☆面对日益激烈的市场竞争，中小商业银行要从观念、组织、机制、管理、产品、技术等各方面进行突破。

       ☆只有真正以客户的需求为中心，为客户的需求而创新，才能赢得客户和市场的认可，才能成为竞争的胜利者。

       ☆创新是中小商业银行提升竞争力的必然选择，而激烈的市场竞争也大大加速了创新的进程。

       当前，我国银行业正处于改革发展的重要战略机遇期，党的十七大报告提出：“今后五年，将进一步提高银行业、证券业、保险业竞争力。”预示着今后几年我国银行业将迈上一条核心竞争力提升之路。作为现代金融业重要组成部分的中小商业银行，要直面国有商业银行、外资银行等同业的竞争压力，实现可持续发展，必须尽快突破原有的体制机制，加快创新步伐，持续改善经营绩效指标，提升核心竞争力。

    一、创新对中小商业银行生存和发展具有重要意义

      创新为中小商业银行注入了生命力。创新是进步的灵魂，是发展的动力。从改革开放初期，金融业实行大一统的国家银行体制，到80年代中期商业银行成立，至90年代初城市合作金融的兴起，特别是90年代中期开始，多种所有制、多种组织形式并存的银行体系的构建，推动中小商业银行应运而生。从这种意义上讲，是改革开放和金融体制的不断创新，给中小商业银行提供了诞生的机遇和生存的空间，为中小商业银行注入了生命力。
创新是中小商业银行生存的有效途径。在现代金融市场中，激烈的竞争促使中小商业银行必须在创新中求变，依靠创新来生存。无论是国内银行还是国外银行,凡是发展速度较快、发展质量较高的，创新理念总是最先进的，创新步伐也总是最快的。事实证明，创新是解决前进中问题的重要方法和有效途径，谁走在了创新的前列，谁就会走在发展的前沿。
创新是中小商业银行发展的必然选择。目前，金融市场的激烈竞争对中小商业银行的生存和发展提出了严峻考验。以沈阳市为例，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行等四大国有银行在资本实力、资产规模、市场份额、人才储备、机构网点等方面具有绝对的竞争优势，尤其是工、建、中三大行改制上市后，潜在的优势得到释放，科技优势、创新能力、业务优势不断加强，市场竞争能力明显提高。从沈阳市场占有率来看，截至2007年底，四大行总资产占比为48.46%，存款总额占比为49.57%，几乎占据整个市场的半壁江山。而交行、招行、中信、光大、浦发、华夏、兴业、广发等八家中小股份制商业银行的资产总额占比为24.53%,存款总额占比为24.55%，刚刚接近整个市场的四分之一。因此，中小商业银行必须通过持续创新，发挥自身的特色和优势，才能站稳脚跟，赢得发展的机会。

       二、中小商业银行加快创新的策略选择

       （一）创新发展战略，提高发展的可持续性

       我国国民经济连续十多年保持平稳较快发展，这为银行业提供了难得的发展机遇。要把握机遇并将它转变为发展的优势，必须结合自身条件，以市场为导向，以客户为中心，制定科学、清晰的发展战略。中小商业银行应立足本国或本地区的实际情况，在学习、借鉴国外银行先进理念的同时，积极探索适合自身发展的新路子；应全面把握科学发展观的内涵实质，按照可持续发展的要求，加强战略管理和创新，真正做到从客观实际出发，认真分析形势，明确发展目标，制定发展措施。尤其要制定调整发展结构、转变增长方式的具体措施，集中力量拓展核心业务，最终形成高效、专业的经营发展模式。

       （二）创新管理体制，培育专业高效的运行机制

       中小商业银行加强管理体制创新，要完善组织结构，建立职责明确、管理科学、运行高效的经营管理体系；完善行政运行体制，提高人员素质，强化服务意识，提高办事质量和效率，确保管理高效顺畅运行；完善风险管理、内控机制的技术和手段，在强制休假、岗位轮换、离任稽核等制约手段的基础上，强化技术支撑体系，实现人机相互制约；完善事前监督功能，变被动监督为主动检查；加大对违法违规行为的查处力度，对有关责任人严格问责。

       （三）创新营销体制，推动各项业务向深层次开展

      由于各行的金融产品同质化程度较高，因此，营销的手段和途径对推广产品并赢得市场来说尤为重要。中小商业银行应积极转变营销理念和营销方式，提高业务和市场拓展能力。要从分散式客户营销向集群式客户营销转变，围绕优势行业的核心客户确定营销战略，围绕产业链制定服务方案，进行上下游链条式开发。要从传统的关系营销向品牌服务营销转变，将各种产品创新整合，以特色品牌赢得客户的青睐。要从传统的个人关系营销向集中营销转化，实行团队组合、上下联动、集约开发。
营销创新应实施“突出重点、以点带面、扎实推进”的发展策略。突出重点，就是在客户方面以当地的集团客户、上市公司、核心企业为重点，以公司、个人、国际业务主打产品为重点进行组合营销。以点带面，就是通过营销单项产品，带动综合金融业务；通过营销单个客户，带动其上下游和该行业的客户群体；通过营销某一行业的客户群体，带动某一区域的集团客户群体。扎实推进，就是产品营销、品牌营销、关系营销并行，开发新客户与维护老客户并举，业务拓展与防范风险并重。

       （四）创新金融产品，提升可持续发展的动力

       为适应金融市场和客户需求的不断发展变化，中小商业银行要以市场为导向，以客户为中心，深入研究市场和客户需求，推进业务和产品创新。个人业务方面，在结算业务多样化的基础上，创新个人信贷产品，除传统的存款、国债、股票等质押贷款外，根据不同的目标群体，区分重点地发展个人消费贷款、个体工商户和私营企业主贷款、汽车贷款、教育贷款、旅游贷款等。同时要加快银行卡功能的创新步伐。公司业务方面，重点推进以物流金融为核心的贸易融资服务和以现金管理为核心的运行系统的创新步伐，打造物流金融品牌和现金管理品牌，推进传统业务的专业化。比如华夏银行的“融资共赢链”、“现金新干线”，招商银行的“财富立方”，兴业银行的“财智星”，中信银行的“全程通”，浦发银行的“浦发创富”等。要不断拓展公司理财业务、投资银行业务，以及项目融资、财务顾问、基金托管等银行业务。另外，中小商业银行应以公司、个人、国际三大业务市场为主，以代理、委托、顾问、银行卡、结算等五大类业务为重点，在立足改善收入结构、转变盈利模式的基础上，通过发展传统中间业务扩大市场份额，通过发展收益性较高的中间业务提高收益水平，通过发展创新型中间业务逐步提高知识密集型中间业务比重，打造中间业务精品，逐步形成合理的业务结构。

       （五）创新信息技术，不断提高综合创新能力

       在网络经济条件下，现代信息网络技术已成为金融创新的重要依托和主要手段。中小商业银行必须积极进行技术创新，为客户提供专业化、个性化、定制化的产品和服务。要积极开发和引进产品应用软件，推进新产品的开发和应用。扩展自助银行、企业终端、网上银行、电话银行功能，增加服务种类，强化服务手段，提高服务层次和水平。以科技创新的力量推动基础管理，利用办公自动化、业务运行、风险控制、成本核算功能为一体的集中管理平台，为经营管理提供有力的信息和决策支持。

       （六）创新企业文化，形成推动发展的不竭动力源泉

       企业文化是企业生存、竞争、发展、进步的灵魂，中小商业银行应本着讲求经营之道、培育企业精神、塑造企业形象的方针，加强企业文化建设。要创新企业精神和经营理念，统一员工的意志和行动，使大家认同和遵循发展的目标。要搭建企业文化建设的平台，健全企业文化建设的工作体系和机制，充分发挥工会、共青团等群众组织的作用，积极开展思想理论教育、主题教育实践活动、“创先争优”、“青年文明号”创建、文化体育等活动。要以人为本加强人才队伍建设，实施人才职业生涯发展计划，拓宽人员培养渠道，完善绩效考核体系，从而吸引人才、留住人才，提升分行的核心竞争能力。通过企业文化建设，对内形成卓有成效的管理思想和群体价值，增强员工的团队精神，对外树立特色鲜明的企业形象，促进各项事业的健康发展。