来源：深圳闪存

　　随着80后90后步入职场，整个时代的消费观也发生了变革，再加上金融场景化服务的日益深入，消费金融产品创新不断，无论是消费贷款还是白条服务等，都成为了消费者们“买买买”的不二选择。尤其在如今利率下行的信贷环境下，不仅可以缓解资金紧张的问题，还可以让消费者尽早享受贷款带来的商品使用价值。

　　在央行公布的《2015年金融机构贷款投向统计报告》中，2015年上半年个人消费性贷款同比增长23.3%，其中，汽车车贷的增幅领跑其他行业。那么，对于消费者而言，在众多的消费金融分期中，如何挑选适合自己的汽车分期产品呢？

　　第1 种 传统银行贷款

　　传统银行贷款是汽车贷款中最传统的一种方式。新快报记者了解到，从是否直接与银行打交道来分，则分为“直客式”和“间客式”，即购车者自己直接去银行申请购车贷款，先找银行后找车行即为直客式，反之先找车行，由汽车经销商代办贷款事宜即为间客式。不过，一般如果选择间客式，汽车经销商则需要收取一定的手续费，大约在3000元。

　　●优点 贷款利率低

　　在所有的车贷方式中，银行贷款利率最低。比亚迪番禺店的销售经理李经理就对新快报记者表示，该店合作的银行有建设银行、农业银行和广州银行；大众经销商黄经理也告诉新快报记者，目前该公司与中国银行、建设银行均可合作贷款，年利率为4% ，最高贷款可贷车款的70%， 最长只能贷3年。

　　●缺点 时间长审核慢，对“身份”要求严格

　　虽然银行贷款利率低，但是申请银行传统车贷，门槛较高，难度大。消费者需向银行提供一系列证明资料，包括身份证、工作证明、近半年的银行流水、两年（含）以上的社保证明、房产证或房屋买卖合同或购房发票等，一般在哪个城市购车都要求是本地户口；还需要第三方担保，无形中又增加了两到三个点的费用。

　　此外，审核时间也比较久，能否按时放款还需看“当时的额度”。一般情况下，办理和放款15天足够，但通过审批和等待放款流程下来，可能需要1-2个月甚至更长。

　　而且，银行也得对汽车财产安全作出保障，诸如车损、第三者责任险、盗抢险、不计免赔率这些险种是必须购买的，并且车险购买时间和贷款必须捆绑同期，指定受益人同样是银行。

　　第2 种

　　信用卡分期

　　眼下信用卡分期付款购车已经成为汽车贷款的重要渠道之一。针对消费者的需求，不少银行信用卡还推出了分期付款计划，比如招行的“车购易”、民生的“购车通”、建行龙卡信用卡的“购车分期付”等，这些购车分期付款计划最大的优势在于分期额度高，一般来说，最高可以达到20万元，最长分期期限可达36个月。当然，并非所有的购车人都可以申请到20万元这一额度。额度取决于两个因素，一是所购的车型，其次是申请人的经济能力和资信状况。

　　●优点 手续简单，办理方便

　　与传统银行贷款相比，信用卡分期无需抵押或担保，审批手续相对简单。比如招商银行信用卡分期，消费者只需要在微信端或电话预约，第二天就会有信贷人员联系并审核资料。除了身份和收入证明等基本材料，消费者的征信记录最为重要。和普通信用卡按月还款形式一致，消费者可通过线上线下多种方式还款，方式灵活。

　　不过，还要注意银行信用卡的“促销活动”，在不同的时点会联合经销商举行手续费优惠等活动。

　　●缺点 可选车型有限，手续费略高于银行贷款利率

　　不过，各家银行信用卡分期与不同的汽车经销商有合作，可选择车型有限。此外，尽管信用卡分期付款不需要支付利息，但其中的手续费是必须考虑的因素。以招商银行信用卡分期为例，招行汽车分期汽车分期业务标准手续费率为12期5.5%，24期10.5%，36期14.5%。如果换算成银行利率的话，则稍高于银行贷款利率。

　　比比看

　　新快报记者以总价23万元的车，首付三成为例，计算如下：

　　银行贷款 信用卡分期 汽车消费金融公司贷款 P2P贷款（以壹宝贷为例）

　　1年期月供 1.2万元 1.4万元 1.5万元 1.54万元

　　2年期月供 6700元 7300元 8100元 8500元

　　3年期月供 4600元 5088元 5700元 6100元

　　4年期月供 无 无 无 4993元

　　（注：新快报记者咨询银行及经销商所得，具体以当地网点咨询为准）

　　第3 种 汽车消费金融公司

　　除了通过银行渠道之外，另一大主要渠道就是通过经销商向其背后汽车金融公司申请车贷。目前国内约有20家汽车金融公司，多为大汽车集团旗下的全资公司或合资公司。各公司贷款利率与其贷款产品相关，比如北京现代汽车金融公司为了满足不同客户的购车需求，推出了5050、E贷、升级贷、保养贷等多种金融产品。

　　●优点 促销、优惠政策较多

　　与传统银行贷款不同，汽车消费金融公司的贷款操作起来更灵活、方便。比如汽车金融公司可以灵活采取旧车置换抵首付款的方式，二手车客户只需将车辆置换给新车经销商，就可以冲抵首付款换取新车。不过，不同的经销商要求不同，比如比亚迪就要求必须是同一品牌汽车才可以。汽车金融公司的黄经理表示，置换后，公司还将额外补贴3000元鼓励消费者置换抵首付。

　　●缺点 优惠政策有时效性

　　不过，由于各个汽车金融公司大多只服务自己的集团品牌，因此消费者的选择面相对狭窄。新快报记者了解到，目前在售的“大众夏朗2.0TSI舒适版”价格为33.5万元，从该公司的汽车消费金融公司贷款的话，三年期利率最低为7.7%，“但不知道下个月这个政策还执行不执行”，他表示，一般汽车消费金融公司贷款方案往往带有活动期限性，不像信用卡分期有持续性，也许上一个季度你了解的汽车金融产品方案，下一个季度就终止了。

　　第4 种 P2P贷款

　　随着贷款需求扩大，新的贷款渠道应运而生。P2P金融平台就是新兴的贷款渠道之一，消费者也可以通过此类平台申请汽车贷款。P2P的优势体现在贷款门槛较低。与银行的高门槛和汽车金融公司相比，通过P2P金融公司申请更便利快捷，但利率较高。

　●优点 门槛低，方便快捷，覆盖所有车型

　　与传统机构相比，通过P2P金融平台申请车贷更加便捷，消费者可以线上填写信息，上传资料；只需要征信审核通过，无需第三方担保和抵押。获批后放款速度快，普遍在一周以内，有的甚至一两天就能到账。另外由于P2P金融公司一般放款至消费者个人账户，因此对申请车型没有限制。

　　此外，也有P2P平台推出零首付汽车消费金融产品。壹宝贷CEO罗浩杰表示，其公司最近携手润天汽车推出的“车辆以租代购”服务，基本上涵盖了80万元以下的车型，可以做到完全零首付，“贷款人只需给平台提交2000元保证金，再另外缴纳保险和税费即可。车款可以百分之百由我们垫付，做一年到四年的分期贷款。”

　　●缺点 利率高

　　现下比较靠谱的P2P金融公司，贷款年化利率在10%到15%左右，相对较高。此外，由于网贷行业鱼龙混杂，建议消费者选择优质的、口碑好的P2P金融平台。