互联网金融

　　6%不够，8%不够，10%以上似乎还不够。最近互联网理财在攀比中不断提升，而高收益的背后其实是由互联网公司或金融机构自掏腰包补贴，这种倒贴的模式不仅涉嫌违规销售，而且也不具有可持续性。2014年的互联网理财还能补贴多少？

　　要冷静了：“明年大家应该冷静冷静了，今年亏本赚吆喝的事情太多了。基金公司是轻资本的，再倒贴一年很难做到。一旦收益降下来，就可能面临互联网客户的流失。所以基金公司要冷静思考究竟哪种模式能够保持稳定增长。不能再一窝蜂去抱大腿了。”有基金业内人士对明年的互联网金融如此评价。

　　逐步融合：南方基金总经理杨小松表示，未来互联网金融发展有可能按照三个层次演进：一是各自为战。互联网企业与金融企业基于自身的比较优势开展业务，产品类型和重点客户重合度较低，互联网企业在这一阶段的成本优势明显，具体表现为虚拟渠道扩张；二是渐进融合。双方部分核心业务产生交叉，互联网企业开始利用数据资产进行风险定价，金融企业逐渐掌握批处理技术，通过产品创新由被动防御转向主动出击，对长尾客户的争夺是重点；三是实质融合。双方都已经掌握对方的核心技术，平台搭建完毕，开始利用数据资产对现有模式进行彻底改造，用户数量、用户粘度和数据有效性是竞争的关键。

　　安全很重要：商业银行作为传统金融机构的代表，其实一直在进行金融互联网化，包括民生银行推出小微手机银行、招商银行实现微信交易等，在银行看来，互联网金融中风控仍然非常重要。华夏银行电子银行部经理钟楼鹤表示，银行给客户提供服务首先需要确保安全、控制风险，通过互联网，需要对客户的身份进行认证；其次保证客户信息的安全，以防非法获取客户的私人信息；最后，确保消费者的合法权益受到保护，尤其是从产品的设计上保证消费者权益，在这样的基础上再深入展开产品创新，为客户提供更好的服务。

　　移动金融：如果说今年阿里、百度[微博]在互联网金融出尽“风头”，那么未来可能更多看到腾讯的身影。很多业内人士表示，移动互联网是未来的趋势，用户已经明显地向移动端转化，在这个过程中，碎片化趋势将更加突出—时间碎片化、信息碎片化、资金碎片化。

　　在这个趋势下，未来基于移动端的碎片化理财可能是金融机构的一个创新方向，微信支付的微理财或许会在明年推出，届时将引领基于微信的理财产品。当然，新的问题也会出现，如金融机构如何在有限的手机屏幕信息中展示产品，“不过，这些问题慢慢都会解决，只是时间的问题”。