目前中小企业已经成为我国经济发展的重要力量，在我国的经济发展中占据重要地位。但长期以来，融资难一直困扰着中小企业的发展，解决这一问题已经迫在眉睫。对于如何解决中小企业融资难这一问题，我们专程走访了华夏银行国际业务部总经理马晓华，他向记者娓娓道来了华夏银行国际业务部在中小企业融资业务的上下求索之道。

    打造现代化银行的亮点业务

    2007年10月，华夏银行召开了第二次党代会，会议确定了华夏银行未来4年的发展计划，并明确提出了四点发展目标：资产规模年均增速不低于25%；利润平均增速高于总资产平均增速；不断扩大中间业务占比；不良贷款率逐年下降，力争到2012年要把华夏银行办成为一个具有国际竞争力的特色中等银行。

    这次会议制定的战略部署对华夏银行国际业务发展来说，意味着一次转型的契机。截至2007年末，华夏银行国际业务带来了中间业务收入共计3.17亿元，占中间业务总收入的35.6％。

    “如果仅仅习惯于靠吃利差过日子，我们永远不会具备很强的核心竞争力。只有在中间业务发展上有大的举措，加上能提供好的产品和新的服务，中间业务收入占比超过20％，这时我们的战略转型才算完成，我们的核心竞争力才能显现。”马晓华总经理强调，“我们要把国际业务打造成华夏银行特色业务、亮点业务。”

    自上任以来，马晓华总经理就带领着国际业务团队向着这一目标不懈努力。

    首先，加强部门内外的联动协调，坚持本外币一体化营销。对外，加强与其他营销部门的联动，加大对公客户国际业务营销的组织推动；对内，加强客户经理、产品经理的营销协调，实现客户营销和产品营销的有机结合。
 
    其次，坚持“以中型客户为主，大中小客户共同发展”的客户经营理念，形成了一批年国际结算量在500-5000万美元的国际业务中型客户队伍，逐步提高中型客户在国际业务客户中的占比，并争取中型客户在国际结算客户中的比例达到30%-40%。

    再次，继续以贸易融资业务和国际结算业务为主要发展方向。在贸易融资业务方面，大力发展各种结算方式下的应收帐款融资，以及船舶建造和承包境外工程项目融资，积极开拓国际贸易中采购、销售上下游环节的物流金融业务。在结算业务方面，则加大对贸易、非贸易和资本项目下的汇款营销力度，抓住个人外汇政策放开的时机，大力拓展个人外汇业务。

    最后，立足长三角、环渤海经济圈和珠三角地区等发达地区推动重点地区、重点分行国际业务发展。而内地分行充分结合当地客户的行业和产业特点，实施集中营销，争取在当地市场形成一定优势。

    “经过三年的努力，打造出集中式国际业务服务平台，建立起完善的本外币一体化营销体系，继续保持国际业务作为我行中间业务重要支柱的地位，使我行国际业务具有自身特色。” 马晓华总经理胸中已然勾勒出了未来三年的国际业务发展蓝图。

    在谈及国际业务条线的组织架构时，马晓华总经理谈到，目前我国国内各大银行基本上都是传统银行制，部分股份制银行正在探索事业部制。事业部制是目前在业界领先的组织形式，具有产业化、集中化和事业化的特点，与传统银行制具有明显的差异。

    “我们要综合传统银行制的稳健和事业部制的效率，从自身情况出发，创新出具有自身特色的组织架构。要以总行为中心，有效指挥分支行的发展，同时加强部门内外的协调发展，形成上下、内外整体高效的联动机制，促进国际业务又好又快发展。”马晓华总经理表达了自己的看法。

    有针对性的创新服务中小企业

    我国的中小型企业中很大部分是外向型出口企业，为满足这些出口企业境内外采购原材料的融资需求，华夏银行从2007年创新推出组合型贸易融资产品“华夏出口票证通”。该产品充分利用企业现有业务资源，借助出口受益权质押这一方式，将出口和采购两个环节有机地结合起来，使信用支持从企业出口环节延伸到采购环节。

    由于“华夏出口票证通”的产品设计理念十分切合市场需求，该产品迅速以“多快好省”深入人心：种类“多”，出口票证通适用信用证、托收、汇款多种结算方式，在备货、生产、发运、退税等环节可随时申请办理；审批“快”，企业出口融资与采购融资，只需提交一次申请；置换“好”，企业在部分结算业务中可提交新单据置换原单据，便利支用收汇款项；费用“省”，合作企业无需额外支付利息，从而降低了财务成本。

    支招外向型企业金融避险

    2007年下半年以来，美国次贷危机的影响迅速蔓延，对我国外贸进出口产生了重大影响。摩根士丹利亚洲主席史蒂芬·罗奇曾预计，到２００８年中国对美的出口将进一步下滑。“中国是一个出口主导型的经济体，出口贸易占整个ＧＤＰ的４０％，其中对美出口结构占比超过２０％，是世界对外依存度最大的经济体。如果美国这一消费大国出现经济衰退，中国受到的影响将不可避免。”

    马晓华总经理表示，企业办理进出口贸易融资业务时，要充分关注国内外宏观经济形势的变化以及有关商品市场的变化，采取有效措施，以锁定或降低成本，规避风险。需要注意以下几方面：

    首先，合理选择融资时机。出口结算业务尽可能使用出口押汇、福费廷等银行产品，提前办理融资和结汇。进口结算业务尽可能使用远期信用证、进口押汇等产品，推迟购汇和付汇时间，以最大程度降低融资成本。

    其次，合理选择结算币种。我国外贸进出口结算90%以美元作为结算币种。实际上，人民币对美元、港币保持升值趋势，但对欧元、日元的汇价却在下降。因此，企业在出口结算中应尽可能选择欧元、日元等币种作为结算币种，进口结算中应尽可能选择美元、港币作为结算币种，以降低汇兑成本。

    再次，合理选择组合产品。企业在办理融资业务时，应结合银行推出的贸易金融组合产品锁定或降低成本。例如，华夏银行推出的出口票证通产品，既能满足出口企业国内采购的需要，又能节省出口押汇利息支出。此外，在人民币升值趋势下，贸易融资产品与保值避险产品进行组合，能够锁定企业融资成本。

    抢占欧元速汇高地

    2005年10月，华夏银行和德意志银行在北京共同签署了全面技术支持协议和全面长期战略合作备忘录等战略合作文件，双方由此拉开了中小企业金融服务、资金产品研发等领域深入合作的序幕。

    “华夏欧元即时达”是华夏银行与世界第一欧元清算银行德意志银行强强联合，共同开发的欧元速汇产品。

    据了解，该产品面向企业、机构客户和个人客户，主要服务于贸易汇款、出境／入境旅游、汇出学费、务工汇款及旅游机构外汇支付等经营活动，服务覆盖全球74个国家和地区。该产品拥有四大优势，一是速度快。充分利用华夏银行扁平化的构架优势以及先进的清算网络，开发了一整套独特的速汇系统，将汇款业务在途时间由原来的1－2天缩短至3－4个小时，在同业中居于领先水平；二是费用低，选择最佳汇款路径，大大降低中间扣费；三是全额到账服务，锁定中间行扣费成本，保证收款人全额收款；四是服务网点多，华夏银行营业网点遍布国内28个省会城市、直辖市等主要城市，而德意志银行则拥有遍布74个国家和地区的1500个分支行网点，汇款四通八达。

    2007年是华夏银行国际业务硕果累累的一年：业务规模和收益实现了快速发展，客户结构进一步改善，产品创新迈上新台阶，华夏银行的“中小企业成长产品服务方案”被授予“最佳中小企业融资方案”，外汇清算系列产品在北京金融展和广州博览会上荣获“优秀金融产品奖”，外汇清算服务再获“花旗集团美元清算直通率卓越奖”。完全有理由相信，2008年华夏银行国际业务将会迈向新的台阶。