山随平野尽，江入大荒流。大河正在改变流向，如同当前中国经济面临艰难而又伟大的转型。

　　我们所面对的风险潜藏于金融恐慌、过度投资、房地产泡沫破裂、地方政府高负债和重化工业产能过剩等方面。即使以中国已经成功应对的挑战为参照，在经济增速换挡期，如何实现更加平衡的增长，也是一项异常艰巨的考验。

　　值得期待的是，以信息技术为核心推动力的新经济的兴起，让中国经济看到了新曙光。以互联网、云计算、大数据为代表的信息技术，把人类推进了农业文明、工业文明、信息文明并存的三元社会，并且，信息文明正在大步流星赶超工业文明，带动新经济在全世界蓬勃兴起。

　　顺势而生的中国互联网企业，也成为一条条汇入新经济的大河。微信是一条大河，百度是一条大河，淘宝也是一条大河，流量、用户、数据、信息形成滔滔江水。大河所过，形成生态，营养水土。看新闻、听音乐、订机票、买螃蟹、聊八卦、找掐架……互联网上江河纵横，新经济蓬勃发展。

　　随着互联网产业的发展，基于信息不对称形成的传统金融市场不断萎缩，金融机构面临盈利空间压缩、服务方式转型、服务能力提升的巨大挑战，大量企业不得不借助信息技术进行产业链重构和价值链延伸，重塑商业模式。勇敢者开始果断地创造自己的世纪，并将由此带动中国金融产业整体升级，自信地与世界对话。

　　首先，新金融机构本身就是数据技术公司。从需求来看，用户随时随地处于“在线”状态，其偏好、行为，甚至心情被实时发现和追踪，越来越多的实时化、多样化、个性化、碎片化的信息将被采集，使金融需求显性化，更容易被低成本地发现。从供给来看，大数据不仅为金融提供了精准定位，而且降低了风险管控成本，丰富了营销和风险管控的手段，使能够获得银行信贷资源的人群得以向下延伸。金融的需求和供给，因此得到了更好的匹配。

　　其次，新金融具备鲜明的“人”的特征，也会以消费金融为主战场。移动互联网的普及以及数字化的兴起深刻改变了客户的金融意识、行为和决策模式。人们通过网络自主获取信息并决策，自主选择接受服务的时间，自主选择接受服务的渠道，所有的产品一出现就处于最低的价格水平。这些颠覆都将倒逼整个金融行业发生改变，包括金融服务的生活化、金融服务覆盖客群的下沉、金融服务地域覆盖的拓展等，让金融实现真正的“普惠”。

　　目前的互联网金融服务仍处于初级形态，P2P、手机钱包、刷卡器具、互联网证券账号、互联网理财、小额贷款等，直奔主题，从现有的金融产品出发，进行改造使之互联网化，功能局限于服务用户个人，并未深化服务于新经济、新业态，未能充分满足互联网教育、互联网医疗、互联网娱乐、互联网餐饮等场景化需求。

　　这些新业态里不仅有个人的互联网金融需求，还有企业和价值链重整的全方位金融需求，而这些将极大丰富互联网金融未来的想象和发展空间。比如，互联网娱乐，在网络文学、观影、视频、游戏等领域存在资金融通、安全支付、账户安全等需求；在线医疗使得医疗成本降低，求医更加便捷，在产业链上则产生技术投资、视频连线、高速通信、健康保险等需求；互联网教育、互联网餐饮、在线打车等，需要移动化、众筹、支付三方面的特色金融服务；而网络购物最为复杂，交易过程和交易相关方产生担保、保险、支付、借贷的金融需求。

　　这些新业态具有的个人化、在线化、碎片化特点，要求新金融服务必须深度研究，精心挖掘客户需求，以“医生+教练”的角色，基于三种逻辑提供金融服务。

　　只抓痛点，不断收敛。提供综合化金融服务是传统金融机构的愿景和商业模式，但在互联网公司的痛点和尖叫声中，很难找到知音和共鸣。体验简单、处理快捷、一键解决是许多互联网金融解决方案中屡试不爽的口诀。下一步，可以在快捷支付、信用支付基础上，运用可穿戴技术、生物技术等新技术进一步提升支付体验。此外，为提升融资和授信速度，新金融机构应基于大数据、信息处理、网络征信等基础，实现自动化审批和快速处理。

　　坚持小而美，拒绝大而全。互联网的长尾理论使低成本的个性化服务成为现实，这正是无数传统金融机构多年追求而难以达成的目标。新金融服务应当借助网络力量拓展更多产品来源，满足客户独特需求。

　　从渠道为王到场景为王。线下网点的布局、服务和销售能力是传统金融机构的核心资产。而年轻一代客户，追求社交化、互动、好玩，这样的生活场景，才是未来的主流。从商品、信息、交流的场景，以及由这些场景打造的线上线下生态圈，正以简单、实时等新元素打动用户。当然，互联网上的交易形态更为复杂，并且虚拟化、在线化，容易发生账户丢失、隐私泄密等风险，互联网金融机构应当主动研究，积极化解这些风险，包括线上交易前的信用风险、交易中的安全、交易后的退货保障等，以场景为依托，提供新的产品和服务，为新经济的生态提供水分和阳光。

　　百川异源，而皆归于大海。顺应发展潮流的新金融机构，将坚持自己的专业态度和勤奋精神，踏着坚定的脚步，走向更远的未来。

　　来源：第一财经日报　　

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