“赖债”现象难监控

　　信贷紧缩的大环境、低抗风险能力的“标签”使得中小企业成为银行不愿发力的信贷“鸡肋”。记者在采访银行相关人士时，大多对风险控制这一块表现得忧心忡忡。一大行不愿透露姓名的业内人士告诉记者：“不是银行不愿借贷，而是部分小企业真的会赖账，回头又重新注册一个企业，这种风险目前还很难完全监控到位。”

　　这位负责人给记者举了个例子，某小企业来办理贷款，抵押物是公司的某项专利技术。后来该企业破产了，银行在拍卖这项专利时却发现随着科技发展，这项专利已经变得不值钱了，评估下来居然只值2000元。

　　银行不愿意贷款给中小企业，利用利率调整冲抵风险，主要还是因为贷款给中小企业的采信和监督成本过高。中国科学院金融科技研究中心主任潘辛平博士表示：“应对中小企业贷款的问题，银行应该在金融产品和评估机制上有所创新。”

　　目前的银行发放银行贷款主要有两种模型：一类的核心是企业提供抵押品，从最初的房契、地契直到如今的仓单、票据抵押。这样的要求对于本来就是没有“家底”的中小企业而言几乎是不可能的任务；另一类的核心则是借贷风险分摊，多以企业之间相互联保的形式出现。假设由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同来申请贷款，联合体中每个企业获得贷款50万元，而每家企业承担的贷款责任都是150万元。如果其中一个企业到期无法归还贷款50万元，其他的企业需要共同替A企业归还其50万元贷款及利息。

　　这种形式中，企业表面上的借贷成本降低了，但别人企业的经营状况并不是可控的，而且不排除会有遭遇故意圈钱的风险。这样一来，企业不仅背上额外的债务，更要承担额外的信用风险。

　　成本高产品难突破

　　管理成本高，成为多数股份制银行中小企业贷款业务需要面对的难题。

　　“小企业贷款的金额一般不大，贷款比较分散。例如一笔3000万的贷款，贷给大企业一家企业就可以了，而贷给中小企业就需要拆开来贷给多家企业，这样在审核、监督等各方面的劳动量都是不一样的，而且贷款的风险也会上升。”一家银行的人士分析说，由于信用缺失，95%以上的小企业都有两本账，银行采信审查监督和管理的成本是大企业的5-8倍。在这种情况下，银行会更愿意贷款给大企业。

　　另外，银行现行的风险管理体制和金融产品，也难以适应中小企业的信贷需求。银行发放贷款的业务流程长、环节多，与中小企业“额度小、要得急、频率高、周转快”的信贷需求在操作中难以对接。

　　“银行现在贷款都实现责任追究，出现贷款风险，放贷人是要被追究责任的。”银行人士表示，为规避风险银行对贷款都设定了一定的门槛，比如，要求资产总额在6000万元以上或年销售收入在1亿元以上、资产负债率在50%以下等等条件，也是中小企业获得贷款的障碍之一。

　　“在央行调控的政策下，我们也愿意增加中小企业贷款，但是现在很难找到良好的中小企业贷款对象。”银行人士表示，在中央调控下，现在银行已经增拨资金专门用于中小企业贷款，但他们也苦于无法找到合适的优质中小企业。

　　一头是小企业缺钱，一头是银行有钱贷不出去，如何更好的促进两者对接？多家银行表示，希望有关部门能出面，在银行与中小企业之间架起桥梁。