秦丽萍

　　“目前各行对中小企业客户的竞争已经很激烈，除了大中型银行，各地方的城商行、担保公司和小额贷款公司都在竞争这个市场。一个好的客户，一般至少四五家银行去争抢。城商行产品基础薄弱一些，往往打利率战，或放大信贷额度。而股份制银行一般不做价格竞争，靠特色产品和服务去拼抢资源。”昨日，在第九届中国国际中小企业博览会（下称“中博会”）上，一位股份制银行中小企业客户经理对《第一财经日报》记者说。

　　虽然今年经济环境“内忧外患”，银行信贷资产质量下滑，但无论对大中型银行还是区域性银行来说，中小微企业是现在和未来战略方向，这一事实已毋庸置疑。各行纷纷表示，今年仍将加大对小微企业的信贷支持。

　　小微企业信贷增速不减

　　以广东省为例，据广东银监局副局长张坚红称，截至今年6月末，广东省银行业发放的小微企业贷款余额8342亿元，比年初新增623.25亿元，新增小微企业贷款约占全部新增贷款的20%，实现了小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速的目标。

　　从国有大行来看，今年小微企业信贷增速步伐不仅未减缓，势头还很勇猛，比如建行。建行广东省分行中小企业客户部总经理马亚萍称，截至6月末，该分行小微企业贷款余额861亿元，比年初新增279亿元，增速达48%。

　　中行广东省分行提供的数据亦显示，截至8月末，该分行小微企业各项贷款余额596亿元，较年初增51亿元，比上年同期多增9.4亿元，增幅9.26%，较整体高1.24个百分点。今年公司和个人金融业务均安排不少于50%的规模优先保障小微企业和个人业主的信贷需求。

　　与大行相比，股份制银行对中小企业业务的重视程度更是不言而喻。

　　“大力发展中小企业业务，已成为银行应对资本节约、利率市场化，拓展新业务和推动机制创新的重要"蓝海"地带。” 广发银行行长利明献说，截至今年8月底，广发银行中小企业贷款余额超过2100亿元，占对公贷款比例超过53%。广发银行将进一步加大投放力度，计划全年新增中小微企业贷款超过300亿元，确保全行新增60%对公信贷资源投放至中小微企业。

　　一家股份制银行广州分行小企业部人士对本报则称，该行广州分行今年上半年小企业贷款增速高于其他企业贷款增速20%。“小企业业务是未来方向，我们行今年的小企业业务任务就是要深挖基础客户，把与他们的关系做得更紧密一些。”

　　外资银行方面，花旗银行副行长张建南对本报说，花旗近几年中小企业贷款增速达到30%～40%。虽然今年经济下滑，国内有效信贷需求有所萎缩，但中小企业是相当大的“蓝海”，活跃的中小企业并不少见。

　　加大特色化产品创新

　　虽然银行业对中小企业客户的竞争十分激烈，但目前银行业针对中小企业客户的产品同质化严重已成共识。

　　银监会银行二部副主任张金萍称，虽然当前银行开展小微企业金融服务的积极性很高，但部分银行因战略定位、转型、机制建设和资源配置等因素影响，缺乏对当地小微企业市场的认识，导致业务管理和服务模式同质化，满足小微企业差异化和特色化信贷需求的能力较弱。

　　“广东省中小企业的融资成本并不算高，以兴业银行(601166,股吧)广州分行为例，中小企业贷款利率平均为基准利率上浮15%～18%，但目前银行业能快速为小企业提供金融服务的办法并不多。”兴业银行广州分行行长顾卫平称。

　　为了抢占小微企业信贷市场，近几年各家银行不断意识到产品创新的重要性。有些银行寻求“快速”融资方案，有些银行加大对“特色化”的研究。

　　比如，中行结合广东产业特点，推出了“产业通宝”、“市场通宝”等10余种“通宝”类产品。光大银行(601818,股吧)针对核心企业租金链、产业链和经销链等的上下游集群客户的链式快贷产品，对于能够提供房屋抵押的客户可选择房抵快贷产品，对于使用该行“支付易”进行结算的客户可选择POS快贷产品。其中链式快贷产品单笔贷款现场审批，即审批周期实现“T+0”。

　　甚至一些银行在信用卡领域也开发了针对小微企业的信贷产品。一家股份制银行中层管理人士对本报说，针对一些围绕核心企业的产业链条的下游企业，发行特定的信用卡，比如A为某电器核心企业，B为其下游分销商，该行对B发行一种信用卡，此卡用途仅限于B向A做支付，且由于A对下游经销商的了解程度深，所以由A来决定银行给B的信用额度。

　　不过，多位人士认为，难于获得小微企业真实财务信息，是制约小微企业信贷的一大因素。

　　工行广东省分行有关负责人称，从银行角度考虑，如果中小企业经营不规范，企业发展和财务信息的真实情况较难获取，银行难以评判企业的发展状况、真实融资需求和债务承受能力，绝大多数银行会知难而退。因此，中小企业需依法合规经营，敞开心扉，提高经营的透明度，才能更加容易获得贷款。

　　张金萍亦称，银监会在多地调研时发现，银行通过企业财务报表等常规手段了解企业真实经营状况比较困难，而收集其参与民间融资等情况则更难，从而制约了小微企业信贷的扩展。

　　此外，实体经济滑坡，以及民间融资防火墙的缺失，成为当前银行拓展小微企业信贷的最大隐忧。有些地区今年以来发生了一系列企业债务风险事件，其背后大多存在民间高息融资现象，使得各地银行拓展小微企业金融服务时顾虑颇多。

　　张金萍说，银监会将进一步加大政策支持力度，继续督导银行加强小微企业金融服务。