1、银行系

银行一直都是传统消费金融的核心主力军，而布局消费金融，是银行除了发放信用卡之外，对次贷人群的再一次突围。

2、电商巨头

淘宝、京东、苏宁等电商平台都早早布局，消费金融是他们将自己的数据和流量直接变现的最好方式。

3、传统企业

一类是自身带有场景，可将客流量变现，同时拉动销量。

另一类是传统制造业，试图用消费金融拉动自身产品销量。

1、线上电商模式，推动流量优势变现

线上电商如京东金融、蚂蚁金服、苏宁金服等大平台早已打开消费金融的大门，尝试着将流量优势直接变现。他们利用用户在平台上多年交易数据，进行挖掘分析，解决了第一道“风控命门”。

2、线下垂直切入细分领域，提高风控水平

互联网消费金融爆发以来，分期业务已渗透到各个细分领域，包括教育、医美、校园、装修、医疗、旅游、租房等。平台大多和线下渠道合作，与场景进行衔接，使得风控更有保证。

3、科技驱动：提供技术服务

这类模式的企业，通常会与电商或渠道合作，对方提供流量和场景，他们提供技术和风控服务，最终利益分成。风控技术是这类服务平台的核心，要求拥有庞大数据资源，和风控模型研发能力。该类模式最大的不足就是缺乏流量和场景，常常沦为技术“供应商”，业务规模有限。

1、消费金融市场大，价值几十万亿

据统计，目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在信贷发达的美国市场，消费信贷的占比超过60%。因此根据中国的人口基数和消费需求预估，中国消费金融有几十万亿的市场。

2、牌照之争升级

2016年9月，全国已有17家消费金融公司取得正式消费金融牌照。而京东金融、蚂蚁金服、腾讯金融、万达金融、国美金融等巨头，都在虎视眈眈，抢夺下一批牌照。

3、风控不足导致消费金融公司不良率居高不下

消费金融在中国事实上才刚刚起步，因此，难以有足够的数据支撑消费金融公司建立起完善的风控模型。而风控的缺失，最终导致消费金融公司的不良率一直居高不下。正是因为这一点，消费金融公司很少公开自身的运营数据。

4、用户中存在一定比例风险人群

调查显示，消费金融的用户，逐渐呈现出以下三个特征：

1）收入低；

2）教育程度低；

3）冲动型消费。

某业内人士表示，这类客户的信贷需求，往往隐藏着极大风险，有涉赌、涉黄等不良嗜好，或者带着强烈的恶意欺诈的原始意图。

面对目前消费金融的行业现状，不少业内人士一致认为，行业面临大洗牌，明年并不乐观。一方面体现在坏账率的居高不下，导致盈利极为困难；另一方面，险资和传统金融机构将杀入行业，能够存活的企业不多，但最终将变得更强大。在此环境下，风控将代替流量成为平台生存的命脉所在，金融将回归其本质。