来源：证券时报

从今年 8月启动零售转型2.0战略以来，如今三个月过去，平安银行零售转型步伐加快，代表该行消费金融“引擎”的三大业务板块——信用卡、新一贷、汽融已从“跑马圈地”向“深耕细作”推进。

　　零售业务是银行抵御经济周期的稳定器，也是新常态下银行业兵家必争之地。今年8月份，平安银行拉开了零售转型的大幕，以谋求在目前营收占比为27%的零售业务在行内业务占比的大幅提升，并在未来3-5年时间承接平安集团亿级客户迁徙。

　　转型三个月来，平安银行围绕获客、智能主账户、客群、产品、渠道、IT、架构等7大关键策略，开展数十个具体项目的落地实施项目。其中，借助消费升级的“东风”，平安银行的消费金融业务通过不断地升级产品、优化体验、强化风控、提升服务等方式“深耕细作”，以便在多足鼎力的竞争格局中脱颖而出。

信用卡：

流通卡量突破2500万 围绕“医、食、住、行、玩”提升客户价值

　　近年来，平安银行信用卡发展势头迅猛。今年上半年，平安银行新增发卡量450万张，同比增速达66%；上半年总交易金额为5290亿元，同比增长48%。以总“流通卡”口径计算，截至目前，平安银行信用卡发卡量已经突破2500万张。

　　平安银行信用卡中心正在成为平安银行大零售业务的重要利润来源，其收入与净利润在大零售板块中占比均超过三成。

　　在积累了量级的客户资源后，平安银行信用卡正在改变过去的“跑马圈地”，逐渐向“深耕细作”转型——即围绕客户“医、食、住、行、玩”等各方面需求，以创新驱动发展，提升客户服务价值。

　　今年，平安银行推出了首款“私人订制”信用卡——“平安由你卡”，完全围绕年轻客群设计，具备“卡面由你”、“权益由你”、“分期由你”及“掌控由你”四大亮点，不仅满足了年轻客群对于服务差异化、个性化的需求，也彻底打破了传统信用卡的产品体系。

　　在高速扩张的同时，平安银行信用卡的服务水平未有丝毫懈怠。例如，作为国内最早探索“刷脸”技术应用的金融机构之一，平安信用卡在2015年7月就把人脸识别技术应用于各项业务中。截至目前，已有超过505万平安信用卡客户在超过30个城市体验了这项5秒就可完成的“刷脸”科技。

　　同时，平安银行信用卡也建立起全能型移动支付平台，并完成云闪付HCE、Apple Pay、Samsung Pay、Mi Pay、Huawei Pay等主流移动支付领域的全覆盖，实现在移动支付领域的全面开花。

　　优惠是客户关注的焦点。平安银行信用卡中心面向持卡客户推出了丰富的人性化刷卡活动，例如，建立了长期的线上消费平台“平安买单”，推出了网购品牌“购爱星期三”等。同时，平安信用卡中心已在全国近50个城市开展了优惠活动，加油、餐饮、百货和超市等合作商户累计超过2万家。

　　作为行业内较早以精细化经营为策略的发卡机构，平安银行信用卡中心已在各个细分市场通过创新服务与客户建立了深度沟通，如平安银行信用卡中心为车主客户打造的集车主、消费、金融等服务于一体“综合金融车主生态圈”，客户持有一张平安信用卡即可享受平安集团一站式金融服务。

新一贷：

放款时效再提速 正式迈入“分钟”时代

　　随着社会的经济发展，中国消费者的借贷观念正在逐步发生变化。从2016年平安银行与尼尔森联合调研发布的《中国消费者借贷观念及借贷行为白皮书》来看，43%的受访者认可消费贷款产品可以帮助自己缓解现金流压力、提升资金效率及提高生活品质。面对资金缺口，考虑向金融机构申请信用贷款的人群高达71%，大家已经不认为向金融机构借款有伤颜面，也逐渐认识到“人情债”可能对双方关系产生的不利影响。

　　平安银行明星产品的“新一贷”是中国消费金融市场上最先推出的普惠型信用贷款，2009年率先打破银行传统授信模式，客户最少仅凭身份证即可办理，通过房、车、保险、五险一金等专属方案，快速解决了广大客户的融资需求。方便客户的背后，正是因为平安银行强大的创新基因和科技优势，通过大数据、云计算、互联网+等科技手段，客户最快当天即可收到贷款。

　　日前，平安银行更是依靠其强大的创新基因和科技优势，通过大数据、云计算、互联网+等科技手段对流程手续进一步升级，给客户带来了从进件到放款，最快只要8分钟的非凡时效体验，平安银行消费金融产品的审批速度，正式迈入“分钟”时代！

　　为了丰富产品体系，平安银行消费金融还推出了薪易通等信用贷款，住房按揭、宅易通等抵押贷款，以及理财/大额存单质押等质押类贷款等产品，服务客户从高净值人群至普罗大众，提供的贷款额度小到几千元、高达几百万，满足了不同客户各阶段的消费金融需求。

汽融：

“后千亿时代” 自己养牛喝牛奶

　　在平安综合金融众多业务模块中，平安银行汽车金融业务只是其中很小的一块，然而在汽车行业和消费金融领域内，却被从业者、竞争对手和客户所熟知并称道，尤其是近三年来，这一业务模块的客户数增长了30倍，业务规模翻了5翻，市场份额已连续两年领跑行业。特别是在对汽车消费金融业务进行专营的短短五年时间，平安银行汽车金融业务从几十亿规模的参与“配角”一跃成为迈入千亿余额的行业“主角”。

　　“在后千亿时代”，平安银行汽车金融业务更多的是由专注向专业转化的历炼升华的过程，这一过程，也可以称为“自己养牛喝牛奶”。

　　首先是布局覆盖“广”。平安银行汽车金融已经在全国47个城市设立了专门的服务机构和市场营销、后台运营团队，实现了国内主要一、二线城市的全面布局。同时在品牌和渠道合作方面，覆盖了全国主要的中高端品牌，与一汽奥迪、大众、宝马、奔驰等主流汽车品牌均建立了总对总战略合作，在捷豹路虎、玛莎拉蒂、沃尔沃等品牌中的消费贷款业务占比达到60%以上。同时与排名靠前的主要经销商集团也建立了深度合作。

　　其次是服务流程“快”。天下武功，唯快不破！平安银行汽车金融在作业流程上通过大数据的驱动，从自助申请、自动审批到远程面签和实时放款，已经基本实现了全流程、自动化的作业。客户可通过网站和汽融官方微信公众号等多个互联网渠道，随时随地申请贷款。在微信上，客户可以实时查询到贷款进度，了解贷款的情况，同时汽融微信还能提供贷款账单和还款信息，提供实时的在线机器人和人工服务。

　　在风险审批环节，其在行业内较早的引入了量化模型，运用大数据分析策略，开发了全自动审批决策树模型，有效提高了审批时效。截止目前，汽车金融业务累积发放超过55万笔，放款累积超过380亿，30万以下系统全自动秒批比例超60%，其“秒批+秒放”的服务流程和体验在合作伙伴及客户中口碑极佳。

　　最后是产品供给“全”。 平安银行汽车金融尤其注重产品的优化创新，产品范围已经由单一的新车抵押消费贷款，逐步发展成为能够基于车和车主两条消费链的全产品供应线，在车主购车、置换车、后市场、车延伸消费模式中融合了贷款、基金、理财、保险等元素，涵盖新车、二手车、后市场的产品。

　　我国个人及家庭的消费结构正在从吃、穿等生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费升级使得消费金融迎来爆发时刻。在消费升级的风口上，银行通过从“跑马圈地”向“深耕细作”转型，进一步提升客户粘性，对银行开拓蓝海至关重要。