在信贷规模趋紧、各银行时点存款竞争白热化的背景下，在民间资本活跃的温州，出现了许多打着投资咨询、担保公司幌子的非正规中介机构。它们抱团筹集运营资金，私下进行资金临时调借、充当银行时点存款掮客、发放高利贷等非法资金运作。温州的这类“投资担保公司”只是许多地方民间资金无序运作的一个缩影。

　　这类民资的无序运作给商业银行，特别是客户群体广泛的大型商业银行带来了很大的负面影响：大幅提高银行渠道外的民间融资成本、影响银行信贷资金安全、加剧银行时点存款波动等。笔者认为，在民间资本活跃的地区，农行应进一步加强资金运营管理，抓好员工合规教育，积极主动消除民资无序运作造成的影响。

　　首先，要强化账户管理，掌控资金流动。为掌握时点存款流向的主动权，各级行应运用内部资金管理工具，加强账户大额资金变动的跟踪，及早识别“投资担保公司”的潜在存放资金，并采取针对性的举措，防止时点存款大起大落。对于优质客户资金的大额进出，各级行应实行审批记录，并通过提质服务、优化产品实现留存。

　　其次，要完善风险排查机制，有效管控信贷投向。为防止信贷资金进入非法民资运作领域，各级行要建立多层级的风险排查机制，将调查范围扩大到与贷款客户交往频繁的亲朋。对于与“投资担保公司”发生资金往来，以贷还贷、以贷还息、贷款变相用于高息转借，流向股市、房市等领域的客户，一经发现，贷款一律当即收回。

　　第三，要有效引导投资，平稳过渡资金。对客户投融资需求加以有效引导，能降低客户涉足“投资担保公司”可能性。为此，各级行要加大短期理财产品、委托贷款、实物黄金、基金、信托等产品的推广力度，为客户闲散资金找到投资出路。在客户融资方面，各级行要合理安排信贷规模，实现客户资金需求的平稳过渡。另外，各级行还可加强与境外金融机构、小额贷款公司、正规担保公司的合作，缓解信贷资金紧张压力。

　　第四，要强化合规经营意识，严防道德风险。各级行应强化教育让员工深刻认识违规揽存的危害，并重点关注员工对外担保、投资，充当融资中介，大额资金炒股、炒房等，对于参与或变相通过客户买卖存款的要予以严厉处罚。同时，要进一步树立“客户基础建设是稳定资金来源”的存款组织理念，杜绝员工违规揽存的行为。