中国邮政储蓄银行董事长 李国华

　　从当前各国的实践来看，普惠金融体系的主力仍然是具有“草根”性质的社区性小型金融组织，商业银行要深度参与普惠金融体系建设，必须结合自身特性，认清自己的优劣势，在确保自身可持续发展的前提下，为普惠金融体系贡献力量。

　　普惠型金融是指一个能有效为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。由于大中型企业和富裕人群已经拥有了金融服务的机会，所以建立普惠型金融的主要任务就是为传统金融机构服务不到的小微企业、农户以及贫困人群提供金融服务的机会。

　　当前，我国已进入全面建设小康社会的关键时期和深化改革、加快转变经济发展方式的攻坚阶段，这对普惠金融工作提出了更高的要求，商业银行理应承担起促进金融平衡发展和实体经济均衡发展的社会责任。

　　中国邮政储蓄银行作为一家大型国有商业银行，更是要体现国有资本的意志，充分发挥在资金、网络、技术等方面的独特优势，通过改革和创新，进一步增强做好普惠金融服务工作的敏锐性和自觉性，从多方面入手促进金融服务的公平化和普遍化。

　　普之城乡　惠之于民

　　普惠金融的弱质性客观上决定了普惠金融业务面临的风险较大，成本较高，回报率相对较低，对金融机构盈利性要求构成挑战，难以形成商业可持续发展。从当前各国的实践来看，普惠金融体系的主力仍然是具有“草根”性质的社区性小型金融组织，如社区银行、信用合作社、贷款公司、资金互助社等，商业银行在其中所占的份额并不大。商业银行要深度参与普惠金融体系建设，必须结合自身特性，认清自己的优劣势，只有这样，才能真正在确保自身可持续发展的前提下，为普惠金融体系贡献力量。

　　邮储银行践行普惠金融服务的核心，是找到一条能够破解普惠金融服务成本高、风险大的新路子，实现商业可持续发展。

　　邮储银行的前身是邮政储蓄，其历史可以上溯到民国时期1919年开办的邮政储金业务和专设的邮政储金局，至今已有近百年历史。邮储银行一直践行“普之城乡，惠之于民”的金融服务，成为普惠金融的先行者，在政府、百姓和企业中赢得了认可和赞誉。当前，邮储银行的综合实力得到了巩固和提升，资产规模超过5.5万亿元，初步探索出一条大型零售商业银行开展普惠性金融业务的特色发展之路。

　　发挥城乡渠道优势

　　改善农村金融环境

　　由于城乡发展的二元结构，当前我国金融基础设施建设仍显滞后，部分地区仍然存在金融服务盲区，有些贫困地区或边远地区还不能获得最基础的金融服务，因此，邮储银行在开展普惠金融实践的过程中，首要任务是改善农村金融服务环境。

　　首先是致力于为农民提供储蓄、汇兑、代理保险、便民取款等基础金融服务，构建“延伸城乡金融服务最后一公里”的金融机构。已建立起全国规模最大的通存通兑网络，成为城乡居民个人结算的主渠道，为城乡居民搭建起了资金往来的绿色通道。

　　其次是加大自助设备投放力度，通过在金融服务空白乡镇设立便民服务网点和布放自助机具等方式，为农村地区客户提供便利的取款、转账、查询、代缴费等服务，着力改善农村用卡环境，填补金融服务缺口。

　　再次是高度重视国家推行的“新农保”、“新农合”项目，充分发挥自身网点优势，与政府部门积极协作，全力做好“新农保”、“新农合”的金融服务工作。

　　强化小额贷款业务

　　做好雪中送炭工作

　　自邮储银行成立以来，就坚定地把小额贷款业务作为邮储银行长期、核心的战略性业务，将世界先进的小额贷款技术和我们自身实践相结合，破解农村融资服务难题，这也是践行普惠金融的重要方式。邮储银行有着开办小额贷款的天然优势，拥有覆盖全国城乡的3.9万多个网点。总结来看，邮储银行小额贷款业务的成功发展，主要得益于我们的三点坚持：

　　一是坚持大银行能做好小额贷款业务的信念。过去有的人说大银行就适合做大贷款、小银行做小贷款，但是随着信息技术和信贷技术的进步，大银行也能很好地解决做小额信贷信息不对称的问题，大银行资金充沛、管理成本被分摊、能从宏观和行业上把握风险、抗风险能力强等优势就显现出来。

　　二是坚持小额贷款能为社会创造共享价值的信心。企业只有把核心竞争力与“为社会创造共享价值”紧密结合起来，才能实现长久发展，而开展小额贷款业务和普惠金融服务恰恰具有这样的特点。小额贷款，额度小，却能积小成多，作用不小。

　　用一些我们贷款客户的话说，小额贷款就是“雪中送炭”，“天旱下雨”，“难中救急”，是为老百姓致富加油助力的。

　　三是坚持小额贷款能成就大事业的理想。从国际到国内，无论经济社会发展到什么水平，总是存在金融服务稀缺甚至空白之处，小额贷款的目的就是为了解决金融服务最稀缺群体的融资问题，因而具有持久的生命力。邮储银行小额贷款笔均约6万元，额度虽小但作用不小，真正用到了农户身上。

　　6年多来，邮储银行累计发放小额贷款1300多万笔、金额达8000多亿元，解决了大量家庭的融资难题。国际小额贷款组织（MIX）最新统计数据表明，邮储银行小额贷款业务规模居于世界前列水平。

　　正如尤努斯教授所言，信贷是人的基本权利，让所有老百姓享有这一权利，既是一种使命和责任，更是一项伟大的事业。

　　发挥网点布局优势

　　支持小微企业发展

　　邮储银行的特点是扎根城乡，与广大中小企业联系紧密，因此，在坚持商业可持续和严格控制风险的原则下，积极改进中小企业金融服务，将支持小微企业健康发展作为重要任务。认真贯彻银监会小企业贷款“六项机制”的要求，形成了多层次、广覆盖的小微企业金融服务体系。

　　一是注重科学设计产品。在信贷技术、资金管理上进行创新，严格防范风险。设计了额度循环使用的贷款模式和灵活的还款方式，最大限度地帮助小微企业节省了利息开支，降低了融资成本，同时也满足了小微企业客户资金需求“短、小、频、急”的要求。

　　二是注重建立专营机构。根据银监会关于建立中小企业金融服务专营机构的相关要求，按照“集中作业、专业经营”的理念，在各级分支机构都成立了服务小微企业客户的部门和团队，形成了“大银行专注小贷款”的体系。

　　三是注重推动产品创新。结合各地区域经济特点，在担保方式上不断调整，开发有地方经济特色的信贷产品，极大地丰富了小微企业贷款产

　　品线。

　　四是注重商业模式升级。采取提高单户授信额度、灵活调整担保方式、延长贷款期限等差异化的信贷政策，满足不同类型的中小企业需求。

　　五是注重将“融资”和“融智”相结合。小微企业发展既缺资金，更缺创业经验和市场信息，对此人们的关注还不够，银行业可在此领域多做一些事情。比如，自2010年起，邮储银行连续4年向企业和个体经营者推出“创富大赛”活动，旨在实现政府引导发展方向、银行提供融资机会、学者保障智力支持、社会力量广泛参与，形成了多头并进共促小微企业稳健运营、快速发展的新局面。

　　截至2013年底，邮储银行累计发放小微企业贷款超过1500多万笔、金额超过1.8万亿元，成为服务社区、“三农”和小微企业的重要力量。

　　发展消费金融

　　重视县域业务

　　我国总体上已进入消费加速转型阶段，扩大消费正在成为当前经济结构调整的关键方向之一。邮储银行已将消费贷款作为服务城乡社区的战略性、基础性业务，为了践行普惠金融的经营理念，邮储银行消费贷款呈现“两低一高”特点。笔均贷款金额低，平均25万元左右，主要满足居民普通消费金融需求；不良贷款率低，全行个人消费贷款不良贷款率低于银行业平均水平；首套住房贷款比例高，首套住房客户占比达95%。

　　邮储银行还十分重视县域地区的消费贷款业务发展，积极拓宽消费贷款服务的地域范围，持续加大对县域地区的信贷资源支持力度，对培育县域地区消费意识、改善消费环境产生了积极影响。截至2013年底，邮储银行在县域地区累计发放消费贷款1390多亿元，约占全部消费贷款的33%。

　　从邮储银行近几年的实践来看，能否成功实现普惠金融商业可持续的关键还是靠改革和发展。当前，邮储银行已进入新的发展阶段，“深化改革，加快转型”将是下一阶段的中心任务。国有资本的性质天然地要求商业银行应该在服务实体经济方面主动承担特殊使命。我们将牢固树立服务实体经济的指导思想，将调结构、促转型、惠民生放在更为突出的位置上。