生存还是死亡？这是当下中小微企业共同遇到的问题，而决定生死的关键是资金、贷款，也许一点小小的资金，就能帮助他们度过难关。解决中国中小微企业融资难，不仅帮助到每一个需要“水源”的企业，更是帮助了中国经济。而每一个伟大企业，都有微不足道的时期。

　　活下来！—这是当下中小微企业的第一目的，甚至是一种无奈的战略选择。但是，靠什么能活下去？除了产品、技术、管理创新之外，最急需的还是资金，可资金从哪里来？银行不借，只能走民间借贷，但民间借贷的高利贷又死死缠绕住中小微企业的脖子。

　　实际上，中小微企业的融资问题，是一个世界性的难题。早在1931年，英国的麦克米伦(Macmillan)爵士在调研了英国金融体系和企业后，提交给当时的英国政府一份报告，阐述了中小微企业发展过程中存在的资金缺口，即资金供给方不愿意以中小企业提出的条件提供资金。这份报告后来被史称“麦克米伦缺口(Macmillan Gap)”。现在，中国如何解决同样的“麦克米伦缺口”问题？

　　由中国领先的财经管理杂志《经理人》，联合专注于企业投融资研究的专业期刊《公司金融》，并联携手众多知名机构，首次发起“中小微金融创新十大领军人物”的评选活动。旨在为中小微企业与金融机构搭建有效的沟通桥梁，为中小微企业提供金融创新产品/服务做出卓越贡献的人物，做出年度总结和褒奖，以期更多的人、机构能积极投身于解决中国的“麦克米伦缺口”问题。这次评选，既有马云、洪琦、马化腾、马明哲、刘强东、李彦宏等行业巨头级人物，也有金电联行信息技术公司董事长兼总裁范晓忻、宜信公司创始人兼CEO唐宁、拍拍贷金融信息服务有限公司CEO张俊、红岭创投网贷平台董事长周世平等中小型新势力公司。对创新新势力公司的关注，代表了我们对创新人物，不分大小，不分贵贱，只要真正有创新，只要真正解决中小微金融问题，都可以获得上榜机会的态度。

　　创造小微金融新模式：马云、洪崎、唐宁、张俊、周世平

　　● 马云(阿里巴巴集团创始人)：阿里金融是小微金融的先行模式

　　互联网金融的始作俑者就是马云。最开始，由于淘宝平台上的买家卖家需要建立一个信用担保的机制，来保证网购上的买家和卖家的各项权益，于是支付宝诞生了。如今，阿里巴巴旗下三大电商平台的数据流让支付宝水到渠成地进入互联网金融。

　　同时，由于自身平台拥有很多卖家日常经营的信息，依此信息，进行灵活的小额贷款，可以做到零风险，或者说将风险控制在很低的水平。

　　现在，马云的阿里金融包括小贷、支付宝、众安在线、金融产品在线销售、阿里担保等业务，成为是帮助中小微企业贷款难的主要融资模式。

　　● 洪崎行长)：以“小微战略”进行企业转型

　　从2009年开始，在洪崎的领导下民生银行董事会将“做小微企业的银行”确定为发展战略后，民生银行全面进入战略转型期。四年来紧密围绕“一圈(商圈)、一链(产业链)、一散户”的市场策略，集中行内资源，累计支持的小微企业客户已超过100万户，小微企业贷款余额超过3000亿元。

　　而随着互联网金融大潮的到来，民生银行继续将“小微战略”贯彻到底。民生电子商务有限责任公司在深圳前海的注册，成为“国内第一家与商业银行形成对应关系的银商合作型电商”，标志着民生银行开始进军互联网金融。

　　在洪崎的领导下，民生银行成为了在互联网金融大潮下，反应最快的传统银行。随着民生银行与阿里的战略合作，更是实现了双赢，民生银行设计推出针对淘宝用户的专属理财产品，并通过在淘宝平台上，建立淘宝店铺，实现了专属理财产品及其他适宜产品的展示和线上销售功能。而直销银行模式的尝试更是让人们感受到了洪崎进军互联网金融的决心。

　　相信在未来，利用民生银行庞大的中小微客户规模和牢固的客户关系基础，发挥在信息流、资金流、物流与民生银行的互补与协同作用，其对中小企业的推动作用将越来越大。

　　● 唐宁(宜信公司创始人兼CEO)：创建最大最早的线下P2P金融模式

　　唐宁从国外引进了P2P(peer to peer lending；个人对个人的借贷)模式，使得宜信成为中国最早的P2P企业之一，并面向农民、学生、工薪阶层、中小微企业主等高成长性群体提出创新的普惠金融服务。

　　“宜信普惠”为中小企业推荐广泛的借款资金来源渠道，进行合理全面的财务规划，量身设计最优的借款解决方案，同时为其提供行业研究、创业咨询、培训、渠道拓展、融资等一系列增值服务，真正成为中小企业的发展成长提供助力。

　　● 张俊(拍拍贷金融信息服务有限公司CEO)：创建中国第一家线上P2P金融模式

　　拍拍贷是中国首家P2P纯信用无担保网络借贷平台，定位于一种透明阳光的民间借贷，是中国现有银行体系的有效补充。而2007年，张俊创立拍拍贷，也被看做是国内互联网金融正式开始发展的标志。

　　作为最传统的P2P网络平台，张俊一直坚持采用无担保信用模式，而且拍拍贷的借款利率是完全市场化的，拍拍贷会公布不同信用等级和不同群体的借款利率的范围，借款人则可根据自己状况设定愿意付出的贷款利率。

　　● 周世平(红岭创投网贷平台董事长)：打造股权+债权创新型综合金融服务模式

　　周世平从2009年创建红岭创投，介入P2P平台行业以来，目前红岭创投交易量已达到35亿，投资人收益达到1亿多，目前为中国网贷行业交易金额最大的企业之一，而其凭借的就是股权+债权的创新模式。

　　红岭创投打造了股权+债权创新型综合金融服务平台，通过股权、债权等方式进行担保。作为有担保线上模式的典型公司，红岭创投给予了投资者更多的保障。这种模式不但利于企业的长期发展，同时P2P网贷平台也能够更稳定地发展。

　　打造小微金融新平台：马明哲、马化腾、范晓忻

　　● 马明哲保险集团董事长兼CEO)：从“陆金所”切入互联网

　　与其他传统金融机构不同，马明哲为平安选择了一个颇为不同的切入点进入互联网：平安专门成立了一家互联网交易平台—陆金所。

　　陆金所首推的稳盈—安e贷服务是面向借款人和出借人推出的首款网络投融资服务，此项服务基于国际P2P网络贷款模式，又根据中国的实际情况进行了创新。稳盈—安e贷提供1万?30万元的真正小额贷款、8.4%以上预期年华利率的稳健收益、引入第三方具有担保资质的专业担保公司提供全额担保，解决了P2P行业存在的投资安全性问题。为提高投资资金流动性，陆金所还提供债权转让服务，持有稳盈—安e贷60天即可在二级市场进行转让。此外，陆金所的专业风控，以及不做资金池、不做期限错配的表率，对市场起到了示范引领的作用。

　　● 马化腾(腾讯公司董事会主席兼首席执行官)：金融平台开放化

　　马化腾在深圳前海成立多家公司，方向为电子商务和金融，具体业务包括互联网金融、微信支付、小额信贷、股权投资、外汇业务等，未来在前海的投资不少于100亿元，其中就包括，腾讯旗下的财付通网络金融小额贷款有限公司

　　腾讯旗下两大电商平台易迅和QQ网购，发展势头不错，2013年易迅的销售规模可以超过百亿元规模，其在腾讯电商扮演着B2C的角色，QQ网购扮演平台的角色。财付通小贷服务的主要客户显然就是这两个平台上的卖家。财付通小贷计划将注册资本金增加到5亿元人民币，再加上向银行业金融机构获得部分融资，公司的信贷规模预计可以达到7.5亿元以上。

　　马化腾的做法是，提供一个开放的综合平台和大数据服务，把第三方客户、银行等传统金融机构都纳入进来，为中小企业提供金融服务。

　　● 范晓忻(金电联行董事长兼CEO)：用大数据“挖”金融信用

　　对于中小企业融资最大的困难就是信用问题。中小企业往往很难有足够的信用担保，因此也就很难获得融资。

　　范晓忻的客观信用信息云服务平台，吸收和借鉴了华尔街金融理论和风险控制模型，结合中小企业自身特点、生产管理习惯和金融机构的工作流程，利用大数据技术深度挖掘企业真实信息，对企业的客观信用进行精准计算，最终做出客观信用评价。评价的结果可直接拿到合作银行给予企业的纯信用贷款，而无须抵押担保，大大降低了企业贷款的门槛，真正帮助中小企业轻松拿到贷款。

　　金电联行的金融创新，不仅改变了以传统的抵押和担保为主的贷款模式，还实现了电子化动态监管，创建一个低成本、大批量、高效能、全方位的贷后风险监控管理模式，大大提高了金融机构的监管效率，为企业、政府乃至于社会各领域运用信用信息提供了一个全新的解决方案。

　　创建小微金融“共赢链”：刘强东、李彦宏

　　● 刘强东>京东商城创始人兼CEO)：为卖家打造供应链融资

　　刘强东的“京东金融”，主要针对自有平台上的卖家，京东将提供小额信用贷款、流水贷款、联保贷款、票据兑现、应收账款融资、境内外保理业务等金融服务。京东也已经将金融业务作为新的增长点，开始建构以电商、互联网金融、物流业务等建构的供应链金融平台。

　　目前，京东的供应商大约有10万，其中50%有贷款需求。目前，发放的贷款平均额度在200万?300万。而京东的供应链金融，已累计放款几十亿元，这些贷款都是不超过1个月的短期贷款，贷款利率低于10%。

　　● 李彦宏(百度公司创始人兼兼CEO)：打造金融领域的“百度联盟”

　　百度旗下的“百发”是面向互联网用户提供的一揽子理财解决方案，贯穿产品设计、渠道、风险控制、服务等各个环节。而除了联手基金公司定制推出高收益的线上理财产品外，百度金融从支付结算到融资以及投资理财类的全线产品布局也初现雏形，“众筹金融”、“粉丝金融”、“团购金融”等创新模式都是百度进行的探索。

　　百度小贷业务主要面向中小客户小额贷款，重点扶持小微企业，特别是将百度推广客户作为优先考虑，形成一个庞大的“百度联盟”融资服务对象。

　　附文：

　　“2013年度中小微金融创新十大领军人物”评选说明

　　“2013年度中小微金融创新十大领军人物”评选活动，于10月15日正式启动，至12月15日结束。依据影响力、推动力、领导力、创新力和行业责任表现等5个维度，对为中小微企业提供融资服务的金融机构领导人进行评选。从初选100多位金融创新人物，再经过复评筛选，确定50位入围名单，最后进行专家评审、经理人网(www.sino-manager.com)、经理人数据库投票结果，评定出10位中小微金融创新人物榜单。