文章来源：零壹财经

“亚布力中国企业家论坛第十七届年会”于2017年2月8日-2月11日在黑龙江省亚布力召开，中国民生银行董事长洪崎8日在会上发表题为“当前形势下商业银行的转型和对策”的主题演讲。

他表示，在经济出现下行以后，商业银行面临的困难比较多，商业银行的报表出来后有一个共同趋势：不良率在不断的攀升，利润增长率进入了个位数，甚至是接近于零。对此，商业银行发展则需要找准自身定位以及优势所在。

洪崎认为，现今商业银行的发展有三个趋势：

第一，不良率在不断的攀升；

第二，利润增长率进入了个位数，甚至接近于零；

第三，收入增长速度远远低于规模增长速度。

同时他表示，目前商业银行还面临着四大挑战。第一是整体经济下行，结构面临调整；第二是金融脱媒；第三是利率市场化；第四是来自互联网金融及就金融科技的冲击。

最后洪崎称，传统银行互联网转型，要先做“+互联网”，最后一步是“互联网+”。他透露，“民生银行正在往大数据和云计算方向走”，公司业务方面要由平台式往物联网发展，向供应链、产业链方向发展。

以下为发言实录：

洪崎：尊敬的我的老领导刘明康主席，尊敬的黑龙江的领导，各位亚布力的朋友，大家晚上好！

非常高兴，我是第二次来参加亚布力论坛，刚刚昌建主持说了一个题目，这个题目是我稿子的题目，洪涛临时说你别读稿子，我一看就换了一个题目，还是围绕今天从经济转型和企业家创新。实际上这个题目是“当前形势下商业银行的转型和对策。”商业银行从我们刘主席领导下到现在有翻天覆地的变化，尤其在风险管理方面。这两年，当然经济下行以后，尤其是经济结构的这些调整，商业银行的确面临的困难比较多，这两年我们看商业银行的报表出来以后，有一个共同趋势，第一，基本上不良率在不断的攀升。第二，利润增长率已经是进入了个位数，甚至是接近于零。第三规模增长的速度和收入增长的速度，收入增长速度远远低于规模增长速度。这就可以看出来，商业银行面临的这些趋势，而且是一个常态的趋势。如何来转型应对我们面对的困难，是所有商业银行都必须直面的，都必须思考的问题。

现在商业银行历史上四个挑战。第一个挑战经济下行，结构调整。第二个挑战，金融脱媒，而且速度还不慢；第三个利率市场化，现在利差在缩小，这两年我看我们的利差从3.24到去年利差才2.07，这速度下降非常快。因为大家可以想像，我们是万亿以上的资产，几万亿以上的资产，我们都是每年上百亿的增长。第四就是互联网金融和金融科技，虽然目前来看，从主流上还没有对传统银行造成太大的影响，但是我们知道互联网金融这是一个大趋势，如果说这种发展速度，显然一旦掉到临界以后，现在是不断的尝试传统的银行业，目前传统银行在支付这一块，在零售这一块，在小额贷款这一块，还有在理财这些方面我们感觉压力越来越大。

所以说我们商业银行面临的第一个挑战，经济下行和结构调整。我们都知道经济决定金融，但是经济转型要成功，尤其是商业银行在整个金融体系中所占的比重占了70%，那么它的配制资源对经济转型有着重大的反作用。但是，目前我们遇到的问题是，这种转型来得非常之快，因为经济下行以后，我们有很大的经济压力就是要处理我们存量的不良，要控制新增的不良，还要考虑去杠杆的问题、去库存所带来的压力。

第二，原来我们所服务的都是一些大企业，而且还是传统行业，比如说钢铁、能源、水泥等等这些行业，现在是消费者主导。2016年消费占GDP的动性比重达到51.6%，如果到2020年我们设想是占57%，要达到57%，那么消费者转型升级和新经济、新产业，还有我们三大战略，我们说“一带一路”、“长江经济带”、“京津冀转型”，在这个转型过程中间，传统银行做惯了原来的业务，现在从风险管理体系、社会金融体系、整个服务体系要转型过来，是有一个过程，人才的转型和培养考核体系，一整套的体系都要转型，这有一个匹配的问题。

所以我们看去年，去年我们的贷款，银行集中在哪些方面，还是大企业、国有企业和政府平台。再从消费方面来看，主要还是金融房地产的增长，还有在IT方面，这两项加在一块就占整个贷款的70%。这可以看出来，还是同质化的，还是走平台，还是大户，还是低风险，就没有从这一方面从整个经济转型非常的匹配，服务实体经济这种转型有我们的理念问题，有经济转型我们的不适应问题，还有我们银行一贯延续下来的考核体系，只能在利差减小的时候，我们在控制风险的前提下，以量提价，量增长还是不小的，但是都是垒大户，垒完大户的时候，大户整体来看还是不行。这是第一个方面。

第二个方面，从金融脱媒来看，我们现在也感觉到困惑是什么？我们知道多层次的资本市场，它也是发展过程中，大户基本上走债券市场股票市场多种方式，你现在抱着大户，如果说不是多功能的服务，多功能市场的服务、综合的服务的话，那么你抱的是一块冰块，抱在手上也是逐步在融化。所以说，我们面临的第一个挑战是各个银行的重新定位，重新找到适合自己和整个体系，整个优势和你转型的能力，和你企业本身所坚持的一贯的价值，你要找准你的定位。民生银行在这一块，原来我们说同根同源，跟民营企业是同根同源，我们原来的定位也是这样-民营企业。但是一路过来也是经不起整个商业上短期的压力，但是我们并没有完全聚焦形成服务民营企业的体系，并没有聚焦。我们这次的定位找准问题，建立自己的根据地，就是民营企业。专心致志的为民营企业搭建我们整体服务的平台。所以明天，我们会跟亚布力有一个合作签约仪式，在这方面我们要转型，彻底的转型，这是定位。

第三，原来的利率等等和市场，是一个固定的利率，就是计划经济的那一套。现在的转型，整个市场的波动性那么高那么大的时候，内部的管理和管控体系，包括人员培养等等，有一个内部管理体系，整体的管理体系的转型。这个转型是所有银行，当前刘明康主席提出来是流程银行，这个还是一个意向，现在更加复杂。这种转型，一是适应外部的环境，第二我们现在也是考虑模仿，先要模仿。我们知道“四小龙”在90年代的时候，那时候经济转型他们也进行了一些转型，这些转型有很多成功的经验，也有很多失败的教训。现在民生银行也是把麦肯锡还有几家咨询公司把他们成功的经验和失败的经验总结起来，这对我们内部管理体系、科技体系都有帮助。我在上一次跟亚布力各位朋友也介绍了我们转型要花5年时间，定了39个课题，目前在转型过程中，设立的课题还有1个今年设计完毕，今年在彻底的转型。我们说商业银行在转型中有不同的版本。

第四个就是面对互联网和金融科技，这是颠覆性的。现在很多银行也感觉到压力了，但是“温水煮青蛙”有时候还意识不到，但是这个转型我想是一个完整的体系，完整的体系布局。

现在银行三大板块：第一个板块是金融市场，第二个是流动板块；第三个是公司业务板块。公司业务板块，这个方面我们现在看首先第一步银行要改造你的科技，我们原来都是合创的核心业务系统，这不符合现在互联网和云计算和大数据和将来的人工智能，这个科技体系要转型。

二在互联网方面，数字化、信息化这个在商业银行中，是要有积淀的，所以说我们在数字化方面要有积累。

第三步，要把传统的银行+互联网，先做“+互联网”，最后一步是“互联网+”但是我们要应用这些技术，互联网和零售方面，我们正在往大数据和云计算走，将来我们要往智能发展。公司业务方面要由平台式往物联网发展，往供应链、产业链，以客户为中心，但是有一个整个产业链，来确定精确的产业链、供应链，使我们在传统业务上，能够逐步的转型，把颠覆性的创新和适应性、模仿创新能够结合好，这不仅仅是民生银行要做的，而且才能使我们商业银行有未来，谢谢大家！