互联网金融已是银行业的大势所趋，在银行业传统经营模式受到挑战的大背景下，多家银行加快试水电商的步伐。

　　近期，工商银行表示将成立电商平台。业内人士透露，工行的电商模式为B2C（商家对消费者）模式，将在年底前面世。此前，民生电商迎来了银监会创新监管部官员尹龙掌舵，一度被热议。国有银行及各股份制银行布局电商，已颇有阵仗。

　　多位业内人士及分析师指出，“银行系”电商的优势在于资金、客户，还可以依托核心企业做上下游平台——这就是供应链金融的互联网化。

　　近日，财新记者采访了国内最大的外贸B2B电商企业敦煌网的副总裁沈浩，他细解电商与银行合作的诸多模式。

　　沈浩从2012年12月加入敦煌网，最早在渣打银行管理对公业务，后来在全球最大的外贸电商ebay工作，之后在VISA总部工作过一年。敦煌网在他的带领下，于2013年前后与多家银行展开全面的合作。具有银行和电商双重经验的沈浩指出：银行与电商各有优势，各自都需在自己的体系内做好，相互合作才能创造更大价值，而“任何一方单独做的话都在将来会埋下隐患”。

　　财新记者：敦煌网所做的供应链金融服务，与很多银行有合作，这些合作的基本框架是怎么样的，与不同银行联合推出的服务有何异同？

　　沈浩：首先，按照信用给予用户基本的授信，既包括以实体的货物作为抵押，也有纯信用信贷。到供应链的话就囊括到物流和仓储，拓展到上下游的对接。我们还正在研究给卖家的授信转换给买家。

　　比如和建行、中信银行合作的e保通，采取全部线上授信，但是建行要求只能是对公客户；与中信的合作则将用户拓展到了个人账户层面。

　　此外，我们和招行合作发行的“联名卡”，客户可以没有营业执照，只要是注册半年的敦煌用户，就能直接申请。使用联名卡的客户，资金结算是免费的，第二根据交易信息，招行可给予5万-150万元的授信。这种信贷模式根据动静态信息的组合，是纯信用的授信。

　　我们还在研究，把供应链具体产品融入到联名卡上。比如运费融资产品，只要客户把货放到我的仓库，我们就会专门给他划拨一个运费额度。

　　招行、民生整个产品的策略比较符合电商的要求，大行的反应机制则相应要慢一些。e保通唯一的缺陷可能是针对对公客户的限制。一般国内做电商很少是做对公客户的。当然建行会从自身风险考虑这个问题。四大行作为国有大行，都是以风险控制为主，建行内部的产品其实更新很快，也很先进，但门槛也很高。

　　财新记者：与各种银行的合作中，分成机制怎么确定？

　　沈浩：电商只是信息服务的提供商，因此，所有银行的产品并不是利润分成，我们只收信息提供费，也就是数据服务费，比如e保通的服务费是订单额的千分之一。

　　财新记者：阿里和京东，都是基于贸易起家的大型电商集团，最近也在积极的拓展互联网金融。你怎么看阿里河京东的模式，你们跟阿里、京东有何区别？

　　沈浩：京东的供应链金融对供应商是有指定的，它是自买自卖的、垂直的模式。京东的供应链金融只是我们金融服务的一种，我们是开放的平台类的公司。

　　阿里金融是按自己的架构来做，支付宝自己在做供应链金融，而且他们基本上都是依托于支付宝上的应收账款来做，相当于资金质押的融资。我们是跟银行合作，不是做金融，这就是我们跟阿里的区别。定位就决定了差异。

　　我们想在国内的会员聚集地，推一站式的供应链服务：你有货我帮你卖、网上账户管理、做代运营、支付物流仓储和后续配套的金融需求，给你做融资甚至保险服务，我们希望在比较具体的地方来推行。

　　财新记者：你怎么看互联网金融对传统金融行业的影响？

　　沈浩：银行和电商，在互联网金融方面各有各的优势。银行是长达百年的传统业务经营传统，对于信贷的管控、贷后管理是强项；我们电商的强项是对客户的把控、交易数据的沉淀。双方的结合才能更好为客户提供金融服务，任何一方单独做的话都在将来会埋下隐患：银行不知道客户的具体需求在哪里，产品的思路性会有问题；电商会缺失后天的风险管理，规模小问题不大，规模大很难收拾。

　　术业有专攻。我们是做电商，我会把提供的服务、贷后管理交给专业的金融机构去做，转过来说，银行做电商有几家做得成功啊。银行所谓的交易数据在现金流方面，电商交易数据直接反应经营状况，所以电商的交易数据效率比较高。

　　但也要看到，银行比以前更开放，也更能意识到跟电商的合作。按照目前的关系，银行还是认识到自身的缺陷，银行需要贷款额，也需要把风险控制好，需要我们这样的电商来弥补。■