简述金融公司、融资租赁公司收车业务
总述
各大汽车金融公司,融资租赁公司近年来业务增长迅速,贷前审批即使再严,也会出现一部分逾期客户通过常规电催,家访所无法解决的客户,一般是这家公司60+以上的案件,现阶段中国法律环境并不规范的情况下,光靠法律诉讼,很难“短平快”解决这批客户。在长期的业务实战中,外包催收公司(收车公司)成为了各家公司清收60+以上不良资产的一支主要力量。
合同约定
外包公司之所以可以收取客户车辆,其实依据的是贷款合同(或者租赁合同)中,关于车辆违约条款的规定,以笔者任职的融资租赁公司为例,其合同明文规定其车辆在出现违约事件后可收取客户车辆,并要求客户承担收车所产生的相关费用(违约金+家访费用,通常为剩余本金的15%左右)。
收车启动标准
每家公司对于收车启动的标准是不一的:
汽车金融公司,一般原则上以客户逾期天数界定(一般为逾期60+以上)收车启动的标准,融资租赁公司,一旦客户出现逾期情况,在确认风险事实存在的情况下,无论其逾期天数高低,直接启动收车程序。
当然,这两类公司也有其共同点,即为必须确定除诉讼外常规催收手段(电催,信函,律师信,家访催收)均无效的前提下,才启动收车流程。
收车公司管理
管理外包收车公司,对于各家公司而言,做法不尽相同。
金融公司一般性而言有两种做法:一类将收车管理直接并入催收序列进行管理,一类为将收车直接并入诉讼管理中,成为诉讼的一个辅助手段。
融资租赁公司的做法,将收车及处置放在一起成立资产保全部门,独立于法诉及催收,对收车公司行为进行全方位的规范及监督。
收车公司类别
有金融外包资质的外包公司,这类公司较少,其营业范围包含金融外包(催收账款)类资质。由于政策法规所限,目前取得这类牌照的公司较少。
汽车信息咨询类、服务类公司,这类公司是现在各大公司采用供应商的主力。这类公司特点为效率高,速度快。
二手车经纪公司,这类公司也有相当一部分,其优势在于车辆回收后可协助公司变现,避免因客户止赎而导致的坏账。
律师事务所,此类公司较少,一般性以律师事务所名义与金融公司签署合同,其合规性及人员的素质相对较高。
5、几点想法:
笔者认为,因为目前参与国内收车业务的供应商仍然处于较为原始的状态,人员的素质参差不齐,有必要为收车公司制定相关的游戏规则,从而规范收车公司行为。
建立成熟的供应商评判体系
甲方收车管理是否规范是培育一个成熟供应商的基础,甲方需要对收车公司进行有效管控,建立以回收率,回收时间,回收效能,车辆回收难易程度为维度的评判体系。并在此基础上,建立评分卡,分季度考评收车公司的收车效率。
(注:评分方式如上)
依据评判体系制定合理的佣金标准:
佣金标准每一年对其进行回顾,并重新制定。应结合上述评判体系中,各家公司的表现,差异化各家公司的佣金标准,制定激励性的收车佣金体系。
收车反馈,有针对性的对贷前的风控政策进行调整。
在长期的业务实践中,我们可以清晰的看到,客户只有在车辆被收了,才会和我们吐露实情,这时,无论是前端销售不规范,抵押不及时,亦或是买车抵债等等应注意收集这些问题,并妥善归类,及时调整相关部门的政策及流程,避免到了核销再来痛定思痛,亡羊补牢。
充分挖掘收车公司潜力
单独靠金融公司工作人员寻找车辆,个人认为可以作为辅助手段,但不是根本性解决方案,最重要方式应该是充分挖掘收车公司的业务潜力,区域化管理当地收车公司,制定合理的佣金方案迫使收车公司寻找线下资源(公安,车管等),进而使债务人无处藏身。
利用APP
移动端的潜力近年来不断被挖掘,各家金融租赁公司都在想方设法使用APP工具提高贷前贷后各个环节的生产效率。
具体到收车端,可采取类似街旁一样打卡签到的方式来管理收车账户。使用app设置激活度为对在收车中案件的过程进行全程监控手段。附图为APP大概样式
(注:附图为仅为举例,有兴趣的朋友可在APPSTORE 上搜索泰捷面签系统)
首先设置三类激活位置点作为激活点
(1)系统中债务人的住家地址,工作地址。村委会居委会地址。
(2)如装载定位,定位系统中定位正常客户定位点
(3)可添加的系统外由收车公司找到的债主,警察局等机构的定位点(收车公司需对该点做适当文字说明及补充录音或者照片)
之后采取分数激活度区分,为上述地点设置相应分值,触达后在该点签到得到相应积分,假设甲方设定激活度5分为一个达标值,要求收车公司委案不得超过30%案件为5分以下,以两周为一个周期必须触达案件签到激活,周期结束后如成绩未达甲方要求,甲方可考虑增加该区域收车供应商或者是直接停止派单,直至任务全覆盖。
总而言之,收车公司会在相当长的一段时间内,成为金融公司挽回损失的一个重要工具,如何管好催收公司,是一项需要细致,耐心的工作,更需要系统的支持。如伙伴们有更好的建议意见,欢迎探讨。
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