互联网金融成为今年银行业业绩发布会一个绕不过的话题，3月28日，在处于这一话题风口浪尖的中信银行[0.65% 资金 研报]2013年业绩发布会上，行长朱小黄就这一问题阐述了他的互联网金融理念。

　　中信银行近两年在互联网金融领域进展迅猛，行长朱小黄下车伊始就提出再造一个网上中信银行的发展目标，在网络支付方面，推出异度支付品牌、开发二维码支付、以及POS商户网络贷款等业务。

　　而本月与腾讯和阿里巴巴推出的虚拟信用卡业务更是把互联网金融业务推进了一大步，遗憾的是这一新业务还在孕育期就被央行暂停。

　　阿里巴巴和腾讯两大互联网巨头力推的“虚拟信用卡”，将跟用户的支付宝或微信支付绑定，用户的信用额度则由之前的网络信用度决定。跟以往信用卡较长的申请期和相对繁琐的申请环节相比，虚拟信用卡可以在两大互联网支付平台上实现“即申请、即发卡、即支付”。

　　随后这一创新业务受到监管层的“关照”，央行在13日分别下发了《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》和《中国人民银行支付结算司关于暂停财付通公司线下二维码支付业务意见的通知》两份特急文件，暂停二维码支付和虚拟信用卡业务。

　　3月18日中信银行发布公告称，会按监管层要求，加强虚拟信用卡的评估工作及正式推广前的测试工作，完善产品的管理制度，控制风险。

　　很明显，对于监管层来说，叫停虚拟信用卡的主要原因是其安全性有待观察。对此朱小黄表示中信理解央行对于虚拟信用卡的新工具的应用提出新的要求，而这些要求都是合理的。

　　同时朱小黄也对互联网金融的风险问题谈了自己的看法。

　　朱小黄表示，我们中信制造了一系列的互联网金融产品，可以说是创新，也可以说是金融原理的网上运用，做网上业务应该有强大的风险管理手段。

　　但他同时认为，在网上做交易与网点面对面不同，不能用网下的风控的手段和方法要求网络上的交易。这并不是说明传统银行可以草率的进入互联网金融，而是应该有很好的方法论和风控能力。

　　“没有金刚钻不能揽瓷器活。”朱小黄表示，“我非常理解央行对于虚拟信用卡的新工具的应用提出新的要求，这些要求都是合理的。”

　　在朱小黄看来，互联网金融防范风险的手段主要是依靠大数据的应用，以中信银行网上POS贷为例，通过搜集客户网上信用的积累，能够成为征信数据积累的依据。和阿里巴巴和中信的合作也是如此，客户交易记录的数据要拿到中信银行，由中信审批，如果整个记录很好，就会给予一定的小额贷款，反之就进行风险防控。

　　“我们POS贷款余额5亿多，发放了15.8亿，没有发生风险贷款，我们会把这些信息发给监管层。”朱小黄表示。

　　朱小黄认为互联网金融的风险问题需要通过充分讨论达成共识。“我说的再好，别人不信的话，也没有用。”

　　他认为一切金融创新都是基于大数据的分析研究。基于这个基本原理下，有信心推动监管层的理解和信任。（凤凰财经 李磊）