来源：南方网

直接按揭VS信用卡按揭

李小姐是广州本地人，目前在一家外资企业工作，近期她打算贷款购买悦动1.6L自动版车型。销售员向她推荐了直接按揭与信用卡购车两种贷款方式。并且告诉她，目前悦动在市场上有6000元以上的优惠，贷款购车并不妨碍她获得这些终端让利。通过对比，李小姐发现对她来讲，两种方式获得的最终实惠区别不大，她很感慨地告诉记者：两年前贷款购车有很多限制，能享受到的经销商让利也有限，现在经济不景气，贷款购车既省钱又省心。

持续蔓延的金融海啸对华南车市形成了强劲冲击，导致多个一线、二线城市的汽车上牌量同比下滑。作为汽车市场较为成熟的华南地区，汽车金融业务是否因此受到阻碍？自去年下半年以来频频调低的利率是否激起了消费者贷款购车的热情？

记者近日从某金融公司获得内部消息，由于近期经济形势不明朗，今年前两个月华南地区的贷款购车比例由2008年全年的接近20%降至15%！另外一方面，银行与金融公司均加快步伐开拓这一市场，近期为了抢夺客源，有金融公司推出按住房公积金利率收取利息的优惠政策，也有银行承诺销售员，成功介绍顾客按揭购车可获得300-500元的提成。

消费信心下挫，贷款比例降至15%

虽然今年前两个月受购置税减半、油价下调等因素影响，车市出现短暂繁荣，中国汽车销量连续两个月超过美国，广东1月的上牌量环比增加了40%.但与这种现象形成鲜明对比的是，原来在华南地区发展顺风顺水的汽车金融业务却遭遇急刹车。“2007、2008年两年华南汽车金融发展速度较快，2007年华南地区贷款购车人数占购车比例约15%，2008年这一数据接近20%.今年1、2月份，受金融危机冲击，比例降为15%.”这是记者从某汽车金融公司获得的内部消息。据该消息人士透露，目前全国贷款购车人数占购车比例的15%左右，而作为汽车金融业务较成熟的华南市场，近期的表现跟全国其他地区差不多。

在广州市场，记者了解到，按揭购车人数也有一定程度的下降。上海通用是较早在广州开展汽车金融业务的车厂，本地一家上海通用车行市场部负责人告诉记者，该车行今年前两个月贷款购车人数同比下降了50%.

“经济不景气令消费者不敢提前消费。”多个受访人在采访中认为华南地区金融业务受到“挫折”的主要原因是金融危机令消费信心下挫。华南地区是中国出口依赖度较高的地区，这一番经济危机中工厂倒闭、裁员、降薪等现象明显多于其他地区，因此消费者购车都比较谨慎。

“目前买车的消费者有6成以上都是购买1.6L以下小排量车，他们当中有一部分人是年前就想买车，由于政策原因才拖到现在出手。”销售斯柯达明锐的李小姐对于目前车市成交量较为稳定的解释，也可以被当作近期金融业务发展不够理想的原因：目前车市很大一部分购买力是去年持币待购的消费者释放出来的，他们没有贷款购车的意向。

谈及今年汽车金融业务的发展，一位负责丰田金融业务的工作人员告诉记者，目前对今年华南地区汽车金融发展业务做出判断尚且过早，这个市场今年有诸多利空与利好政策。一方面银行、金融公司认为汽车金融有较大发展空间，今年会通过多种方式来刺激这个市场的发展；另外一个方面，目前低迷的经济环境对于消费者的购买信心是一个较大打击，抑制了他们的提前消费意愿。

逆市发力，金融方案日趋丰富

在民生银行与深圳发展银行都申请了信用卡的吴先生，近期频频接到这两家银行发过来的信用卡购车优惠信息，其中民生银行在广州联合北京现代开展这一类业务，信用卡用户可以免除手续费和利息，余额可以在12个月内分期还清。深圳发展银行的持卡用户则是用房子作为抵押，首期交50%，免手续费和利息，可以选择12个月的月供方式，还可以选择一年后交清余款。

这只是今年银行逆市开拓汽车金融市场的一大缩影。尽管短期发展受阻，但是汽车金融仍然是银行与金融公司眼中的“香馍馍”。记者走访车市时了解到，工商银行、中国银行等银行今年对汽车金融的重视有所提升，它们纷纷加强与经销商、销售人员的联系。据消息灵通人士透露，有银行承诺销售员，成功介绍客人办理购车按揭业务，可以获得300-500元的提成。

在银行开拓疆土的同时，金融公司当然也不会坐以待毙。广州一家上海通用车行市场部负责人告诉记者，近期厂家经常发送一些汽车金融的优惠套餐要求他们进行推广。最近的一个典型产品借鉴了两会上被热炒的公积金贷款方式，将君越的现金优惠换成车贷的利息补贴，按住房公积金利率收取利息。根据厂家计算，消费者按照这种政策贷款购车，比通过金融公司购车节约了2万元左右的利息。

“今年丰田汽车金融也会加大市场推广力度。我们会与经销商合作，同时推出更多还款方案来满足消费者的多样化需求。”一位负责丰田金融业务的工作人员告诉记者，贷款购车的消费者需求日益个性化，首付三成、按揭三年这样的“例牌”关注度渐渐不如其他的贷款方式，灵活多样的金融产品是抢夺市场的杀手锏。

规避竞争，金融产品差异化定位

根据某汽车金融公司统计，目前欧美发达国家的贷款购车人数占了购车比例的6成-7成左右，而今年中国这一数据约为15%.两者之间的巨大落差令业界坚信汽车金融将成为未来拉动中国车市的一大动力。目前汽车金融在中国主要以直接按揭、信用卡贷款、金融公司贷款三种方式进行。而这三种贷款方式所面对的消费者有一定区别，从而在一定程度上避开了竞争。

“信用卡购车的授信额度比较低，一般额度是5万元，少数客户可以贷到10万元，所以信用卡所针对的消费群是想购买10万元左右车辆的年轻人。”招商银行一位蔡姓工作人员向记者表示。据了解，目前可以办理信用卡购车的银行有工行、招行、建行、民生银行等5个银行，银行推出信用卡购车业务除抢占车贷市场外，还有一个主要目的是增加用卡量。

除此之外，银行还开展直接的按揭购车业务。消费者可以直接向银行申请购车贷款。目前这部分业务主要是针对本地人或者是在本地有房产的消费者。“经济危机使得银行的优质客户减少，大家更加重视汽车金融业务。但目前中国尚未健全的个人信用体系在一定程度上限制了汽车金融业务的发展，银行暂时不敢完全放开这方面的限制。”工商银行一位刘姓工作人员告诉记者，考虑到车贷业务所存在的风险，银行在面对申请汽车贷款客户时仍然非常谨慎。

对于金融公司来说，银行直接按揭业务对他们开拓业务形成强有力的竞争，较为低廉的利息是银行抢夺市场的一大利器。金融公司则是通过宽松的贷款条件来提升竞争力，目前金融公司的贷款业务主要客户大部分是银行流水账显示每个月都有一定剩款、收入较稳定的外地人。“金融公司在办理贷款时的服务比银行要细腻很多，而且放款条件宽松、时间短，这是我们说服客户通过金融公司购车的一大理由。”丰田金融公司的工作人员向记者介绍金融公司如何巧避竞争。

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