面对大数据时代，商业银行供应链金融正在从“线下”转战“线上”。线上供应链金融业务呈现出以品牌经营为发展趋势的差异化竞争路线。

　　线上供应链金融各具特色

　　近来，交行、民生、平安、光大、招行等多家银行在供应链金融领域发力，实现从“线下手工处理”到“线上多系统集成”的转变。如平安银行推出供应链金融2.0系列，涵盖了预付线上融资、存货线上融资、线上反向保理、电子仓单质押线上融资等7大产品。通过这些产品，企业可在线完成合同签约、融资申请、质押物在线入库、存货管理、打款赎货等主要业务流程。

　　中信证券银行业研究员朱琰表示，目前供应链金融比较有特色、规模比较大的是平安、中信和民生。三家银行的经营思路各有不同，其中，平安的主要思路是“N+1+N”，以中小企业为敲门砖作为产品先导期，逐步渗透至核心企业，以核心企业为轴开拓供应链金融业务；中信的主要思路是“1+N”，充分利用其对公业务优势，直接切入核心企业，打通其供应链上下游；民生银行的思路是“一圈两链”，即一个商圈，产业链、供应链两链，与平安相似，先导期利用中小企业铺路来寻找相应的供应链，并成立了专门的贸易金融事业部，开展特色化的服务。

　　银联信分析师张晓翔说，各家银行开展线上供应链金融的重心各不一样。例如：交通银行在供应链金融业务的开展过程中侧重于财富管理；招商银行则相应的侧重于对小微企业主的零售业务；建设银行与大型平台合作，并进行“善融商务”的建设等等。“但是各家银行线上供应链发展重点都与线下供应链或是整体的经营理念相同，使得线上供应链金融业务呈现出以品牌经营为发展趋势的差异化竞争路线。” 张晓翔说。

　　“线上”比“线下”更胜一筹

　　传统的供应链金融业务已被客户广泛的接受，并被众多的使用者认定为一种较好的融资手段，但是，供应链金融业务依旧呈现出诸多的不足。张晓翔说，线上供应链金融在速度、额度、便捷性方面，都比线下更胜一筹，因此吸引了更多的中小企业客户。传统供应链金融一次出账最快也要半天时间，90%以上的时间是在进行业务办理的等待。而线上供应链金融利用程序进行操作，免去了相应的复杂人工手续，大大节省了等待的时间。

　　而从额度方面来看，由于电子商务天生的数据结构化特征，使得商业银行在很大程度上能够将企业的授信资料以及相应的经营情况进行信息化留存，同时通过电子计算机进行处理。一方面保证了数据的真实性；另一方面，也保证了处理过程的准确性，使得银行更加准确了解客户的信用情况，从而放大额度。

　　与电商平台对接

　　目前，一些银行正尝试与电子商务平台合作开展线上供应链金融，即企业间通过电子技术手段，交换整合各种数据资源，从而把产品带入流通领域的一种电子商务模式。

　　张晓翔说，线上供应链金融与电商平台对接后，有许多优势：首先是实现了企业全程电子商务及企业资源共享，拓宽了采购及销售渠道。且这种服务模式可为买卖双方提供动产质押融资、网上订单买方融资、担保融资等服务，手续便捷快速。其次，采用第三方监管结算系统，不仅保障买方付款的安全，也规避了卖方收不到货款的风险。更重要的是，降低了经营费用，从而降低成本。以钢铁供应链流程为例，其主要包括原材料的采购、钢坯厂冶炼成钢坯、轧钢厂的轧制成材、市场的流通加工销售、终端用户的应用等，其各个环节均离不开物流、电子商务应用及金融结算的协同服务，三者的有效协同能在很大程度上降低运营成本，节约费用。