我市民营个私经济发达，推动小企业贷款业务蓬勃发展。但中小企业自身的一些“不足”导致银行在对其放贷时，遇到政策等方面的制约。近年来，我市银行业针对小企业进行了多种融资模式的探索和实践。其中，温州银行业独创的“1+N”融资模式，效果显著，“1+N”不仅有效缓解了小企业的融资困难，也为如何进一步推动小企业金融服务提供了很好的启示。

　　硕果累累： 无不良资产出现

　　乐清市汇发电源有限公司主营业务为稳压器、调压器成品配件线圈的生产，由于某段时间订单增多，没有有效的抵押物，多次向银行申请贷款受阻。浙江乐清联合村镇银行调查发现，该企业属于当地龙头企业人民电器集团的上游企业，与人民电器保持比较紧密的业务关系，并在人民电器有280万元的应收账款未收回，该银行综合考虑后，决定给予该公司100万元的信用贷款额度，用于该公司采购铜材，解决了企业燃眉之急。

　　以一个重点企业或行业为核心，向该企业或行业的产业链上下游或有业务合作的N个相关企业或行业发放贷款，这个由我市银行业首创的、被业内称为“1+N”的融资模式，目前正被我市各家银行运用到各个行业之中。

　　我市银行机构中，“1+N”的融资模式做得比较好的银行是平安银行。目前该分行已经和19个行业协会签约，核准总敞口金额是56.33亿元。9月末该行小微企业贷款余额为59.36亿元，比年初增加15.14亿元，增幅达34.22%，在温州辖内同类中小银行分支机构中名列前茅。

　　这种模式不仅有效解决了小企业的融资困难，也降低了企业的融资成本。如乐清联合村镇银行在利率方面对龙头企业下属配套小企业就给予首笔贷款优惠，比起普通的小企业年利率低2.12个百分点。

　　同时，“1+N”也为银行带来了丰硕的回报。在“1+N”模式下， 不但破除了抵押难题，而且通过“1”的作用，实现了风险有效分散，降低贷款集中风险，并且在“生产链”和“销售链”融资模式下还追加了龙头企业的担保，这些龙头企业基本上都是本地知名企业，通过它们的担保，风险基本可以降低到最低水平。据温州银监分局统计，截至目前，“1+N”模式下的贷款均无不良资产的出现。

　　内容丰富： 一种创出多种新模式

　　据温州银监分局相关人士介绍，“1+N”融资模式，最初为“1+N”供应链模式。这种模式是指银行在对小企业融资服务中，通过与一家龙头企业合作，由其增信，如以龙头企业的应收账款、货物、预收账款进行抵押，进而帮助解决龙头企业上下游小企业因抵押品不足而造成的融资难题。然后，不少银行机构以该模式为基础，根据实际情况，创新出许多新型“1+N”融资模式。

　　目前，我市银行业典型的“1+N”融资模式有：“1+N”生产链融资模式、“1+N”销售链融资模式、“1+N”行业链融资模式、“1+N”关系链融资模式等四种。

　　“1+N”生产链融资模式的“代表”是浙江乐清联合村镇银行，该行利用乐清当地低压电器企业集聚，众多小企业围绕大型企业形成了比较完整的协作关系的特点，以大型企业的信用为担保依据，其下的外协配套小企业只要信用和经营状况良好，在生产协作产品过程中，如果需要补充生产资金，都可以向村镇银行贷款，无需提供其他担保。乐清市汇发电源有限公司获得的100万元贷款，即是通过这种模式获得。

　　“1+N”销售链融资模式的“代表”是招商银行温州分行，民间借贷风波后，该行结合温州鞋企转型升级的需要，以大型鞋企为载体，向其加盟商提供综合授信业务，由行业龙头精选优质加盟商并推荐，该行再根据其资金需求和经营状况给予一定额度的授信规模。

　　“1+N”行业链融资模式的“代表”是平安银行，该行利用行业协会作为合作平台来开发目标客户群，以行业集群开发为特点，优选优势特色行业，通过行业协会合作来满足小企业授信信息对称的需要，在行业协会内部建立理事会和协会联系人制度，进行批量营销、统一授信，达到降低综合成本的目的。

　　“1+N”关系链融资模式的“代表”是民生银行温州分行，该行推进商贷通产品过程中，利用商圈、产业市场的人缘、地缘优势，充分利用专业市场、商圈中的商户社交圈建立银行推动小企业发展的无形市场，以核心客户为中心，以利率优惠措施鼓励核心客户向该分行推介客户，再以联保、市场管理方担保方式实行统一授信。

　　为银企双赢提供借鉴

　　温州银监分局相关人士说，以上四种“1+N”融资模式，都是这四家机构以本行各自的业务发展状况出发，结合温州本地经济情况进行的有效创新。这种根据自身的优势建立对路的融资渠道，实现了“银企双赢”，对今后探索中小企业的融资途径，提供了很好的借鉴。

　　对银行来说，通过“1+N”融资模式，突破“个体授信”的繁琐操作，实现“集群授信”转变，提高了贷款工作效率。“1+N”融资模式区别于一般贷款模式典型特点，在于银行把同种类型的小企业归结在一起，建立起统一营销和授信方式，克服了一般贷款模式下小企业数量多、分布散及流程慢的缺点，实现单笔操作多笔业务发展标准化运作，有效提高了工作效率。如民生银行温州分行在推广“1+N”关系链融资中，建立起标准化、流程化和专业化的作业流程，实质性提高了审批和放款效率。在资料收集齐备的情况下，可以做到“初次申请，三天答复；二次申请，一天答复；信用客户，三天放款”。

　　对企业来说，则摆脱了“抵押为本”的桎梏，实现“信用贷款”的转变。几种“1+N”融资模式，突破了“抵押崇拜”和“财务报表崇拜”的理念，对小企业贷款的风险把控落实到与产业链上下游、行业协会、核心企业建立深层次的关系上，通过它们的桥梁作用，建立起有效的信用贷款机制，有效破解了小企业抵押难造成的融资困境。

　　“几种模式下的创新体现了温州部分银行改变过去由监管部门单一政策推动，转为能联系自己行的业务结构、客户结构转型步伐的需要，主动把小企业作为重点支持对象，围绕小企业特点建立起有效小企业长期贷款模式，不但解决了小企业融资难题，而且也推进了自身业务的发展。”温州银监分局相关人士说，去年，银监会印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，鼓励商业银行先行先试，积极探索，进行小企业贷款模式、产品和服务创新，根据小企业融资需求特点，加强对新型融资模式、服务手段、信贷产品及抵（质）押方式的研发和推广；而当前，我市正在掀起一股“扶工兴贸”的热潮，不管是业务创新，还是扶持实体经济，“1+N”融资模式都是值得推广的举措。