中小企业融资难问题已成为当前备受关注的话题，国务院常务会议近期研究确定支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施，其中指出积极发展小型、微型企业贷款保证保险和信用保险。保证保险在帮助企业融资的同时，自身仍面临道德风险、社会信用体系缺失、政策缺位等相关问题。就此,《中国经营报(博客,微博)》记者专访了人保财险信用保证保险部负责人陈中竺。

　　保证保险信用高

　　《中国经营报》：信用保险与保证保险的区别是什么?这两个产品如何帮助企业解决资金问题?

　　陈中竺：信用险主要是指贸易信用险，就是贸易合同下卖方为保障应收账款而投保的保险。其主要功能是转嫁企业应收账款的风险，应收账款是企业流动资产的重要组成部分，直接影响企业的现金流。信用险的客户主要是企业，目前人保财险信用险客户中,大企业和中小企业客户的比例大概是1∶1。

　　保证保险包括贷款保证保险、合同保证保险、雇员忠诚保证保险等，主要是指风险方投保的保险。比如借款人向银行贷款，银行来投保，就是信用保险，借款人来投保，就属于保证保险。保证保险的客户包括企业和个人。

　　企业贷款保证保险的主要功能就是帮助企业融资。很多中小企业都是轻资产公司，如果没有贷款保证保险，本身财务状况可能并不符合银行授信条件。因为企业贷款保证保险纯粹靠政策支持，所以客户主要是政策支持的中小企业、小微企业、文化企业、科技企业等。

　　除帮助企业解决资金问题之外,信用保险还可以全面提升公司品质。比如人保财险今年4月份开始运行的客户端自助系统，可以全过程帮助客户进行风险跟踪和管理。事前，可以帮助信用险客户核定买家资质、设定放账额度和账期，以及是否要求买家附加其他贷款担保保证等。实际上企业大多数情况下会将保险公司核定的额度、账期作为重要参考，一般会遵从。承保过程中，随着市场环境的变化，我们会及时提示客户行业风险、买家风险，提醒或者帮助客户催收，帮助客户维系买家关系等。

　　《中国经营报》：相比于担保贷款，通过贷款保证保险贷款的优势有哪些?

　　陈中竺：贷款保证保险的性质与担保表面上相似，融资成本差别也不大，保证保险甚至更低一点。担保是无条件的、见索即付的，但是保证保险是有除外责任的，与银行共担风险的。更重要的是，保险公司的信用是担保公司无法比拟的，比如人保财险是国有控股企业，信用评级相当于国家主权评级，担保公司兑付风险则高得多，部分地方的担保公司面临较高的破产风险。

　　政策支持有待加强

　　《中国经营报》：据了解，很多保险公司经营企业贷款保证保险的意愿不强,目前企业贷款保证保险发展面临的困难主要有哪些?

　　陈中竺：保证保险道德风险很大。贷款虽然指定用途，但是，贷款的流向无法掌控是目前保证保险发展的主要困难之一，也是大多数公司不愿意介入企业贷款保证保险的主要原因。

　　其次就是社会信用体系没有建立。怎么整合信用信息是贷款保证保险发展面临的很大问题。在做贷款保证保险资信调查时，有很多资料无法查阅，比如纳税情况、水电费交纳情况等非财务数据，造成资信调查的人力物力成本上升。另外，目前人民银行尚无给保险公司开放征信系统查询权的先例。

　　最近国务院常务会议部署制订社会信用体系建设规划。预计大概需要5年到7年。目前主要的问题是基础的法律机制还没有，一旦机制理顺，平台整合会很快。

　　再者就是政策支持有待加强。

　　《中国经营报》：人保财险信用保证保险发展情况如何?在帮助企业解决融资困难上主要做了哪些工作?

　　陈中竺：人保财险自1988年开始做信用保险，2001年独立出去成立单独的公司中信保，2005年，公司重新开始开展这块业务。今年7月底，人保财险新设信用保证保险部，打破公司原有的七大产品线格局，成为第八大产品线。

　　信用保证保险的相关业务不同程度地体现了人保财险作为国有骨干保险企业积极履行优秀企业社会责任的具体行动。对于支持我国民营企业尤其是中小企业的发展，具有积极作用。例如宁波城乡小额贷款保证保险的试点，主要支持宁波市的初创期小企业、农业种养殖大户和城乡创业者(含个体工商户)等三类对象的生产经营性融资需求。