来源：中国农村金融

文/浙江武义农商行杨武

本文以浙江金华的农村小额信贷为案例，探讨当前经济形势下浙江省金华市农村小额信贷近况、出现风险的原因并提出自己的个人观点、对策。通过本文的论述，希望立足本地区，面对农村目前信用下降、小额信贷风险频出的现象，并寻求对策。

目前，随着金融的不断改革与发展，信贷风险防范与管理已经成为提高竞争力的关键。在笔者看来，对于农村信贷风险防范管理来说，坚持稳健审慎的经营是前提，规范操作流程、建立健全科学快速的信贷风险识别预警机制是保证，只有做好每一步环节，才有可能做好风险防范这一项工程。

从国际国内形势看：自去年以来，国内外复杂多变的经济态势周期仍然持续，国内经济仍然呈弱复苏状态，《中国货币政策执行报告》显示，当前中国经济正处在增速换挡和转变发展方式的阶段，前5个月投资、出口、消费增速均低于去年同期，部分行业产能过剩问题依然严重，资源环境约束进一步突显，潜在风险需要高度关注，结构调整和转变发展方式的任务还很艰巨。李克强总理在中国科学院院士大会上分析当前经济形势时指出，国内外环境错综复杂，各种困难和问题交织，虽然经济运行总体平稳、主要指标处在合理区间，结构调整发生积极变化，市场预期等一些方面出现稳中向好，但经济下行压力仍然较大，各地区发展不平衡，制约发展的不利因素依然较多。另据专家判断，房地产投资增速已进入2000年以来的最低位，各行各业经济的下滑在一定程度上提升了信贷风险爆发的机率。

就全省范围看，作为中国民营经济的标杆区域承压日重，房地产低迷、制造企业破产连片、工业出口大面积严重受挫、实体经济企业纠缠于资金链和担保链“两链”之中。在周边市及金华市企业主不断跑路，民间借贷危机频频爆发的情况下，近日温州地区又出现了第二批企业主跑路风潮，主体基本为各房地产企业。农民、个体户、企业订单减少、收入下降，为维持日常运作，负债成本被明显的拉高，赢利模式和能力面监严峻的考验，这也加大了农民、企业还贷的压力，直接影响着借款方还款的能力。

就金华市情况看：6月末，金华地区各大金融机构贷款增速较上年同期明显下降，普遍存在优质客户没有信贷需求、有信贷需求的客户不敢放贷，很多贷款回收难、风险直线上升等问题。同时各金融机构不良贷款反弹明显。再加上非金融机构、民间借贷高利息的冲击，很多农村地区农户出现了收入下降、无钱归还、连累担保方、司法诉讼缠身等现象。

强化信贷队伍素质

强化信贷人员的业务素质和职业道德。业务要发展，人才是关键。只有提高信贷人员的个人素质，才能有效判断信贷业务的风险，从而在源头上做好信贷风险防范。

规范信贷操作流程

规范信贷操作流程。在发放贷款时，做好贷前调查、贷款审批和贷后管理三个环节，严格执行各项法律法规，保证贷款业务高速度、高质量、高效益的发展。加强信贷流程建设。进一步简化农户、个体工商户、小微企业贷款手续，采取信贷档案电子化，简化贷款资料、综合信贷文本等，全面提高了办贷效率。

建立健全科学快速的信贷风险识别预警机制

建立健全科学快速的信贷风险识别预警机制，多渠道收集客户住处或户口所在地提供的消息或材料，广泛收集有关行业及相关企业的信用状况、偿债能力、生产经营状况等资料，同时，加强与财政、审计、税务等政府职能部门的联系，及时了解政府职能部门对企业监督检查中的信息，再对其进行分析和判断，做好风险防范工作。加强风险监测和管理。每日对不良贷款进行查询、监测。针对当前复杂的金融形势，开展岁末年初风险排查和节后复工情况风险排查。通过各种辅助系统查询，加强日常风险信息监测，通过对信贷客户水电费、纳税、现金流的监测了解客户真实的经营状况，还要充分运用各类系统与平台进行风险监测，如：运用本行信贷管理系统、人行征信系统、全国企业信用信息公示系统、浙江法院公开网、全国法院被执行人信息查询网以及金华县房管处网站、环保局网站、浙江省企业信用信息辅助系统等来及时了解企业或农户综合信息。

重视辅助系统发挥非银行信息

辅助系统是除银行信用信息外的社会信息归集平台，目前已包括国家电网欠费信息、机构信用代码、国地税信息、水煤气信息、公积金信息、海关信息、民间借贷、法院涉诉信息、工商登记信息、信用+地区信息、环保奖罚信息等，随着辅助系统的完善，企业社会信息将会不断增加。在贷款的三查环节，做到辅助系统与征信系统查询使用同样重视，同时在授信、贷款审查(批)前必须进入该系统查询，充分利用辅助系统提供的不良记录、用水用电、缴税、进出口等日常经营情况信息，提高信贷决策效率和风险防范能力，增加对优质中小企业的信贷投入，逐步构建起守信受益、失信严惩的机制。