来源：银行联合信息网

三、完善信贷流程的岗位设置实现专业化分工

（一）重视小微企业信贷业务的营销环节

营销是客户经理的一项重要职能，做好营销工作是小微企业信贷业务开展的关键环节。针对小微企业信贷业务，客户经理应该更加注重拓展新的客户，并且与客户之间维持良好的关系，在充分了解客户的基础上向其销售适合的金融产品。银行的客户经理往往承担着多种职责，必须对其职责进行全面的规划，为其配备相应的助理，负责信贷档案的整理、信息录入等，保证客户经理将充足的时间与精力投到小微企业信贷的营销之上，实行专业化分工。

（二）增强产品经理的业务支撑力度

信贷业务产品经理的主要职责，是组织并参与银行信贷产品(线)的创新设计、以及相应的管理服务，其工作的重点在于，为环境分析、产品策划、产品设计开发到产品营销、推广、维护、改进和市场效果评价等信贷流程的全过程提供有效的支撑。从信贷业务流程的效率和风险防控方面来看，增强产品经理与客户经理的有效协作是提升商业银行信贷服务品质的关键所在。产品经理应该辅助客户经理对客户的经营情况、风险特征、产品运用环境以及综合收益等方面进行全面、客观的分析，并且按照客户的需求和特征设计出相应的授信方案和产品组合，最终形成评级授信调查报告。通过产品经理与客户经理的相互配合，能够在对客户进行差异化营销的同时提高信贷服务方案的合理性、科学性以及风险控制的有效性。从产品经理与客户经理的配置方面来看，由于小微企业具有数量多、需求频的特征，商业银行可以采取一对多的方式，由一名产品经理为多名客户经理提供相应的工作支持，在降低银行成本的同时提升信贷产品(线)的专业性。

（三）建立专业化的审贷模式

在商业银行小微企业信贷流程中，专业团队、专业人才的素质对流程有着至关重要的作用，而专业的审贷人员对信贷风险、尤其是小微企业信贷风险的防范能力起着决定性的作用。为此，在审贷人员的选拔过程中，商业银行应该以专业化的标准设置相应的任职条件，通过严格的考核和资格认定，优先挑选业务水平高、责任心强的人员担任这一职务。在人员配备妥当之后，银行应该成立专职的信贷审议委员会，选拔出的审贷人员为委员会的成员，通过采用灵活的方式对小微企业信贷业务进行审议，根据授信风险的大小合理匹配参会的人数，针对信贷资金需求紧急的小微企业，商业银行也可以借助视频会议、临时会议等方式提高信贷审批的效率。

四、避免流程重复简化业务操作手续

（一）建立“一站式”的信贷服务模式

商业银行应该坚持客户的主导地位，严格从客户的需求出发，对单一的服务进行整合、集中，形成“一站式”的增值型信贷服务模式。对于小微企业客户而言，无须来回奔波即可完成信贷申请、审查审批、抵押担保等全套信贷流程，节省客户业务办理的时间与排队等候的成本。

（二）对重复的流程进行删减或合并

商业银行应该采用一级审批制代替原来的由支行经二级分行到一级分行再到总行的层层审批制度，把小微企业信贷业务直接报送到有审批权限的机构进行审批，缩短审批的流程；采用授信项下提款审批核准制，把现行的单笔信贷业务审批和提款核准流程整合到一起，提高市场响应速度；新开户的小微企业在经过评级与授信之后，不需要再进行信贷关系审批，可以直接申请贷款；针对信用等级较高或者能提供有效担保的小微企业贷款实行由信贷调查人员和审批人员共同负责的双人签批制度，而信用等级较低或者不能提供有效担保的小微企业贷款则实行集体审批的制度，做到差别化管理，提高小微企业信贷业务的办理效率。

（三）构建“同步式”的业务操作模式

在原先的信贷业务模式下，整个流程必须一步接一步的进行，其中某一个环节处理效果不佳，将影响到下一环节的正常操作；某一个部门的工作尚未完成，将导致另一部门的下一步工作无法进行，从而延长了整个业务的处理时间。实际上，在现代化的信贷业务发展背景之下，商业银行应该打破原先按产品、按部门分散设立的业务流程模式，具体而言，对于诸如新产品开发等环节，可以采取平行处理、同步进行的方式，推进信贷业务流程向水平并行的操作模式转变，以适应竞争环境的不断变化。此外，商业银行应当充分利用网络手段与数据库技术，实现多种资源的共享，将业务处理由排队等候的处理方式转变为同步式的操作模式，保证信贷信息、信贷资源在网络系统内、在信息高速公路上及时有效的传递，降低信贷业务处理的成本，提高信贷服务的效率。

（四）合理利用外部资源和信息技术

商业银行可以适当的将对小微企业的调查环节向外部专业机构延伸，把疑难的押品评估流程向外部的资产评估事务所、会计事务所延伸，把个性化合同文本的拟定向外部的律师事务所延伸，从而有效降低作业环节成本，提升流程的高效运作能力，同时合理地分散风险。另外，加强对信息技术的开发与利用，提高信贷信息的集成性，利用计算机系统对违规的信贷业务进行自动识别，并予以警示和拒绝，使不合规的贷款业务无法继续操作下去。