互联网神奇无比，不仅改变了人类的生活和联系方式，而且也为助推世界经济发挥羧找嬷匾的作用。在金融方面，互联网的介入及其创新正在改变舸统的金融格局，其对传统银行和资金融通模式的冲击和影响已经初现端倪。目前，互联网金融的发展已经历了网上银行、协力厂商支付、个人贷款、企业融资等多个阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心，在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介服务、金融电子商务等互联网金融正方兴未艾。

　　毫无疑问，互联网金融还处于起步阶段，但从互联网上衍生出来的一些金融现象却令人震撼，譬如，比特币只是网络上新出现的一种虚拟投资产品，尽管其出现的时间很短，但却能够风行全球，虽然比特 币最终因其不合法身份并成为不法分子进行洗钱的途迳，因而遭受到了各国封杀，以至于全球最大比特币交易平台Mt.Gox也不得不于近日宣布停止运作，但比特币现象却已经让人们感受到了互联网金融的巨大影响力。

　　开始冲击传统金融

　　比特币诞生的时间并不长，可以说比特币是2008年金融海啸爆发的产物。在比特币诞生之初，人们还以为这是一个骗局，但互联网的推广让比特币迅速风靡起来，不久便成为全球投资者争相投资的对象，一度有人预言，比特币这一新生的虚拟货币将导致一场新的货币革命，现行的法定信用货币格局将被打破，比特币有望在不久的将来广泛得到认同，成为全球范围内流通的国际货币。在全球的围剿之下，比特币大潮已经落下，但可以肯定，新的互联网金融大潮一定会陆续兴起，并且 不断改变传统金融格局。

　　互联网金融为什么会冲击并改变传统金融格局呢？首先，从交易成本来看，互联网金融与传统金融在金融业务交易方面所采用的媒介完全不同，传统的金融机构诸如商业银行和证券公司等都存在艟薮蟮慕灰壮杀荆亦即金融机构的利润、税收和薪酬，在中国内地，传统金融机构的利润、薪酬和税金总和高达数万亿人民币，而在互联网金融领域这些费用可以大大节省甚至无需交易成本。其次，从公开透明角度看，传统金融机构将顾客置于被动地位，甚至通过不透明方式和霸王条款剥削顾客，而在互联网金融领域，所有参与者皆在「开放、平等、协作、分享」的平台上进行交易，较之传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列优势。再次， 从技术手段上看，互联网技术可以随时随地向人们提供金融服务，而无需受金融机构上下班时间的限制，互联网金融参与主体间的往来直接、自由，而且违约率低，传统金融机构的功能将不断弱化。

　　互联网金融自有优势

　　2014年春节过后，内地焦点财经新闻之一便是互联网金融挑战传统金融，由于余额宝等互联网金融产品风生水起，使得传统银行的活期存款加速流失。余额宝的核心价值是让普通人能零门槛、低成本地享受到适合自己的金融服务，余额宝的赢利模式，比如一个人有100万元要存进银行，他想获得更高利率，银行当然不会答应；而余额宝就是把很多人的闲钱收集起来，形成几千亿元的规模，然后以「协议定存」的方式把钱借给银行。因为金额巨大，余额宝便有了与银行谈判的能力，可以获得更高利 率。这样，余额宝从中获利，余额宝储户也能获得更多利息。为应对各种诸如「余额宝」等互联网金融产品的冲击，内地商业银行纷纷采取措施予以应对，但效果却差强人意，有银行职员甚至感叹，「现在一点招儿都想不出，银行的好日子也许真的结束了」。互联网金融对传统金融的冲击或许只是刚刚开始，更深刻的变革还在后头。

　　作者为香港商报副总编辑、深圳城市研究会专家顾问 颜安生