转型金融科技——除了名字互联网金融还需要改什么？
央行旗下《金融时报》近日称，关于资本市场服务实体经济的两个重要引擎——股市和债市，将迎来从严监管新常态。与此同时，多层次资本市场的“严监管”也将日益“常态化”。
来源：FinPlus FinTech投资基金旗下自媒体FinTech猫观察（微信号：FinTechCat）
央行旗下《金融时报》近日称，关于资本市场服务实体经济的两个重要引擎——股市和债市，将迎来从严监管新常态。与此同时，多层次资本市场的“严监管”也将日益“常态化”。
而这其中所称的多层次资本市场，FinPlus FinTech投资基金认为，显然已经将近些年兴起的“互联网金融”纳入其中。
从首批第三方支付牌照续期延迟近两月且仍无确定日期，到各地方政府加大力度整顿互联网金融；从由e租宝、大大集团的暴雷所引起的P2P严打，到保监会对发展势头正猛的互助保险联盟的点名警告，明显能感受到监管的范围正在扩大，力度正在加强。
FinPlus FinTech投资基金注意到，越来越多的迹象表明，“互联网金融行业”到了必须转型的阶段。
对于整个行业而言考虑的是必须转型，对于“微观平台”来说，需要考虑的则是“如何转型”。金融科技概念的引入，为互联网金融行业平台指出了一个方向，于是不少平台开始“转型”金融科技。
但是，换个名字，就能换掉这个行业“本应该”或“不应该”背负的“名声”吗？除了换名字，互联网金融还有哪些需要改变的？
一传统金融机构“不再传统” 创新不再是创业公司“独大”
高盛把目光投向了印度的FinTech，并把其作为了长期投资市场。据统计，高盛目前已经在全球投资了75家FinTech企业。在这些投资中，高盛将目标锁定在长期投资，数额从200万美元到1000万美元不等。
以大数据为例，商业银行作为传统金融业的核心领域，拥有广大的客户群体，沉淀了大量客户信用信息数据；在资金方面，商业银行拥有强大的盈利能力，为其建立大数据服务平台提供了强有力的资金支持；在人力资源上，商业银行拥有一批高素质银行家，有众多金融科技企业所渴求的“既懂技术又懂金融”的人才。
一切都在表明，FinTech领域的创新不再是创业公司独大，是时候改变面对“传统金融机构”的态度了。
二“跑马圈地”的时代已过去 创新不再靠“吹牛”
这些巨头的动态正在描绘着一副FinTech改变传统金融方式的图景，FinTech对传统金融的改造不再是像以前那样瞄准一个“空缺”呐喊着“颠覆”，而是更多利用有影响力的“核心技术”渐进式地改变传统金融业，运行速度、运营成本、业务数据、传播媒介等方面是其切入的重点，有价值的技术公司也越来越受传统金融机构的重视。
FinPlus FinTech投资基金认为，简单地利用互联网降低成本的特性，并不能很好地设置门槛。相反，互联网的分裂式传播效应非常容易导致“好事不出门、坏事传千里”的结果，创新的瑕疵极易被放大，很容易导致金融行业最大的风险之一——流动性风险。
所以，对于创新，利用互联网抢市场，就像一个抢椅子游戏，等鼓停止的那一刻，站着的人就被淘汰出局了。而利用科技创新，则是为自己打造一把椅子，虽然耗时长久，但带来的利益却是稳定的。
三要合作不要颠覆 互联网金融要改变定位
7月2日， 央行条法司副司长刘向民明确指出，基于互联网金融发展的情况，应划清金融和Fintech的界限。
而类似这样由传统金融机构发起的合作，在全球的FinTech领域还数不胜数。而在国内，FinPlus FinTech投资基金注意到，互联网金融创业企业更多地是获得风投机构投资，在与传统金融机构的合作上还有待提升。
另一方面，互联网金融公司也要改变以往“颠覆者”的定位，主动寻求必要的合作。
也是因为这个缘故，FinPlus FinTech投资基金以国内第一个FinTech天使投资的身份切入FinTech，力图打造一个能够促进行业所有相关方都能合作共赢的生态链。
四已经不是P2P 看宜信如何成功转型
现在，在公开场合，宜信都自信地称自己为“金融科技”公司。追究其转型的成功，FinPlus FinTech投资基金认为，一切都可以回溯到宜信成立之初对自己的定位。
从十年前宜信在国内诞生之时，宜信就把自己叫做个人对个人借贷平台，要早于国外所谓的P2P。在这个定位的背后，是宜信发展“普惠金融”的初心。所以，其并没有被P2P这种商业模式困住手脚，而是用两条腿走出了自己的路，并成功走到了“纽交所”，也从互联网金融走到了Fintech。
这两条腿分别是“普惠金融”和“财富管理”，前者落实到实践产生了宜人贷、宜车贷、宜学贷、宜信普惠农商贷等产品。在宜信的内部文件里，唐宁也经常告诫团队成员要能“卷起裤腿搞金融”，下沉到农村等社会基层中去。
被诸多P2P平台确定为未来发展方向的“财富管理”，宜信也正在发力。在去年宜信的全球资产配置论坛上，宜信财富全球资产配置委员会宣布成立，该委员会成员涉及领域包括全球资本市场、私募股权、对冲基金、房地产投资、企业财务、固定收益、资产证券化、保险、移民、家族办公室等各领域。
现在的宜信已经远不是当初的P2P，而之所以能走到现在，一切都源于成立之初的“普惠金融”目标。无论是P2P还是现在正在快速发展的财富管理，宜信都在想办法将其下沉到“中等收入人群”中去。
FinPlus FinTech投资基金了解到，2016年5月，宜信推出智能理财平台投米RA，基于大数据技术和机器算法，为广大理财者提供全球化、多资产类别、个性化、低成本、实时监控、动态调整的资产组合。
该产品，很好地克服了“十万美元困境”——可投资资产在十万美元水平的人群不可能通过传统的方式来被服务。于是，宜信通过该产品的推出，开始将财富管理下沉到“中等收入人群”。
不过，宜信所有的行动并没有建立在“空中楼阁上”，而是坚实地踩在厚实的“国情”之上，就像唐宁所说的“放下身段、趴在地上”。
做金融，最大的国情是什么？就是金融体系的不完善，征信体系的不健全。宜信也看到了这一点，所以，从一开始宜信的“P2P”就是O2O模式。
不过，无论是哪个时期，宜信都没有放弃对一点的重视，那就是技术。
在早期宜信极度依赖线下获取信息的阶段，它也极度重视互联网大数据的辅助支持。在宜信P2P风控体系中，前台获取的信息也需经过后台线上反欺诈和其他模型审核。经过不断完善，针对部分特定人群，宜信现在也实现了完全的线上服务。
在宜信内部，自去年以来，依托科技诞生了大量优秀产品。如利用大数据和反欺诈规则诞生的“姨搜”；专为90后诞生的营销工具“安布雷拉”；还有大数据中心为普惠金融家专门设计的“抢小姨”。宜信普惠已经形成了包括用户资料分析、反欺诈、精准营销、产品推荐等模块。
梳理宜信的转型之路，会发现成立之初宜信就没有用“P2P”束缚自己，而是大胆地通过“普惠金融”和“财富管理”两条腿走路，而这两条腿始终走在“普通人群”这条路上。所以，其基于实际情况，充分利用技术手段，使其金融服务不断下沉到普通人群中去。
对于一个正在考虑转型金融科技的平台，从宜信的转型过程可以学习到两点，一是其不忘初心始终以普惠金融为目标的坚定；二是其充分信任技术，并将其作为实现目标利器的智慧。
关于技术在金融科技领域的应用，不仅只是一般所说的IT技术，IT技术只是基础设施。国内不少声音都习惯于用国情特殊来否定技术的力量，最后导致创新变成了一场“抢椅子”的游戏，失去了创新的实质，进而演变成一场又一场的骗局，使得创新一度走入死胡同。
如果互联网金融要成功转型，FinPlus FinTech投资基金认为，是时候去思考一下方向性的问题了，鲜活的例子在昭示着“国情特殊不能再作为借口了”。
表情
