陈宁

财信网(记者陈宁)日前，人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求银行积极发展消费信贷，标志着消费金融迎来爆发机遇。融360联合创始人、CEO叶大清表示：“等的风已经到来，未来消费信贷将进一步渗入到中低收入人群和年轻一代，消费金融的体量能增长10万亿，其中将会有不下10个千亿估值公司诞生。”

等的风已经到来

据悉，《意见》从积极培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境等方面提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。

《意见》明确，推动专业化消费金融组织发展，鼓励有条件的银行业金融机构围绕新消费领域设立特色专营机构、完善配套机制，推进消费金融公司设立常态化，鼓励消费金融公司针对细分市场提供特色服务。鼓励银行业金融机构优化网点布局，在各类消费集中场所通过新设或改造分支机构作为服务消费为主的特色网点。

央行数据显示，2013年我国个人消费贷款额为142万亿元，2014年达到171万亿元，2015年则直逼300万亿元。中国消费金融市场进入爆发期，市场容量预估未来5年将以每年20%以上的增速扩张。

波士顿咨询公司报告显示，一般性消费金融，即除房贷、车贷和信用卡以外的、对耐用消费品或教育和医疗等服务或房屋装修等个人消费的短期贷款和信用卡在增速上要更胜一筹，这两者的增长预计每年将达40%左右。

日前广发银行与国际知名调研机构携手开展了“中国个人消费性贷款调研”，挖掘消费金融市场未来发展趋势。数据显示，广发银行去年个人消费信贷(信用卡融资除外)新增放款额同比大幅增长超过200%。

与此同时，互联网公司，专业消费金融公司正在崛起，白条、花呗正在潜移默化的培养着年轻用户的使用习惯，消费金融的地位得到进一步确认。

叶大清认为，等的风已经到来，眼下有几个地方可以“火”起来：一是消费金融行业，尤其一些垂直领域像汽车金融。目前中国80%的汽车还是用现金买的，在美国差不多都是用贷款买的，未来有很多机会。二是金融的在线化，也就是把线下的金融服务搬到线上来，让银行通过互联网和移动互联网去做服务，线上获客、线上审核，然后快速放款。

在线理财将成为主流行为

“中国消费结构正经历一场升级的变革，一股新的力量正在悄然成长。85后在旅游、租房、数码等方面的需求非常旺盛。消费金融的时代才刚刚开始。”叶大清表示，移动互联网的兴起也成为消费金融的燃料，移动互联网覆盖人群更广，意味着普惠金融的力度将会更大。互联网就是要让金融业从“高大上”走向“平民化”。利用移动互联网技术、大数据、风控技术，通过创新实现金融的真正普惠化，最终实现“人”与“钱”简单便捷安全的连接。

相比传统金融机构的布点、扫街模式，“白条”、“花呗”和融360等在线信贷以更轻松的方式找到了“用户”，还把传统金融未能服务到的人群也覆盖到了。

融360统计数据显示，用户通过融360向银行和小贷公司提交的消费贷款金额累计达数千亿元，贷款用途覆盖装修、买车、旅游、结婚、学习、租房等生活的方方面面。

“中国的消费升级、城镇化和利率市场化，使中国老百姓的消费信贷需求爆发出来，在网上找贷款、办信用卡、买保险和在线理财将会成为主流行为。不出十年，中国的金融在线化会像电商一样变得稀松平常。”叶大清说。

如何解决违约率高企?

针对消费金融，一个常见的质疑是高企的违约率。对此，叶大清认为，解决违约率高的方法有两个：一个是给出合理的风险定价，一个是征信和大数据风控的建设。

他以美国为例，消费金融公司坏帐平均是3%-5%，经济不好时甚至10%，但风控做得好，风险定价合理就可以盈利。

“互联网金融当下的乱象，原因之一是征信体系尚未建立起来，央行的征信用户覆盖度业远远不够，民间个人征信公司的建立将开始逐步解决这个问题，而且只需要5年我国就可以初步建立起个人征信体系。”叶大清说。

据悉，针对小额的个人消费信贷需求,融360开发了一套名为“天机”的大数据风控系统，已经和国内20多家征信机构合作，实现了5万元以下的贷款申请完全在线化，帮助放贷机构最快10分钟完成线上审批、24小时放款。

叶大清说，未来金融在线化的速度要远远超过电商的速度。正所谓无互联不金融，无金融不移动。而移动金融的下一个风口正是消费金融。未来消费信贷将进一步渗入到中低收入人群和年轻一代，这个时间或许只是3年，消费金融的体量能增长10万亿，那么其中将会有不下10个千亿估值公司诞生。

来源：大众证券报