如何破解中小企业融资难？买保险或许是一个解决办法。

　　近日，人保财险（02328，HK）与工商银行（601398，SH）签订《国内贸易信用保险业务合作协议》，双方将从此正式联手开拓国内贸易信用险市场。该协议确立了双方在贸易信用险融资领域的框架合作关系，双方将共享客户资源，共同为客户提供基于赊销贸易的保险与融资增值服务。

　　面对国内贸易信用保险 （内贸险）业务发展缓慢的尴尬局面，保险业内人士呼吁：如果通过国家的政策支持，使银行认可企业借助内贸险的保单进行贷款，那么该保险将会大受欢迎。

　　融资功能尚未完全实现

　　据了解，卖家先交货、买家后付款，是企业之间进行贸易时比较普遍的一种现象。在这种赊销模式下，卖家所面临的最大风险就是买家破产或拖欠货款，这会导致卖家交货后无法收到货款，从而发生损失。

　　内贸险则可以保障卖家在赊销交易中的货款安全，当买家发生破产或拖欠货款时，由保险公司依照保险合同进行赔偿。此外，国内贸易信用险保单还可以帮助企业利用应收账款获得银行融资。卖家将手中的应收账款质押或出售给银行，同时将信用险保单的赔款收益权转让给银行，银行在此基础上为卖家提供资金。当买家发生破产或拖欠货款时，保险公司将赔款直接支付给银行，弥补银行的损失。

　　据中国出口信用保险公司 （以下简称中信保）一内部人士介绍，目前各家保险公司都开展了内贸险，但从目前市场的情况来看，各家公司的业务规模都比较小。

　　据商务部市场秩序司副司长温再兴在“2010信用销售发展论坛”上透露，2009年和2010年，中央财政累计支出内贸险保费补助资金1.74亿元，支持信用销售2187亿元，财政资金杠杆率达1257倍；支出风险补偿103万元，支持融资14.55亿元，获补助的投保企业1024家，其中中小商贸企业731家；受益的下游企业23038家，平均每家获得信用销售949万元。

　　某保险经纪公司王女士告诉《每日经济新闻》记者，以前开展内贸险业务的是中信保，但现在人保、平安和大地等多家保险公司也开展了这一险种，不过内贸险的业务量在保险公司的占比很低。她认为，造成内贸险发展缓慢的原因在于内贸险的融资功能还没有完全实现。

　　业内人士呼吁政策支持

　　事实上，商务部曾有政策对投保内贸险的企业进行补贴，但企业的投保积极性依然不高。因为内贸险的另一功能是，企业可以通过向银行抵押或出售内贸险保单而获得贷款。实际上，内贸险有点像担保。

　　据了解，若以投保内贸险的企业年营业额1亿元的中小商贸企业，并参照每年千分之五的保费费率计算，企业投一年期的内贸险需要缴纳保费50万元。如此看来，内贸险的保费并不便宜。

　　王女士告诉《每日经济新闻》记者，内贸险的费率厘定需要考虑的因素很多，包括企业的规模、买家的信用等。如果买家的信用比较好，并且是世界500强的企业，费率则相对低一点。企业投保内贸险比通过担保公司贷款会好一些，虽然投保内贸险的保费并不便宜，但是保险公司的费率是通过大数法则进行科学厘定的，而担保公司的手续费更多是担保公司自身决定的；而且保险公司的实力强过担保公司，其偿付能力也强过担保公司。

　　她还认为，一些企业通过银行贷款时，很多银行可能更倾向于认可当地的一些担保公司，如果能通过政策引导，使银行接受并认可中小企业通过内贸险保单方式进行贷款，或许能促进内贸险的发展。