无论是企业初创或是发展阶段，资金永远是企业不可或缺的要素。目前，清远已经形成银行、担保机构、政府担保基金、小额贷款公司等中小企业融资体系，2011年底，清远金融机构支持中小企业贷款316亿元，但调查显示，近一半的企业仍感到融资难。

　　没钱找银行，这似乎是再普通不过的道理，但找银行，相当部分人都不会满意而归。记者走访发现，造成融资难的原因多多，其中银行偏爱大企业，对中小企业的扶持力度远不如大企业，这是中小企业老板相似的心声。专家认为，在国家愈来愈重视中小企业发展的大环境下，银行对中小企业发展已作出政策调整，企业自身规范化运作及融金中介服务等配套建设跟不上，也是限制清远中小企业发展的重要因素。

　　融资一半靠银行

　　中小企业贷款去年逾300亿

　　据相关统计，截至今年年初，全市企业有1.2万多户，比去年同期增长16.7%，全市企业一年增加近2000多家，其中中小企业占全市企业总数99%，创造了全市半数以上的GDP。

　　清远市中小企业融资服务中心相关负责人表示，“这几年，通过我们融资中心融资的人越来越多，虽未做过相关统计，但增长得非常迅猛，融资额少到几万，多到上千万。”

　　记者从清远金融部门获悉，在各银行，中小企业贷款数逐年增加。2009年全市中小企业贷款9.92亿元，而到了2011年1-10月，全市金融机构支持中小企业贷款316.4亿元。中小企业贷款额占总贷款额比例越来越大，其中2010年全市中小企业贷款余额占全市金融机构各项贷款余额的六成。

　　据清远相关部门调查统计，清远万家中小企业融资需求预计为10亿到20亿元，清远市金融部门日前一份调查问卷显示，清远有20家规模企业的融资需求就已达20亿元。“万家中小企业，一家要贷20万就有20亿元缺口，中小企业资金需求巨大。”业内人士表示。

　　根据一份对部分企业抽样调查统计显示，中小企业面临的困难中，42%的企业反映融资难，融资来源中，有47%来自银行，自筹资金占33%，民间借贷占4%。除银行外，清远的一些担保公司、民间资本也在为全市中小企业提供融资服务。据统计，目前清远共有12家融资性担保公司，担保贷款余额为13亿元。“比起300多亿元的中小企业贷款总额，担保公司的担保额还是偏小。”中小企业融资服务中心相关负责人表示。

　　此外，清远市也成立了政府担保基金，已落实资金1亿元，为本地担保公司分险增信，预计最多可撬动50亿元的资金，为中小企业融资提供服务。

　　应收账款难做抵押

　　银行放贷常嫌小爱大

　　虽然银行扶持中小企业的力度已经加大，但似乎还不能满足企业们融资的需求。“在对企业放贷上，银行有些嫌小爱大。”一位长期与中小企业接触的人士表示，相对于大企业，银行在支持小微企业的力度上真有待提高。

　　在2010年底举办的“中小企业大巡诊活动”中，中国人民银行清远中心支行相关负责人曾公开表示，“银行在办理一笔贷款业务时，不同的款额需要同样的人力、物力和成本，但大金额和小金额的贷款所产生的经营效益完全不一样，因此银行的客户经理就宁愿做大不做小。”“这涉及到银行自身工作流程的设计，一笔贷款不论款额大小，银行所做工作一样，而贷得多业绩越大，那结果自然就是银行钟爱给大企业放大额贷款。”一位长期与中小企业打交道的人士表示，“但小笔钱对于小企业的重要性不亚于大额贷款对于大企业的重要性，贷款难让中小企业很受挫折。”

　　此外，涉及贷款抵押，比起珠三角等发达地区，清远地区银行认可的抵押物种类相对简单。“在珠三角地区，除了房产、商铺等不动产外，抵押物可以是应收账款或某项知识产权，但在清远，银行还是比较喜欢不动产作为贷款抵押物。”清远市中小企业协会一位长期接触中小企业的人士表示。记者了解到，“应收账款”和某项知识产权同作为一项资产，抵押贷款在发达地区较为成熟，“但与不动产相比，核对应收账款需要银行承担更多风险，且清远企业本身有知识产权的不多，因此，对于"应收账款"和"知识产权"等新形式抵押，虽然银行可以做，但做得很少。”清远中小企业融资服务中心相关人员介绍。

　　“即使有抵押物，金融机构的评估也让企业贷到的款与抵押物价值差较大。”该工作人员向记者举例道，前段时间，一家小企业在将一间商铺做抵押贷款时，商铺市场价为每方2.8万元，但最后银行估价为每方1.2万元，最后打7折放贷，每平方的价格仅为8000多元，所贷款额根本满足不了企业的需求，最后只能作罢。

　　资金是中小企业的生命线，众多个体老板表示，“有时，银行贷款明明已经批了，但企业能够拿到手中是几个月以后的事。机会转瞬即逝，小企业因此错失发展良机。”一些创业者向记者表示。

　　破解融资难

　　中小企业需练好内功

　　破解清远中小企业创业者融资难，银行系统服务力度需要加强，清远也需要引入更多银行进驻，以及建立合理机制有效疏导民间资金的合理借贷，以满足企业融资要求。

　　虽如此，多位长年服务于企业融资业务的相关人士也表示，金融机构放贷谨慎有其控制风险的考量，为获得金融机构的信任，企业也需要练好内功。

　　据中小企业融资服务中心相关人员介绍，该中心接到一批类似的中小企业向银行贷款的业务，企业所提交的账目不达标，或账目本身不正规，或不能反映企业运作的真实情况，银行审核当然不能通过。

　　一些业内人士表示，目前清远本土企业中没有一家上市公司，财务账目没有公开透明，不能得到有效监管，一些小企业为了避税，可能会作出赢利很少的一本账目。一些企业实际年赢利可能达到几百万，但账目上做账只赢利几十万，企业原本可以贷一笔大额款，但银行看到账上的赢利能力，不可能放大笔款。

　　此外，银行贷款的金融产品很多，贷款要提交多种材料，走相关程序，创业者或老板们要根据自己的实际选择合适的贷款项目，有的放矢才能提高贷款的命中率。“由于贷款的专业性，一些企业只觉得缺钱找银行，但没有对银行的要求深入了解，贷款往往碰壁。”中小企业融资中心相关人士表示，“融资中介组织可以很好解决这一问题，他们充分了解银行的金融产品，贷款的要求，能够提高贷款的效率。”相关人士呼吁，政府应多培育专业金融服务机构，作为银企之间的桥梁，让资金安全、快速流向企业。

　　策划/统筹：梁有华 杨世华

　　南方日报记者 张俊