中国银行副行长 陈四清

　　编者按 今年政府工作报告中多次提到小型微型企业。小微企业关乎促进就业、改善民生、经济发展和社会稳定的大局。推进金融体制机制改革和组织制度创新，努力破解小微企业融资难题，是发展壮大实体经济的迫切需要。中国银行副行长陈四清围绕本期主讲话题，深入剖析了小微企业对于实体经济发展的重要意义和小微企业的金融需求，并在此基础上就如何以改革创新的办法破解小微企业融资难题等进行了多方面的阐述。

　　1. 小微企业对于实体经济发展意义重大

　　改革开放30年多来，我国小微企业如雨后春笋般蓬勃发展，已在我国实体经济中扮演着非常重要的角色。
　　首先，小微企业是促进经济增长的重要力量。根据2011年修订的企业划型标准规定，目前我国小微企业数量已占到全国企业总数的99%以上，广泛分布在城市乡村，基本涵盖了国民经济的所有行业，是我国多元化实体经济的重要基础。目前小微企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，缴税额为国家税收总额的50%左右。小微企业已经成为我国实体经济发展的主要动力。
　　其次，小微企业是改善和服务民生的重要渠道。小微企业准入门槛低，创办速度快，以劳动密集型产业为主，能创造大量的就业岗位。数据显示，小微企业从业人员占到全部企业从业人员的38%以上。在小微企业蓬勃发展的东南沿海地区，居民的可支配收入普遍高于全国平均水平，充分体现了小微企业对于增加收入、改善民生的重要作用。小微企业所集中的行业多属于服务民生的工业品、消费品生产和服务行业，所创造的产品和提供的服务对提高城乡居民生活质量做出了重要贡献。
　　第三，小微企业是促进经济结构调整的重要载体。经过多年的发展，小微企业已经从一般加工制造、商贸服务等传统领域，向包括高新技术和新兴产业、现代服务业在内的各行各业延伸。在发展过程中，小微企业充分发挥决策机制灵活的优势，通过吸收引进新技术、新工艺、新设备增强市场竞争力，在带动我国电子信息、生物科学等高新技术成果实现产业化的同时，也成就了自身的快速发展，不断涌现出成功掌握领先技术的领军企业。同时，小微企业也为锻炼经营管理人才、培养企业家精神提供了平台。可以说，小微企业的拼搏创新，为带动产业生产技术升级、促进实体经济结构优化发挥了重要作用。
　　我们还要看到，小微企业对市场变动比较敏感，在经济波动中受到的冲击最大，但也往往率先复苏，成为判断一国实体经济是否真正复苏的重要标志。在当前我国经济增长由政策刺激向自主增长有序转变的关键时期，加强对小微企业的金融支持，对于从根源上促进实体经济发展具有重要作用，是金融业提高服务实体经济的质量和水平的现实要求。

　　2. 把握小微企业的经营特征与金融需求

　　小微企业融资难是一个世界性课题，特别是当一国经济水平发展到一定程度以后，这个问题更加突出。究其原因，根本还在于小微企业固有的经营特征与金融行业传统的经营理念之间存在冲突，小微企业个性化的金融需求对金融行业传统的经营模式构成挑战。因此，不管是发达国家还是发展中国家，小微企业从金融机构获得的贷款与其需求相比总是存在差距。
　　一般而言，小微企业经营具有3个显著特征。一是规模小，轻资产。小微企业的核心竞争力往往表现为知识产权和品牌价值等无形资产，可用于抵质押的固定资产相对较少。二是经营波动大，抗风险能力弱。大多数小微企业处于竞争程度较高的行业， 易受经济周期波动影响，存续期较难预料。三是公司治理机制不尽完善。小微企业主要实行个人化或家族式管理，公司治理机制普遍不完善，企业经营管理机制的科学性和约束性较弱。同时小微企业财务制度不健全，透明度低。上述特征与商业银行“稳定的现金流预期”等基本风险管理理念之间存在冲突。
　　上述经营特征决定了小微企业具有独特的金融服务需求。在融资期限上，多为临时性周转资金需要，对短期信贷需求较多。在融资额度上，单笔所需资金不大，通常在500万元以下。在抵押担保上，缺乏土地等传统抵押物，期望获得金融机构的信用贷款。在产品种类上，对产品的个性化需求较多。在融资时效上，小微企业对稍纵即逝的商机很敏感，融资时效的要求很高。这些独特的金融服务需求，对银行传统的经营模式提出了很大挑战。

　　3. 用创新的办法破解小微企业融资难题

　　近年来，在国家的政策引导和大力提倡下，商业银行和监管机构共同努力，我国小微企业融资环境明显改善，直接融资市场逐步向小微企业开放，商业银行小企业专营机构建设基本完成，全国新成立了数千家小额贷款公司和村镇银行，小微企业获得的信贷总量及占比持续提高。应该说，社会各方面为解决小微企业融资难题做出了巨大的努力，也取得了可喜的成果。
　　然而还要看到，根据小微企业的经营特征和金融需求，要进一步解决小微企业融资难问题，关键在于继续通过全面创新，尽快在重点领域和关键环节取得突破，从根本上解决小微企业行为特征与金融行业传统经营理念之间、小微企业个性化的金融需求与金融行业传统经营模式之间的矛盾。
　　首先，要创新信贷评审机制以解决银企信息不对称的矛盾。传统上银行通过分析企业财务指标等定量数据，来判断企业生产经营情况和偿债能力，以此作为贷款审批的重要依据。面对小微企业财务信息不充分的特点，银行要加强对企业的实地调查，了解客户生产、营销、资金运转状况；加强对企业主个人信用状况的评估，衡量个人声誉、信用历史及所处社会环境；加强对各种原始凭证的采集，依据所能收集到的各种账单，如原材料进货凭证等，通过非财务信息还原企业经营真实情况，更加准确地判断向企业贷款的可行性。
　　其次，要创新信贷审批流程以满足小微企业融资时效要求。要按照标准化、专业化和无缝对接的“端对端”操作流程设计思路，借鉴“工厂化”运作模式，重塑信贷流程和管理体制，将原来分散在银行各个部门涉及小微企业信贷的职能逻辑集中，实现专业化业务运作；简化信贷审批材料要求，减少审批层级。对客户服务人员进行专业化分工，在风险可控前提下，提升服务效率和水平。
　　第三，要创新客户服务渠道以改善小微企业的客户体验。与大中型企业主要集中于省会城市、中心城市不同，小微企业在全国各地星罗棋布。商业银行服务小微企业仅仅依赖少数分支机构是不够的，必须搭建多层次的客户服务体系：既要建立专职的小微企业客户经理队伍，为小微企业提供专职服务；又要发挥遍布全国的网点优势，为小微企业提供就近服务；同时充分借助电子渠道，发展电子银行业务，通过网络和电话银行提供远程服务。通过立体式的服务渠道，银行与小微企业客户建立互动、广泛的联系，密切关注其生产经营变化，及时满足小微企业的需求。
　　第四，要创新金融服务产品以丰富小微企业的服务内容。商业银行需要深入研究小微企业客户的金融需求，根据区域特点和行业特色灵活开展产品设计，提供更有针对性的金融服务。积极采用大宗商品、存货等担保方式，破解小微企业担保难或押品不足的“瓶颈”；依托客户链、资金链、产业链、供应链，以细分客户群体的特定需求为出发点，研发批量服务型创新产品；针对高新科技产业和电子商务领域小微企业的经营特点，充分考虑企业经营记录和未来成长空间，量身定制金融产品。
　　第五，要创新风险管理机制以保证小微企业信贷的商业可持续性。基于小微企业信息不透明、经营波动大等特点，小微企业信贷的风险管理需要分解并贯穿在信贷流程的各个环节，形成包括区域信贷政策、客户准入与初选、实地尽职调查、信贷审批与发放、授后管理、问题信贷管理在内的一整套风险管理体系，实施全流程风险监控，把握小微企业信贷资金流向，使信贷资金真正流向实体经济。
　　这里有一个如何看待小微企业风险的问题。小微企业个体的确存在许多风险，但是作为一个群体，有的风险是可以转移的，有的风险是可以避免的，有的风险是可以缓释的。金融机构只要采用和创新合适的方法是可以控制和承担这些风险的。当然，金融机构支持小微企业也需要有政策、标准和方法，只要将两者有机地统一起来，运作的空间是很大的。

　　4. 为小微企业提供全面优质的金融服务

　　近年来，中国银行认真贯彻落实国家关于支持小微企业发展的各项政策措施，将提升小微企业服务能力作为全行战略性重点工作之一，率先成立中小企业部，统筹管理全行中小微企业客户的业务拓展，创新推出专门针对小微企业的服务模式，出台并完善了支持小微企业发展的相关制度措施。截至2011年末，中行服务的小企业超过3.8万户，小企业贷款余额超过3800亿元，客户数和贷款余额分别比2008年增长247%和404%，贷款余额年均增长71.49%。
　　面对新的市场形势和发展要求，中国银行将从3个方面进一步提升对小微企业客户的服务水平。一是加强客户细分，扩大小微企业服务范围。根据小微企业分布地区广泛、个体差异大的特点，对不同地区、不同行业、不同类型和不同规模的小微企业区别对待，分层分类支持，形成多层级的融资服务体系，进一步完善小微企业服务渠道。二是发挥综合优势，提高小微企业服务深度。在为小微企业提供贷款的基础上，全面提供包括账户服务、贸易融资、财务顾问、“走出去”、上市中介推荐、上市后资金管理、保险在内的全面增值服务，拓宽服务领域，扩大服务深度，帮助小微企业提高自身管理水平和发展能力，增强小微企业持续发展的内生动力。三是以科技为引领，提高小微企业服务效率。当前，科技进步和技术创新极大地改变了人类社会生产生活方式及行为习惯，移动互联等新技术飞速发展，引发客户经营模式的深刻变革。中国银行将紧跟市场、客户和技术发展趋势，及时学习、消化、吸收科技进步和技术创新的成果，强化客户关系管理、产品管理和渠道管理的职能整合、工作协同和流程再造，满足信息时代小微企业客户对金融服务的需求。