编者按

　　中小企业融资难的话题已经持续很久了。这个问题解决了多少，如何解决，需要实实在在的事实与数据来说话。近年来，商业银行特别是国有大型商业银行通过具体的实践已经取得了初步成效。截至4月底，中小企业贷款余额9.45万亿元，占全部企业贷款余额的28.8%，增速达7.1%，高于全部贷款增速0.8个百分点。而各大商业银行推出的具体举措，如工行的“网贷通”、建行的“信贷工厂”、农行的“小企业金融服务中心”、中行的“中银信贷工厂”更是为解决这一难题起到了积极的作用。这篇综述介绍了各大型商业银行破解小企业融资难的具体措施。

　　记者 程瑞华

　　在货币信贷从紧、通胀预期高涨的双重压力之下，原本就“很差钱”的中小企业，如今更是受到了社会多方关注。国务院副总理王岐山日前强调，缓解小企业融资难，关键要多措并举，加快金融体制机制改革和组织制度创新，充分发挥好市场机制和政策支持的作用。大型银行要创新金融产品，强化小企业金融服务，把这项工作做实。

　　中小企业融资困难，不仅是中国，也是全球面临的很大问题。在紧缩银根的背景下，要更加注重满足符合产业政策的中小企业有效资金需求。

　　事实上，近年来，商业银行，特别是国有大型商业银行已经开始了这方面的探索，并取得初步成效。来自银监会的统计数据显示，截至4月底，中小企业贷款余额9.45万亿元，占全部企业贷款余额的28.8%，增速达7.1%，高于全部贷款增速0.8个百分点，较年初增加6285亿元，比上年同期增加582亿元。

　　工行：

　　小企业成大市场

　　中国工商银行积极探索小企业金融服务的新思路、新方法，加大融资支持力度，多措并举帮扶小企业突破转型升级过程中面临的资金瓶颈，倾力相助其发展壮大。

　　在浙江，今年以来，针对温州等民营经济发达地区小企业发展面临的新形势、新问题，工总行调配了全行新增信贷规模的1/4给浙江省分行，主要用于扶持中小企业发展。该行在温州地区不仅设立了18家小企业专营机构，构建了完善的小企业金融服务体系，而且专门为小企业配置了信贷规模，尽全力满足小企业的融资需求。截至今年6月末，工行温州分行的小企业贷款余额已占到该行全部公司贷款的63.85%。

　　在深圳，为配合中小企业信贷业务“短、频、急”的要求，工行深圳分行将业务风险相对较小(单户贷款金额1000万元以下)的中小企业信贷业务审批权限下放到一级支行，缩短了审批流程。

　　在山东，今年上半年,工行山东省分行小企业贷款投放势头十分迅猛,多项指标创历年来同期最高水平。一是小企业贷款投放量大。二是小企业贷款新增量高。三是小企业贷款增速快。四是小企业贷款占比高。

　　针对中小企业融资担保难的问题,工行一方面大力发展面向小企业的贸易融资业务,既保障了信贷资金切实投向实体经济,又满足了广大小企业的资金需求。另一方面，创新推出集群联保、组合担保等担保方式,有效破解了小企业融资担保瓶颈问题。针对小企业融资提款频繁、金额小且提款和还款时点具有不确定性的特点,该行大力推广“网贷通”业务,使客户可以通过网络渠道自助申请、提款和还款,深受小企业客户青睐。今年上半年,该行“网贷通”累计投放65亿元,同比增加25亿元,成为小企业信贷业务的一个重要增长点,有力地支持了小企业客户发展。

　　通过多年的耕耘,小企业客户群体真正成为了工行信贷投放的“大市场”。

　　建行：

　　为小企业“雪中送炭”

　　当下，收紧的货币信贷,已令银行的信贷规模分外“紧俏”,而建行的小企业新增贷款在对公新增规模中的占比却逐年提升，今年小企业新增贷款规模为1600亿元，对公占比达到40％以上。用建行行长张建国的话讲，就是在为大企业“锦上添花”的同时，建行也在为小企业“雪中送炭”。截至一季度末，建行小额贷款占小企业贷款近六成，已确定大连、上海、无锡等20家重点城市行贷款客户达25319个，占小企业信贷客户39．2％，信贷余额1832亿元，占小企业贷款余额46．6％。

　　为提高服务效率，建行首创“信贷工厂”小企业经营中心模式，规范的操作流程，将过去20天至30天才能完成的贷款程序缩短至5天。目前，建行共有“信贷工厂”266家，4800名小企业专职信贷人员，“信贷工厂”贷款余额占小企业贷款余额的83．8％。

　　与此同时，建行主动与工信部、全国工商联等部门合作，积极搭建合作平台，开展源头和批量化营销。目前共搭建9大类批量化营销平台396个，服务小企业客户15087户，占小企业客户总量的25％；贷款余额1002亿元，占全部小企业贷款的24％。

　　“在服务方式上，建行率先采取网络银行模式，与阿里巴巴等8家电子商务平台尝试合作，网上贷款，只需要5个工作日即可完成申请到贷款发放全流程，办理时间平均缩短77％。”张建国介绍，“未来网上信贷将成为一股新的力量，带动小企业信贷业务迅速发展。”

　　据了解，建行已累计向10149家客户发放400亿元网络贷款。截至5月末，客户为8128户，其中，小企业客户占比为99．6％，不良率为0．23％，远低于传统小企业不良率。

　　为适应小企业贷款“短、频、急”的特点，建行还不断增加一年期以内的小企业贷款占比，提高贷款周转率和资金使用效率。截至一季度末，一年内短期贷款占比达到80％以上。

　　张建国表示,搞好小企业金融服务“利国利民、利行利己”,建行在战略层面将小企业视为经营转型的重点,未来在信贷安排上将向小企业倾斜。

　　农行：

　　服务小企业的生力军

　　面临资金紧张、存贷比考核压力的商业银行，投向中小企业尤其是小企业的贷款是否会首先被紧缩？小企业的信贷成本是否会继续走高？面对市场顾虑，农行表示，今年为小企业业务单列了650亿元的信贷计划，并配置了相应信贷规模。确保实现“小企业贷款增速快于平均贷款增速”。

　　农行董事长项俊波表示，加快发展小企业金融业务既是农行履行社会责任的必然要求，又是农行自身业务发展的战略选择。

　　基于这一理念，农行不断加大对中小企业的信贷投放力度，中小企业贷款业务取得了跨越式的增长，截至2010年年底农行共建立小企业金融服务专营机构857家，其中小企业金融服务中心335家，小企业金融服务分中心、专业支行、特色支行等523家。同时，到去年年末，农行的中小企业客户数达到63485户，其中小企业39965户，分别较年初增加2076户与2338户；中小企业贷款余额超1.9万亿元，增速22.23%，其中小企业贷款余额4611亿元，增速22.38%，达到了银监会“两个高于”的工作要求。

　　除了信贷支持外，农行还积极拓展中小企业直接融资渠道。比如农行山东分行主承销的山东寿光“三农”中小企业集合票据已经发行，募集资金总额5亿元，用于支持蔬菜大棚种植、农产品深加工、物流运输、农业生产资料生产等；2010年，农行宁波分行与当地政府科技部门合作，通过组织发行集合票据的形式，共募集资金8亿元，支持当地科技型中小企业发展。

　　在融资租赁方面，2010年，农行在境内设立的第一家全资子公司——农银金融租赁有限公司在上海正式挂牌开业，为中小企业提供了一条新的融资渠道。与其他融资方式相比，融资租赁具有改善融资结构、先期投入少、提高生产力快、租赁双方互利互赢的特点和优势。农银租赁依托于农行的强大实力，以区域产业龙头配套企业和高新技术类中小企业为重点，为中小企业融资开辟了新的道路。

　　据介绍，近年来，农行已经推出了小企业动产质押贷款、小企业存贷积数挂钩贷款、小企业经营性物业抵押贷款、中小供应商应收账款质押融资和县域中小企业产业集群多户联保贷款等100多个小企业产品。同时，福建分行的“金博士”、厦门分行的“善贷且成”、广东分行的“智道”等产品极具地方、区域特色。

　　农行表示，2011年，农行将以打造优秀大型上市银行为契机，继续推进和深化小企业金融服务改革和发展。

　　中行：

　　小企业授信余额成倍增长

　　中行2008年率先启动中小企业专营机构建设，在总行层面成立中小企业部门，在分支行设置独立的业务机构，专门负责中小企业客户拓展和服务。截至2010年底，中行已在全国27家省级分行成立了中小企业业务机构，覆盖257个地市，实现了从“大客户”为主到“大、中、小客户”并重的业务转型。

　　中行提出的口号是，“客户无大小，成功有先后”。把业绩优良、发展前景较好的中小企业作为总行级重点客户。这些中小企业客户享受与大型集团客户同样的服务。数据显示，2009年至2010年，中行小企业贷款余额增长幅度为211%，高出同期全行贷款增速142个百分点。截至今年4月，中行小微企业客户为29.63万户，较年初增加4.63万户，增长18.57%。小微企业贷款余额3125亿元，较年初增加406亿元，增长幅度15%，高出全行贷款增速10个百分点。

　　特别是“中银信贷工厂”服务模式推行两年多以来，业务量从零起步，呈现跨越发展。截至2010年年底，“中银信贷工厂”模式授信客户数达到16000家，授信余额超过1000亿元，不良率保持在0.2%以下。这一服务模式先后获得“2009年最佳中国中小企业融资方案”和“2010年度银行类优秀服务产品”，得到社会各界的充分肯定。

　　在“中银信贷工厂”模式全面推广的基础上，中行从不同地区、不同产业的实际需求出发，充分考虑中小企业客户经营方式灵活、金融需求多元化的特点，不断探索和完善金融服务，推出了多类专属服务产品。

　　在充分考虑科技型中小企业的发展规律和企业特点的基础上，中行吸收传统信贷模式和“中银信贷工厂”服务模式的优点，于去年12月初面向中关村国家自主创新示范区推出了“中关村科技型中小企业金融服务模式”（简称“中关村模式”）。“中关村模式”致力于为科技型中小企业群体提供覆盖整个发展过程的金融支持，承认科技型中小企业的专有技术、核心技术及专利品牌的资本属性和价值，在审批环节中开创性地引入科技专家评审，探索了解决科技型中小企业融资难题的一条新路。