禅城农信社专门为小企业开发的“快利贷”，两年来共发放贷款超过47亿元、3400多笔，惠及小微企业近2000家。南方日报记者 张由琼 摄

　　佛山市天泉卫浴有限公司（下称“天泉卫浴”）2010年前主要为东鹏、箭牌等知名企业做浴室柜OEM业务，由于想创建自己的品牌，需要资金做前期铺垫。但因为企业规模不算大，没有传统贷款需要的抵押物，该公司负责人陈裕水走遍多家银行都拿不到贷款。最后，在禅城农信社的小企业专营中心，天泉卫浴获得了150万元的贷款用于创办自有品牌，如今，公司生产规模不断扩大，自主品牌“泰蕾莎”销售良好。

　　类似天泉卫浴这样需要资金扩大再生产却又受困融资难的中小企业在禅城并不少。据了解，目前禅城有5万多家中小企业，在当前经济形势较为低迷的情况下，这些中小企业尤其是小微企业（一般来说，年营业收入在500万元以下的为小微企业）面临融资难、创新难等问题的困扰，企业生存日渐艰难。

　　这一问题正得到政府的重视。上周，禅城有关部门召开会议称将陆续推出针对小微企业的扶持政策，其中将增加10亿元以上信贷投放量解决小微企业“资金之渴”。那么，小微企业在融资上究竟面临什么困难？何种信贷产品才能满足他们的需求？除了银行贷款外，他们还有哪些途径解决融资问题？除了资金外，政府在小微企业扶持上还可以做哪些工作？记者为此采访了政府、银行、企业等相关人士，试图回答上述问题。

　　小微企业需何种信贷产品？

　　贷款额灵活、审批快、零抵押等最合适

　　根据国家的有关规定，小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。对于小微企业的认定，通常因不同行业类别而有所差异，一般而言，除了工业制造业、建筑业等行业外，年营业收入在500万元以下可称之为小微企业。

　　据了解，由于大多数小微企业的经营规模不算大，厂房等经营场所也多为租借而来，这给他们的融资带来了不少障碍。目前，佛山大部分企业的融资途径均是银行贷款。“传统的银行贷款对抵押的要求较高，放贷对象主要是针对有抵押担保的公司，如有房产抵押、厂房抵押或者其他不动产物业可作抵押的公司，而这对不少小微企业来说是一个难题。”禅城农信社有关负责人介绍说。

　　陈裕水介绍说，天泉卫浴当时正是因为厂房是租借来的，因而无法抵押，跑了多个银行也没有拿到贷款，最后是农信社的“快利贷”免抵押贷款才解决了公司发展资金紧缺的燃眉之急。“针对小企业抵押物欠缺的难题，我们采取了零抵押的方式，通过对企业经营活动的真实性、走访企业合作伙伴或亲属了解企业的信用状况等手段考察企业的还款能力，符合条件的都给予无抵押贷款。”

　　另外，由于小微企业的经营规模较小，其所需要的贷款也不像大企业那样上千万甚至过亿贷款，有的小微企业贷款甚至只有几万元的需求，这样的小业务对于许多银行来说吸引力远远不够，这也是小微企业难以从银行获得贷款的主要原因。“几万元、十几万元的贷款对银行来说不算什么，但对小微企业来说有时却是雪中送炭，所以数额灵活的信贷产品才能满足小微企业的真正要求。”禅城农信社小企业专营中心副总经理徐兆津介绍说。

　　以该社专门为小企业开发的“快利贷”产品为例，由于其免抵押、贷款数额灵活、7天可放款等特点，受到小微企业的欢迎，两年来共发放贷款超过47亿元、3400多笔，惠及小微企业近2000家，推动了禅城小微企业的发展。

　　还有哪些融资渠道？

　　银行贸易融资产品、信用卡透支均可应急

　　今年以来，为应对高企的通胀水平，央行实行总体紧缩的货币政策，银行的信贷额度不断吃紧，这使得一些大企业也出现贷款困难，更遑论小微企业。那么，除了直接贷款外，小微企业还有哪些可行的融资途径解决融资难呢？

　　中国银行湖景支行行长陈春强告诉记者，企业在融资过程中往往有个误区，就是认为向银行申请的流动贷款越多越好，其实不然。“流动贷款虽然方便随时支配，但承担的贷款利息也相对较多，对于一些贸易往来较为频繁、短期资金需求较明显的企业，可以选用银行提供的短期贸易融资产品。”

　　据他介绍，近年来不少银行都开发了类似应收款融资、应付款融资、银行票据融资、国内发票贴现融资等贸易融资产品，“这类产品普遍具有随借随还、期限灵活、额度循环使用的特点，尤其在当前贷款额度普遍偏紧的情况下，可以成为企业短期资金运作的途径。”

　　“相对于企业的授信额度而言，目前的银行信用卡额度仍相对宽松，银行对持卡人提供了大小不一的消费透支额度，且可享受一定期限的免息期，企业主可以合理利用银行提供给个人的免息透支额度，改善企业的现金流。”陈春强说，“举个例子，如果企业有两位股东，均向银行申请到50万元额度的信用卡，则该企业可以得到最长50天、总额达100万的免息消费额度，这些额度可以用于企业的原材料购买、水电费支付等，从而节省企业自有资金的投入。如果有需要，还可以在免息期满后，向银行申请分期付款，缓解企业的短期资金紧张。”

　　根据佛山有关部门在今年对中小企业所做的调查，调查显示，佛山中小企业的融资渠道较为单一，80%的受调查企业都是通过自身积累滚动发展，其次是银行贷款，占16%，股权融资仅占1%，与外资结合也只有2%。

　　事实上，对于一些优质的、有成长性的中小企业而言，企业可以通过引入股权投资、发行债券等方式解决融资难问题。据了解，由佛山市天安塑料有限公司、佛山市华昊化工有限公司等7家中小企业联合发行的“佛山市2011年度第一期中小企业区域集优票据”已获中国银行间交易商协会批复，发行金额达3.59亿元，佛山也成为国内首批通过区域集优模式发行中小企业集合票据的城市。

　　除了“钱”，政府还可以做什么？

　　搭建公共平台助中小企创新

　　小微企业的发展，除了需要银行的各项融资支持外，政府的扶持政策也不可少。但是，由于国家对房地产进行调控，佛山也出台限购令，这让地方财政增长压力不小。在财政吃紧的情况下，小微企业希望获得政府更多的资金支持仍然十分困难。那么除了“钱”以外，政府还能做什么呢？禅城区经济促进局常务副局长李钜镇认为，利用有限的扶持资金搭建公共技术平台、加强产学研合作从而提升中小企业的技术创新能力是重要内容。

　　根据佛山有关部门的调查报告，佛山中小企业对技术创新相当渴求，高达54%的受调查企业将“技术创新”解决企业难题看得“很重要”，认为“比较重要”的也有38%。

　　但是，小微企业由于规模不大，技术创新力量相对薄弱，在人才、信息等方面的资源都非常有限，对整个企业的技术成长没有长远的规划，发展也因此受到限制。“针对中小企业创新难的问题，我们今年一共安排5000万左右的专项资金扶持中小企业尤其是小微企业的科技创新与发展，用于科技创新平台建设、科技研发中心、高新技术企业奖励、知识产权保护等。”李钜镇说。

　　据了解，为了鼓励企业的技术创新，禅城日前出台《禅城区科技型中小企业技术创新专项资金管理暂行办法》，创新资金以无偿资助、贷款贴息等方式支持科技型中小企业的技术创新活动，单个项目的支持金额一般不超过50万元，重点项目不超过100万元。

　　类似华夏建陶研发中心、华南精密制造研究院、汽配先进制造联盟、清洁生产联盟以及精密制造联盟等多个行业技术平台（联盟）则为中小企业的创新提供技术支持。据介绍，汽配先进制造联盟、清洁生产联盟以及精密制造联盟三大联盟成立以来，共吸引清华大学、中山大学、中国科学院等20多家著名高等院校和科研机构参与，攻克10项产业共性技术、关键技术和核心技术，孵化了8个科技型企业，产生了15亿元经济效益。

　　声音 中国银行湖景支行行长陈春强： 日常信用记录 是融资关键

　　“融资难”问题并不是今年才出现，当下最重要的是找出其应对之道。事实上，除了上文提到的贸易融资、信用卡透支保持现金流外，小微企业还有其它一些途径获得融资。据中国银行湖景支行行长陈春强介绍，小微企业还可以从以下途径解决“融资难”问题：

　　借助第三方担保机构提升融资额度

　　按照银行的一般做法，企业申请银行贷款，抵押的房产物业往往只能取得评估值的60%－70%的贷款额，很多企业会觉得手上的资产得不到充分的利用。在这种情况下，企业可以考虑“抵押+专业担保”的形式申请贷款，即在提供抵押物的基础上再引入专业的担保公司提供担保，通过这种方式，向银行取得的贷款额度可以是企业提供抵押物价值的100%甚至更高。当然，申请第三方担保需要付出相应的担保费，但对融资成本并不产生太大的影响。现在也有一些保险公司提供融资保险服务，借助其服务可以有效提升企业的融资额度。

　　借技术创新成果，合理利用外力

　　佛山有些中小企业都有自主创新能力，并且其创新成果获得各级科技部门的认可和表彰，这些技术成果其实可以对企业的贷款产生帮助。目前省市两级政府都非常重视科技型创新企业的发展，并制定了相关的贷款扶持政策。比如南海推出的“雄鹰计划”对高成长性的中小企实施了“技术专利质押”的贷款模式，开拓了企业融资的新路，有技术专利的企业可以及早谋划。

　　维护好日常信用记录，提前打好融资基础

　　虽然目前有些企业暂时资金充裕，不用进行银行贷款，但也建议平时做好日常的信用记录维护，为今后可能产生的融资打好基础，因为随着企业的逐步做大，通过授信融资扩大经营几乎是必经之路。

　　一般企业第一次向银行申请贷款时，银行都会认真审查企业和企业负责人的征信记录，如果平时不注意维护信用记录的话，就有可能在关键时刻因征信记录不合要求而错失贷款。因此，企业在平时要遵守商业道德，自觉按期偿还银行的各类贷款本息和银行信用卡消费，还可通过办理100%保证金开立银承汇票、开立保函等积累企业信用。