相对于中小企业对我国国民经济的贡献，其获得的金融支持相对不足，融资难一直是制约小企业发展的瓶颈。为解决小企业融资难问题，从2005年开始，促进银行业金融机构改善对小企业的金融服务作为一项重点工作，着力在体制机制上进行创新。经过几年的努力，小企业金融服务工作取得了重要进展。

    近年来，中小企业融资难问题频频见诸报端，引起社会广泛关注。尤其是今年以来，受多种因素影响，很多银行倾向于支持安全系数较高的大企业，一定程度上增加了中小企业的融资难度，使中小企业融资状况雪上加霜。然而，采访中不少业内人士指出，这并不是中小企业融资难的症结所在———中小企业融资难的首要原因在于中小企业长期以来普遍存在的财务状况不透明、抗风险能力差、缺乏有效的担保手段；此外，金融机构也缺乏适合中小企业的信贷产品和风险管理制度。

    　从借贷无门到“座上宾”

    大连益多管道有限公司是一家成立于2003年7月的民营企业，成立初期，资金短缺是企业最大的难题。货款回收虽有保障，但预付款只有10%左右，而原材料供应商却要求货到付款甚至全额预付订金，企业流动资金压力很大。该公司总经理郭德军表示，我们曾四处向亲戚、同学、朋友临时借用，但这只是杯水车薪；我们也曾跑遍各商业银行，由于厂房是租赁的，缺少符合银行要求的资产做抵押，没有一家银行愿意提供贷款……

    这一情况从2005年开始出现了转机。据郭德军介绍，当时大连甘井子农村合作银行主动找上门来，了解了益多管道有限公司的经营状况，帮助他们测算了资金需求量和未来现金流量，针对缺少抵押物但货款回收有保障的实际情况，设计了企业自身信用保证为主、村办企业担保为辅的贷款方式。不到两周，银行就办好了280万元贷款手续。正是这雪中送炭的宝贵资金，帮助该厂完成了已签订的1200万元合同，当年销售收入实现了翻番的目标。

    一笔看似简单的小贷款，却是银行经营理念和贷款方式的重大突破。在这创举和突破的背后，是监管部门对小企业金融服务工作和“六项机制”建设的指导和推动。

    郭德军说：从那以后，我和我周围的小企业家们明显感受到融资难题在逐步化解，有更多的银行开始主动接触我们这些小企业客户，把我们纳入他们的营销对象，甚至为我们小企业量身定做信贷产品。2007年，针对我公司所在的大连市甘井子区北海工业园区100多家民营中小企业的融资需求，甘井子合作银行推出了小企业联保贷款，公司和园区内比较熟悉的五家公司组成联保小组，截至目前共获得了1000万元的联保贷款，以此实现了公司的跨越式发展。政府及银行各方的积极努力，有效改善了小企业贷款难的局面，使得我们这些以往借贷无门、四处碰壁的小企业，如今也成了银行争抢的“座上宾”。

    采访中，湖北、河南的几位小企业负责人告诉记者，近几年，随着各项扶持政策日显效果，他们也感受到了中小企业融资环境的改善，希望今后有更多银行向中小企业打开大门，深入了解企业的金融需求，有针对性地介绍银行的信贷政策和产品，在抵押担保模式上有更多的突破，在审批程序和效率上能更简化、更快捷，对暂时达不到银行信贷要求的企业也能够提供融资辅导。

    　变化源自卓有成效的工作

    为解决小企业融资难问题，从2005年开始，促进银行业金融机构改善对小企业的金融服务作为一项重点工作，着力在体制机制上进行创新。经过几年的努力，小企业金融服务工作取得了重要进展。

    采访中，一位银行人士用“卓有成效”来概括近年来政府有关部门在改善中小企业融资环境上的工作。“中小企业融资环境的改善，无疑源自各项工作带来的成效。”

    同时，各银行业金融机构根据不同经济区域、小企业不同发展阶段的风险水平、资本成本、资金成本、风险成本、营运成本、税负成本、贷款目标收益、资本回报要求以及市场利率水平等因素，确定和调整小企业贷款利率水平。部分银行业金融机构已自主开发了小企业贷款利率定价系统。2007年，相当部分的银行业金融机构在对现有的综合数据管理系统进行升级和再造的基础上，细化小企业信贷核算的有关数据，为实现小企业全面独立核算奠定基础。

    通过几年的努力，小企业信贷产品日趋丰富。为解决小企业“无抵押、担保难”问题，部分合作金融机构通过建立“箱式信用共同体”、“伞式信用共同体”、“街区信用共同体”、“小企业联保共同体”等，为小企业发放信用贷款、联保贷款。各银行业金融机构还创新了自然人保证贷款、股权质押贷款、商铺租金贷款、工程机械按揭贷款等小企业信贷产品。针对小企业的现金流特点，部分银行业金融机构推出小企业定贷零还贷款、小企业循环贷款、小企业分期还本付息贷款、小企业一次还本分次付息贷款等信贷产品，更加适应小企业的现金流特点，破解小企业融资难问题。

    　未来仍需多方着力

    尽管各级政府出台了许多政策帮助中小企业贷款，但中小企业贷款还是一大难题。

    今年以来,各银行业金融机构努力增加对小企业的有效信贷投入，确保全年的小企业贷款增幅不低于本机构今年全部贷款的平均增长速度。

    小企业融资难问题是一个世界性难题，光靠银行不可能从根本上解决。解决中小企业融资需要相关政策的配套，需要发展多种形式的金融组织，包括国家的、地区的、甚至民间的金融组织等，需要发展多种形式的金融产品和金融服务，包括风险创业基金、私人股权投资基金、小企业板市场，以及小企业的债券市场等。

    此外，有专家指出，中小企业资本和经营规模小，生产技术水平落后，产品结构单一且科技含量不高，抵御风险能力差，原材料或产品价格的波动易造成经营风险；加上有些中小企业信誉不高，个别中小企业恶意抽逃资金，拖欠账款、空壳经营、悬空银行债权，造成信贷资金流失，严重损害了中小企业的整体信用；中小企业自身还存在着财务制度不健全﹑信息披露观念淡漠等不利因素，这都增加了银行贷款的风险。对此，有业内人士指出，针对中小企业财务状况不透明、缺少诚信意识等问题.，今后还应鼓励金融机构派遣信贷专员定期或者不定期深入中小企业提供财务辅导、理财规划、融资咨询等服务，努力提高企业的财务真实规范程度，增强银企互信。

    小企业融资难是个问题，要解决这一问题，未来仍需多方着力。有理由相信，今天的探索和努力都将为未来解决这一问题积累着宝贵经验。（牛娟娟）