放行小额贷款公司 走活民间金融一盘棋

　　编者按：随着有关政策的陆续出台，小额贷款公司成为媒体坊间热议的话题，它既为民间资本打开了投资融资的一扇窗，也对既有的银行等金融机构形成了竞争和挑战。如何走好这一盘棋，将是我们持续关注和探讨的问题。

　　近日，汇丰银行在重庆设立村镇银行已获相关部门验收，标志着汇丰银行在中西部地区，针对中小企业贷款又有了新的创新形式。这家村镇银行开业后，中小企业将是其主要贷款对象之一。这也标志着外资行对中小企业的贷款正向纵深发展。

　　外资行的“敲门砖”

　　由于中国的大型企业与中资银行都有一定的渊源，加之也符合银行“嫌贫爱富”的标准，外资行想做一些锦上添花的事有一定的阻力，中小企业成了外资行的中国战略的突破口，这不难理解。

　　中小企业贷款，存在有资产规模小等一些不容忽视的不足，高高在上的国有银行往往视之为鸡肋，躲之远，避之急。

　　外资银行瞄准中小企业，主要是由于中小企业在国民经济中具有不容忽视的力量，并且未来发展潜力巨大。对商业银行而言，积极顺应企业结构的演变态势，努力拓展中小企业金融服务来越重要的战略意义。

　　由于受美国次贷危机、世界经济增长趋缓、外需大幅下滑的影响，今年中国部分地区中小企业出现了经营困难，而小额贷款在一定程度上能有效缓解企业资金难题。这从银行方面讲，则提供了较好的市场机遇。研究机构认为，外资行争抢中小企业市场有助于国内融资结构的优化，创造银行与中小企业的双赢。

　　社科院杜晓山教授认为，我国中小企业贷款业务市场潜力巨大，出于战略考虑，外资银行携其所积累的经验涉足这块业务，既能满足一部分小企业的贷款需求，也能实现自身发展的目的。中央财经大学郭田勇教授表示，外资银行在中小企业贷款市场争分一杯羹，是在为将来业务扩张做准备，同时也说明这块市场蕴藏着机遇。外资银行的介入，会增加市场竞争，国内商业银行在与对手竞争的同时，将促进其借鉴经验，改进管理模式，根据中小企业的特点进行信贷制度和产品创新，最终打破中小企业贷款难的瓶颈制约。

　　贷款花样翻新

　　外资行对中小企业这块“蛋糕”，实际上，早在进入中国市场之初，外资银行即纷纷将其服务中小企业的全球经验嫁接到国内。目前，渣打、汇丰、花旗、东亚等外资银行都陆续推出了无抵押小额贷款、易商贸等中小企业融资产品。其中率先推出无抵押小额贷款的渣打银行经过摸索，已经在全国10个城市推行。

　　自去年起，部分外资银行更是力推中小企业服务，中小企业服务正日益成为这些外资银行们发力的主要业务单元。汇丰银行(中国)工商业务总经理贲圣林亦表示，基于深入的市场调研和前期试点之后，汇丰中国近期在内地市场上全面启动了中小企业业务。汇丰工商业务专门为内地中小企业客户开发了“易商贸”服务，提供当日单据处理等支持，以缩短贸易流程。还有打包贷款、出口押汇、装运前和装运后融资等多种融资产品，以帮助中小企业增加资金流动性。此外，在符合监管要求的前提下，汇丰还可协助内地中小企业开立海外银行账户等，为内地中小企业海外业务发展提供财务便利。汇丰中小企业服务将首先集中在外向型中小企业较为集中的长三角、珠三角地区。据汇丰今年1月的调查，在长三角、珠三角等地，年销售额在2亿元人民币以下的中小企业有约962000家。其中，以出口主导的外向型中小型企业约占两成以上。

　　德意志银行：目前德意志银行已经在北京、上海设立专门的业务部门，在三个方面为中小企业提供服务。一是，现金和投资管理业务，帮助中小企业实现资金快速周转，提高资金使用率和回报率；二是，凭借德意志银行在欧盟、印度等地区的强大网络，协助中小企业做好贸易融资业务；三是，针对企业特点，提供量身定制的一站式供应链服务。渣打银行：自2006年起，渣打中国中小企业团队就启动了“贸易通道”项目，包括中国-阿联酋、中国-韩国、中国-非洲等。据渣打中小企业部相关人士介绍，由贷款、金融咨询和企业配对三大支柱组成的金融服务体系，可以帮助每位中小企业客户与其它国家50万名客户交流。

　　除传统的中小企业服务之外，外资行的中小企业业务重点也正不断“花样翻新”。外资行的中小企业业务重点不断更新。除传统的中小企业服务之外，外资行的中小企业业务重点也正不断“花样翻新”。一位外资行资深人士表示，内地中小企业客户通常会选择把部分业务交给中资银行来做，而另外部门业务则交给外资行来做。“毕竟，中资、外资银行在做中小企业客户方面，都有各自擅长的地方。我们外资行也只有提供一些我们擅长的、独特的服务，来与中小企业客户的需求进行配套。”

　　星展银行企业银行及商业投资银行高级副总裁赵丽华亦表示，越来越多的中国中小企业以欧美大型零售及进口商为主要客户，星展银行近期在内地市场上也主推以赊销方式(openaccount)为主的保付代理业务。赵丽华称，一方面，内地企业一旦发出货物，就可从银行获得发票金额80%的贷款，另一方面，也可以向境外买家提供高达120天的赊账销售。

　　对于汇丰银行在重庆设立村镇银行，其他外资银行也积极跟进，据了解，渣打银行和花旗银行也正在筹建村镇银行和贷款公司。