黑龙江地处我国东北边陲，与俄罗斯远东地区毗邻。近几年在金融部门的融资支持下，黑龙江省边境贸易（尤其是对俄边贸）发展迅速。为了解当前稳健货币政策下，边贸企业融资状况以及企业在融资过程中存在的问题，近日我们在牡丹江、黑河、佳木斯、鸡西、双鸭山等5个口岸城市(五城市边境小额贸易量占全省的90%以上)选取了220户边贸企业，对其融资情况进行了问卷调查。

　　主要问题

　　近年来，随着中俄两国经济的快速复苏，双方贸易需求持续增加，边贸也随之出现大幅增长，全省边境小额贸易额年均增幅达到20%以上。伴随着对俄边贸的快速发展，边贸企业贷款呈快速增长态势。截至2011年8月末，5个样本城市对边贸企业的贷款余额达到17.5亿元，比2008年末增加了近两倍，近三年来增长速度分别达到66.5%、41.3%和26.2%，有力地支持了边贸发展。虽然边贸企业融资水平得到了较大幅度提升，融资额连年大幅度增加，但受各方面条件制约，边贸企业融资难问题仍然存在。

　　（一）边贸企业融资渠道狭窄

　　调查显示，5个样本城市边贸企业的融资方式只有银行贷款和民间融资，股票融资和债券融资均为空白。2011年8月末，银行贷款占边贸企业融资总额的88.6%，占其资金来源总额的40%以上。可见，目前边贸企业对银行贷款依赖性较大。且在银行贷款中，以抵质押贷款为主，占全部贷款的87.7%，发放抵质押贷款的金融机构主要偏好于房产、机器设备等作为抵押物，质押等信贷产品的开发利用很少。保证贷款和信用贷款则更少，占比分别为9.2%和3.1%。民间融资占边贸企业融资总额的11.4%，虽然总量不多，但2009年、2010年、2011年1至8月增幅分别达到86.7%、136.7%、71.1%，在民间借贷利率达到15%~30%的情况下能有如此高的增速，表明边贸企业资金供求矛盾突出。

　　（二）边贸企业贷款占金融机构贷款总量的比重较小

　　从调查的情况看，由于小额贷款公司、典当行等其他非民间融资渠道利率较高，额度较小，企业在资金短缺时，仍偏好申请银行贷款。但从银行方面看，各金融机构为边贸企业所发放的贷款占其贷款总量的比重并不大。五城市边贸企业贷款平均占当地本外币贷款总额的20%左右，其中佳木斯、双鸭山无边贸企业贷款，全省边贸第二大市——黑河边贸企业贷款仅占当地本外币贷款总额的0.01%，与快速发展的边贸及其对经济的贡献度不相适应。

　　（三）边贸企业贷款覆盖率偏低

　　据了解，全省有实际业务发生的边贸企业约占在工商局登记注册边贸企业数量的37%，而在被调查的有实际业务发生的220户边贸企业中，2008~2010年、2011年前8个月获得贷款的企业数量占总户数的比重分别为9.3%、11.9%、14.7%、18.4%，虽然逐年增长，但贷款覆盖率仍然偏低。

　　（四）边贸企业贷款需求满足率不高

　　各商业银行实行集约化经营后，放贷时普遍存在抓大放小现象，信贷资金向大企业集中，“垒大户”现象愈演愈烈，致使多为小型企业的边贸企业贷款需求满足率较低。问卷调查显示：在220户边贸企业中，贷款需求满足率达到50%以上的仅有30户，成功融资的概率达到100%的仅占16.7%；贷款需求满足率低于30%的多达48户，其中有11户企业的贷款申请从未得到过批准。

　　（五）金融服务能力有待进一步增强

　　据了解，全省各地不但没有专门为边贸企业服务的金融机构，金融机构也没有设置相对独立的部门和人员为边贸企业提供金融服务。同时各家金融机构还普遍缺少专门针对边贸企业的信贷指引、贷款优惠条件等符合边贸企业特点的信贷服务措施。专门为边贸企业量身定做的信贷产品更是匮乏。据调查，认为商业银行应增加符合边贸企业特点的信贷创新产品的企业占14.1%。此外在信贷审批、结算、资金汇兑、转账等环节也缺乏优质高效的金融服务。

　　对策建议

　　造成边贸企业融资不畅的原因是多方面的，主要包括企业先天条件不足限制了其融资能力；过于严格的金融管理体制导致边贸企业融资受阻；社会信用环境的不尽完善压缩了边贸企业的融资空间等方面。当前，边贸企业要在十分复杂的国际国内环境中把握发展机遇，必须解决融资难的问题，这就需要边贸企业自身、金融机构、金融监管部门、政府等方面共同努力。

　　（一）壮大边贸企业综合实力

　　一是在产品研发上下工夫。边贸企业要选准市场定位，以高科技含量、高附加值产品替代现有产品，实施品牌战略，做大做强边贸企业，从根本上提升边贸企业的核心竞争力。二是建立现代企业制度。边贸企业要克服“家族式”企业的短视，学习借鉴先进的管理经验和方法，用先进的理念和方法管理边贸企业，增强边贸企业可持续发展的内在动力。三是规范财务管理。边贸企业要建立健全财务制度，如实反映生产经营情况，增强财务透明度，使金融机构能从财务报表上直观快捷地掌握边贸企业的生产经营状况，从而改善银企关系，提高融资效率。四是增强诚实守信意识。主动参与到信用体系建设中来。边贸企业要以对自身、对社会高度负责的态度，如实向有关部门提供财务信息，严禁逃废银行债务，尽快恢复与金融机构的信用合作关系，彻底扭转其不良的社会形象，为今后顺利融资打下坚实基础。

　　（二）做强边贸金融支持体系

　　一是制定适合边贸企业的信用评定办法。边贸是黑龙江省的特色产业，从全国看比较优势也十分突出，具有广阔的发展空间，因此必须贯彻好“区别对待”的信贷支持原则，结合边贸企业的内在发展规律和经营特点，制定出不同于大型企业和其他企业的信用评定和授信办法，灵活客观地评定其信用等级，科学确定授信额度，满足边贸企业跨越式发展的合理资金需求。二是优化信贷审批流程。商业银行应站在促进中俄边贸战略升级的高度，结合边贸企业的需求和特点，开辟边贸企业信贷绿色通道，适当下放对边贸企业的信贷审批权限，简化审批手续，给予口岸地商业银行更为灵活的信贷经营权限，缩短审批时间，提高审批效率，快捷高效地为边贸企业提供信贷服务。三是发展信贷业务创新。结合边贸企业的资产特征，开展以应收账款、仓单、库存商品、订单、商誉、知识产权等做抵押或质押的信贷业务，改变目前抵押品与银行信贷条件错位的情况，提高边贸企业成功融资的机率。四是建立科学完备的资本市场准入体系。细化资本市场准入标准，制定适合不同行业、不同规模、不同发展阶段的企业的资本市场准入标准，建立与我国经济主体多元化相适应的资金筹集机制，使有市场、有潜力、有效益的企业尤其是边贸企业，能够通过资本市场筹集到低成本资金，实现资金良性循环。

　　（三）优化对边贸企业的金融管理

　　一是制定专门扶持边贸企业发展的信贷指引。金融监管部门应加强对边贸企业信贷业务的窗口指导，实施不同于其他类企业的、符合边贸企业发展规律的差别化信贷政策，并提供配套的信贷优惠措施，督促商业银行有计划、有步骤地改进完善对边贸企业的信贷服务，满足那些有市场、有效益、守信用的边贸企业合理的资金需求。二是强化边贸外汇管理。口岸地国家外汇管理部门要结合边贸企业发展的新形势、新情况、新特点，在边贸企业进出口收付汇、核销、贸易结算等方面予以积极支持。以边贸实践的发展推动外汇管理制度创新，营造良好的贸易环境，为边贸企业保驾护航。三是完善中小金融机构体系。金融监管部门应结合绝大多数边贸企业都是小型企业的现实情况，积极采取措施，逐步完善中小金融机构体系。从长远来看，可考虑设立专门为边贸企业服务的金融机构，使金融机构在服务的对称性上与边贸企业的特点相适应。

　　（四）为边贸企业融资创造宽松的社会环境

　　一是完善边贸企业担保机制。可将扩大政府担保资金投入、引进民间资金等增加资本金的方式与鼓励担保机构开展再担保业务，加强担保机构横向合作结合起来，形成合力提高贷款担保能力。针对担保机构的高风险性，建立有效的资本补偿机制、风险规避机制和联合自律机制，增强担保机构可持续发展的能力。引导担保机构客观合理地设定担保条件，在银行贷款条件和担保条件之间形成合理梯次，让边贸企业借助担保台阶迈进银行的大门。同时还应简化担保手续，合理收费，使边贸企业愿意借助专设担保机构取得贷款壮大实力。二是建立健全边贸企业咨询服务体系。设立边贸企业服务中心，为边贸企业提供市场信息、政策信息、人才信息、技术信息、法律咨询等各类信息，使边贸企业能有的放矢地把握经营方向、维护权益，走上“人才兴企”的良性发展轨道。三是完善边贸企业政策支持体系。口岸地政府及财政、税务、海关等相关部门应通力合作，继续实行有利于边贸企业发展的政策，并在财政扶持、税费减免、海关通关等方面不断完善措施，可采取以奖代拨、项目贴息、税费返还等方式让利于边贸企业,助推其发展。四是推动社会信用体系建设。有效地发挥地方政府的主导作用，将社会信用体系建设作为工作重点切实纳入日程，提高辖属各级政府对社会信用体系建设的执行力。采取新闻媒体曝光、提高税费门槛、取消评先资格等措施加大对不守信用边贸企业的惩戒力度，并以此加强对边贸企业的诚信引导，使其不敢失信。尝试有针对性地开展对边贸企业的信用融资培训，增强企业信用意识，帮助其健全信用信息，有效地缓解金融机构和边贸企业信息不对称的问题。