截至2月末，商业银行发放的自营性个人住房贷款余额已达16508亿元，占商业银行中长期贷款的23%。为此，央行在多个场合警示注意中长期贷款风险。楼市过热，央行着急，急的是房地产风险在银行系统累积——个人住房抵押贷款的巨大存量带来的中长期贷款风险。保险业内人士和专家认为，在当前的房地产市场上，个人信用保险在降低银行贷款风险、帮助中低收入家庭改善居住条件方面可以有所作为。
　　就国外情况来说，借款人在缺乏担保等信用基础的情况下，获取信贷是比较困难的。不过，可以通过向保险公司购买信用保险，以这一技术手段来为自己的信用增级，从而比较方便地从银行获取贷款，甚至增加贷款成数。一旦债务人还款出现问题，便由保险公司提供风险保障。
　　一位多年从事信用保证保险业务的人士告诉记者，作为专业的风险管理者，保险公司在帮助银行降低贷款风险方面有独特的优势。在目前的信用环境下，银行的风险控制手段比较少。2005年1月1日起施行的最高人民法院司法解释规定，对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。高院这一司法解释施行后，银行对个人贷款者的风险控制手段更加捉襟见肘。信用保险则是提高个人信用，帮助银行防范和控制风险的有效工具之一。
　　他认为，个人信用保险可以从住房按揭贷款领域寻求突破点。比如推出个人住房抵押贷款加成保证保险，个人通过投保此类保险获得银行贷款成数的增加，比如从七成增加到八成甚至九成。这可以帮助拥有稳定收入的中低收入阶层解决在改善住房条件时遇到的首付款不足的问题。
　　首都经贸大学金融保险系朱俊生博士认为，此次央行房贷新政赋予了商业银行在下限利率之上根据风险因素差异定价的自由，另外考虑到高院的司法解释，个人信用保险在房地产市场上应该可以有所作为。
　　在发达国家，申请个人贷款时，银行会评比贷款人的信用程度，信用越好，贷款利率就越低。若信用不好时，银行会要求贷款人投保个人信用保险或者提供保证人。投保信用保险的优点，就不用去求人作保。信用保险的费率一般是以贷款金额的一定比率来计算，依贷款年限的不同，每年的费率也不同。从国际经验看，个人信用保险这种方式可以为中低收入阶层在改善生活质量时提供更多的贷款。据了解，在香港地区，每100万港元的按揭贷款中，就有13.5万港元与个人信用保险挂钩。
　　当前，国内市场上专业的信用保险还很少，只有一家政策性出口信用保险公司，个人信用保险产品和服务非常缺乏。鉴于此，保险业内已有设立专业个人信用保险公司的呼声。
　　不过，朱俊生博士提醒说，目前我国信用保险的发展还处于起步阶段，业务占比微乎其微，尤其是在社会信用体系未建立起来的情况下经营个人信用保险风险很大，和信用险比较类似的车贷险发展中出现的诸多波折也说明了这点。好在信用条件正在逐渐具备。央行已经着手建立个人信用数据库。今年3月，央行个人信用信息基础数据库管理办法征求民意。据悉，央行将设立征信服务中心负责个人信用信息基础数据库的日常运行和管理。
　　反过来，个人信用保险业务的发展也有助于提高社会信用管理水平。通过个人信用保险业务的有效运作，保险公司可以在经营过程中收集个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息资料来源。朱俊生表示，信用保险业的发展可以促进我国信用体系的建立和完善。  　来源：《经济参考报》　　中国贸易金融网　　编辑：王运连