“如果把农户贷款做砸了，等于把我们发展的基础破坏了。”农行黑龙江分行行长冯延成这样看待农户贷款的重要性。

　　正如冯延成所言，《农村金融时报》记者在黑龙江采访时发现，在三农事业部管理体制框架下，经过农行员工的努力，农户贷款正成为农行服务“三农”事业中的响亮品牌。

　　在耕地面积、林地面积居全国首位，拥有农户500万户，户均耕地36.8亩的黑龙江省，现代化大农业正越来越成为全省的共识。如何把这种共识变成实际行动,把这种资源优势变成经济优势？作为支农主力军，农行黑龙江分行以实施支持“三农”“百千万工程”为切入点，把农户小额贷款、农户联保贷款、惠农卡等金融产品和服务做精做细，形成了品牌效应。在服务“三农”过程中,农行获得了社会效益和经济效益双丰收。

　　“百千万工程”惠农创收

　　联动营销与电子渠道建设同步推进，有效推动了农行县域服务网点建设

　　“百千万工程”的出现，无疑是农行黑龙江分行在支农大舞台的得意之作。

　　在黑龙江省委、省政府推行“千亿斤粮食产能工程”背景下，该省的百万农户生产、农田水利设施建设、低产田改造、农业科技推广、农机普及、绿色食品和畜牧业发展，加之小城镇建设、农业龙头企业发展等系列项目，都需要大量金融资金支持，这为涉农金融机构提供了广阔空间。

　　“我行为了抓住这一机遇，制定了县域支行服务"三农"的"百千万工程"。”农行黑龙江分行三农部总经理王权唐对《农村金融时报》记者说。据他介绍，“百千万工程”是在全省选择100个以上省级农业产业化龙头企业和农业基础设施项目，1000家以上优质县域中小企业，60万以上优质农户，开展资产业务、负债业务和中间业务的联动营销。

　　为保障“百千万工程”快速推进，该行结合农村金融需求特点，转变服务方式、优化业务流程、简化办贷手续、提高办贷效率，全行推行“一站式”服务，实行“一次调查、一次审查、一次审批”，对农户贷款实行“随报、随审、随批、随放”，及时解决农户对生产资金的渴求，根据各准入行上报的年度投放额度及区域、网点、人员管理水平，确定农户贷款投放计划。

　　在网点设置上，农行在黑龙江的各分支机构建立了服务“三农”电子动态图谱，每季更新，在办公室就可全面掌握全县农户是否符合贷款条件、是否具备偿还能力等各方面情况。农行黑龙江分行办公室副总经理印国耀一边向记者介绍一边轻击鼠标，电脑上立刻显示出各村转账电话的布放位置和农户的详细情况。

　　作为加强服务“三农”精细化管理的有效手段，电子图谱集电子产品管理和小额农贷管理为一体，为电子设备投放减少随意性，为贷款审批减少盲目性，为提高农贷检查效率与真实性，提供了便捷的工具。

　　该行的电子渠道建设，使“农行的柜台”走进千万农户家，让企业和农民享受到了现代金融服务，农户贷款及时发放到了农户手中。同时，该行的业务分流率也迅速提高到40%。

　　“"百千万工程"的实施，不仅在"三农"领域形成了高端优势，快速增加农行县域机构存贷总量，推动县域农行服务体系建设，而且在有效防控风险基础上，大大增强了县域网点可持续发展能力，进而高效营建起"三农"业务的支柱地位。”王权唐说。

　　农户贷款业务发展迅速

　　不断创新的农户贷款模式，给农民提供了获取信贷资金的更多途径

　　农户贷款业务的创新，让黑龙江分行在农民心中赢得了尊重。

　　农户小额贷款是指农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款，每户农户只能由一名家庭成员申请。农户在满足相关条件情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

　　农行黑龙江分行对农户贷款高度重视。冯延成表示，如果农户贷款业务做砸了，将会影响农行作为上市银行的声誉，降低农行形象，还会逐渐丧失农民信任，使得“三农”事业无所依。

　　据介绍，黑龙江省农民贷款需求一直十分旺盛，但之前的金融服务存在一些缺陷，如贷款手续多、放贷时间晚、利息太高等。

　　该行针对农户贷款时间急、金额小、用信频、期限短等特点，集中优势经营资源，在准入、担保、流程和授权等方面进行持续创新。

　　“我行在流程创新上，简化了80%的手续。”王权唐说。该行初步形成了“农行+公司+农户”、“农行+专业合作组织+农户”、“农行+农场+农户”、“农行+信用村+农户”、“农行+专业市场+农户”等八类比较成形的农户贷款营销发展模式，这些模式具有联动性效应，可以批量处理农户贷款。

　　在解决担保抵押难题上，该行已试点用农民土地租赁权作抵押，不用再几户联保。

　　在应用过程中，该行通过持续有效的金融资源配置，促使农户积极参与到各类经济组织中来，促进农业生产方式由一家一户的简单手工式生产向有组织、有技术、有保障的集群式生产方式转变，进而促进农村新型生产关系的建立，金融与经济的互动作用发挥明显。

　　在贷款产品创新上，该行主要针对黑龙江省林区和垦区，探索开办了垦区城镇化建设住房贷款、林下经济小额贷款和农机具消费贷款等，今年该行发放农机贷款2亿多元。

　　在业务监督方式创新上，该行实行农户贷款以村屯为单位公开借款农户、借款额度、借款期限利率、借款用途、保证人(或抵押物)，让借款人主动接受监督，防止假农贷。银行方面，安排专人负责社会监督、反馈情况的记录、调查，并上报银行管理层，提出处理意见。

　　此外，他们还实行了严格的信贷管理制度，客户经理严禁单人调查，严禁冒用、顶替、假借农户名义发放贷款，严禁收受礼品礼金等。每名客户经理都与分行签定承诺书，坚持阳光放贷、规范操作。截至目前，该行收回率位于全国前列，不良贷款率不足1%。

　　“我行目前开展的农户贷款业务贷款额度大，最高每户可贷款5万元，农垦系统种粮大户则可根据实现情况追加额度；发放速度快，一至三天可完成全部流程；服务优，县域电子化网络完善并不断加强，全省同业领先。”在谈到该行开展农户贷款业务的独到之处时，王权唐这样告诉记者。

　　据统计，截至5月底，该行累计发放农户贷款100.9亿元，较年初增加49.6亿元。