改革开放30年来，中国经济发展波澜壮阔，银行业临风力浪、历练成熟。以四大国有银行为代表，先后走过了专业银行企业化经营阶段，完成了向国有独资商业银行的转化，开启了全面建设现代商业银行的时代，并踏上了股份制改造的新征程。国际金融危机下，中国银行业的表现在世界上独树一帜，经受了考验。金融是现代经济的核心，银行业是金融业的主体，在建设社会主义和谐社会中应该有所作为。

　　金融危机下的中国银行业

　　当前，世界经济形势十分严峻，国际金融危机危害深重、余波未消。中国银行业在危机中的表现独树一帜，经过多年努力，银行业体制机制改革和公司治理都取得了历史性突破，风险内控管理水平和风险抵御能力得到显著提高，转变发展方式取得了实质性进步，银行业整体面貌和综合竞争实力发生了翻天覆地的变化，为可持续的科学发展和应对潜在风险挑战奠定了良好基础。

　　第一，稳妥化解了长期累积的历史包袱，有效防范了系统性和区域性金融风险。根据中国银监会的统计资料，所有商业银行和农村信用机构不良贷款余额和比例从2002年底的近3万亿元和33%左右，下降到2010年底约8000多亿元和2%左右。商业银行平均资本充足率从2003年底的近-3%提升至目前的12%以上；商业银行及农村信用机构平均拨备覆盖率从2002年底的不到7%提高到目前的近170%，风险抵御和吸收能力明显增强。

　　第二，经营业绩明显改善，体制机制更趋合理。根据中国银监会的统计资料，截至2010年底，银行业在资产总量较2003年底增长3倍、贷款增长2倍的情况下，税后利润增长约27倍；资产利润率超过1%，约为2003年的10倍，达到国际良好银行水平。更为重要的是，现代公司治理架构基本建立，良好的治理机制初步形成，风险管理水平正不断提高，主要依靠利差的盈利模式也在悄然转变。

　　第三，国际地位显著提高。根据英国《银行家》杂志按照核心资本排名，中国进入世界1000家银行的数量从2002年的15家增加到2010年的101家，上榜家数仅次于美国和日本；工商银行、建设银行、中国银行、农业银行均进入前15位。2010年上榜银行平均资本资产比率从2009年的4.9%提升到2010年的7.0%。不良贷款比率从2009年的1.5%下降到1.1%，远低于1000家大银行平均水平的2.5%。

　　后危机时代中国银行业面临的挑战和机遇

　　一是经济周期下行带来资产质量下降的风险。世界经济复苏缓慢，短期内不存在强劲持续复苏的可能，导致外部需求可能持续减弱。金融危机对中国经济影响最大的是出口，将使更多依赖出口的企业陷入困境，相应地造成银行坏账和不良贷款的上升。

　　二是国内经济周期性波动使银行资产质量面临考验。目前，中国经济投资强劲，而消费和出口疲软。尽管近期不良贷款的余额与比率都有所下降，但是在目前世界经济和中国经济恢复仍存在不确定性的背景下，资产质量恶化的可能性依然存在。

　　三是人民币国际化进程带来的挑战。后危机时代，中国贸易大国与货币小国的不一致性决定了人民币走出去的必然性。2009年7月1日，中国人民银行等六部委联合发布《跨境贸易人民币结算试点管理办法》，决定在上海、广州、深圳、珠海、东莞5个城市进行跨境贸易人民币结算试点，意味着人民币正式开始了国际化进程。银行的不良债权风险在人民币国际化进程中长期存在，金融系统中的不良资产会影响公众对人民币的信心，从而刺激人们获取外币及外币资产的愿望和动机，对人民币资产形成需求冲击，使中国银行业的信用基础遭到破坏，流动性管理面临困境。

　　同时也应该看到，中国银行业在后危机时代将面对一个更加成熟的金融环境，这为中国银行业的发展也提供了难得的机遇。一是金融市场的深度和广度将进一步加深和改善。更多规避汇率、利率、价格风险的衍生工具的出现将使中国银行业从目前的传统存贷业务向更全面、多层次发展；二是银行面对的市场和客户将进一步扩大和成熟，广阔的内需市场将逐渐启动，为银行提供了更多的盈利机会；三是金融监管的体制和机制将进一步优化和完善，金融监管手段将更加稳健和科学。

　　银行业将在促进经济转型中发挥重要作用

　　当前国际金融危机还没有结束，明年可能面临更加严峻和复杂的国际国内经济环境。展望未来，银行仍将是中国的金融体系的主导，在经济发展方式转变中银行业将发挥着重要作用。银行业应进一步贯彻落实国家的战略部署，不断提高服务能力和服务水平，主动促进和推动经济转型。

　　发展消费金融，促进内需增长。要积极拓展消费金融供给渠道，开发多样化的消费金融产品，满足居民多样化消费融资需求。要继续落实房地产差别化信贷政策，加大对保障性住房、安居工程建设的信贷支持，合理满足中小户型、中低价位房地产开发贷款，有效抑制房地产投机融资需求，推动个人住房消费健康发展。

　　优化信贷结构，促进结构调整。银行业要加快转变经营机制，改变过度依靠贷款规模增长的粗放式经营，通过体制机制创新提高金融服务的能力和水平。加强风险防范，加强流动性管理，同时，根据形势的变化加强信贷资产质量的动态监控，切实维护金融体系健康稳定运行。

　　做好农村金融服务水平，促进城乡协调发展。农村金融是现代农村经济的核心之一，其服务水平直接影响着农村经济发展水平。要不断提升农村金融服务水平，大力推动农村金融服务均等化建设。要站在建设社会主义新农村的战略高度，，因地制宜、因时制宜、因人制宜，做好农村金融服务，为广大农村居民提供更方便、更人性化的金融服务。

　　稳步推进银行业对外开放。中国银行业在公司治理、风险管理、金融创新、服务质量、经营绩效和激励机制等方面与国外大银行相比尚有差距，充分借鉴外部的经验和良好做法则能在更短的时间内缩小与国际先进银行的差距。应提高对外开放的广度和深度，建立一个稳健、高效、具有国际竞争力的银行体系。