编者按：温家宝总理一句“要让老百姓活得更有尊严”，体现了最高层对人民心理的深切体察，震撼和感动了全国人民。然而，贫穷不是社会主义，生活贫困也很难谈得上生活得有尊严。温家宝总理在政府工作报告中指出，“要全面改善人民生活，提高扶贫标准，减少贫困人口”。然而，即使按中国政府2009年制定的“人均纯收入1196元”这条贫困线标准计算，中国目前还有数千万人处于贫困之中。如果按人均每天1美元收入的联合国贫困线标准，中国仍有1.5亿贫困人口。如此庞大的贫困人口数量，决定了我国反贫困任务的艰巨。近年来，我国西部省区宁夏率先提出并积极实施了“金融反贫困”战略，成效显著，提供了宝贵的“宁夏经验”。

　　本报“宁夏金融反贫困”专题调研组

　　对于宁夏的金融改革与发展，温家宝总理、回良玉副总理、王歧山副总理等领导作出多次批示。回良玉副总理着重指出，为解决贫困地区的金融服务问题，宁夏较早开展了农村金融体制的改革试验，取得了一定成效，走出了一条可持续、广覆盖、符合十七届三中全会精神和当地实际的农村金融改革和发展之路，应予以认真总结和推广。王岐山副总理同时也强调指出，宁夏自治区党委、政府对于农村金融工作高度重视，积极破解发展难题，做了很多宝贵的尝试。农村金融工作是篇大文章，宁夏回族自治区党委、政府开了个好头。

　　创新组建新型金融机构惠民生

　　宁夏回族自治区党委书记张毅在中南部地区生态移民攻坚动员大会上指出，“为政之道在于安民，安民之要在于察其疾苦。宁夏要实现全面小康，难点在中南部地区，重点是贫困群众的脱贫致富。宁夏要以坚定的信心、扎实的工作和有力的措施，坚决打好中南部地区生态移民攻坚战，让宁夏人民与全国人民一道实现全面小康。”这是宁夏自治区党委、政府通过大量访贫问苦、调研、论证，确保2020年基本消除绝对贫困的基础上，做出的正确决策和部署，承载着宁夏中南部地区贫困人民群众的热切期盼，是事关宁夏经济社会发展、事关宁夏人民群众福祉、事关社会和谐稳定的一件大事，意义重大，影响深远。

　　宁夏是少数民族自治区、欠发达地区，仅国家级贫困县就有九个，尤其是宁夏的西海固地区，贫困人口多、贫困程度深，历史上素有“苦瘠甲天下”之称，是全国农村贫困地区中的特困地区。宁夏回族自治区党委书记张毅自2010年上任伊始，就时刻牵挂着贫困地区的发展和民生问题，他强调：“由于自然、地理和历史等原因，宁夏尚有35万人居住在山大沟深、交通不便、生产生活条件极差，不适宜居住、不适宜发展的地方。我们一定要举全区之力，打一场生态移民攻坚战，即使砸锅卖铁，也要把35万贫困群众全部搬迁到近水、沿路、靠城等发展条件较好的区域，帮助他们脱贫致富，彻底拔掉西海固穷根。”宁夏自治区政府主席王正伟则表示：“新中国成立已有60多年了，人们形容西海固还称“苦瘠甲天下“，再过10年要实现全面小康，这里难道还是“苦瘠甲天下“？如果真是这样，我们就太对不起自己的良心，太对不起老百姓了，我们责无旁贷必须去改变这种状况。民生计划如果办不好就是最大的犯罪。”

　　资料显示，目前宁夏还有100余万扶贫对象，约占宁夏总人口的1/6，贫困比例之高也可称“甲天下”。然而，没有这100余万人民群众的脱贫致富，就没有宁夏的全面小康。仅宁夏35万的生态移民计划，就需要投资105.8亿元，要打好宁夏的“生态移民攻坚战”、实现“全面奔小康”的目标，则需要的资金总量会更大。无论是“生态移民攻坚战”、“反贫困”、还是“实现全面奔小康”都统统离不开金融的支持！

　　宁夏金融办作为主管地方金融的行政机构，该办主任尹全洲曾经在“苦瘠甲天下”的西海固地区工作过一段时间，深深体会到贫困地区人民群众的生活疾苦，尹全洲认为，必须进行创新，走出一条“金融反贫困”之路。而宁夏“金融反贫困”的最首要出路，一定是以扩大农村金融增量为突破口，大力发展小额贷款公司、村镇银行等多种新型金融组织，增加农村金融供给，逐步完善农村金融服务体系。

　　2006年3月，宁夏金融办组织专人先后赴山西、四川、内蒙古等省区考察小额贷款公司的试点情况，时任自治区党委常委、常务副主席王正伟在金融办《山西平遥、四川广元小额信贷试点考察报告》上批示：“请金融办提出我区小额信贷试点方案，报党委、政府研究后试点。”从2007年2月12日首家小额贷款公司宁夏光辉贷款有限公司挂牌营业开始，目前，宁夏已发展小额贷款公司107家，遍布宁夏各市县，实际到位资金62亿元，累计向农户、个体经营者和微小企业发放贷款101.2亿元，成为了金融支农、金融反贫困的生力军。同时，为了支持自治区生态移民工程，宁夏金融办遴选宁夏中南部地区107家生态移民贫困村，和自治区107家小额贷款公司实行一对一、结对帮扶，对村中的鳏寡孤独老人进行救助；对贫困户大学生进行资助；对村中的微小企业进行贷款支持。

　　作为扩大农村金融增量的一大亮点，宁夏在小额贷款机构的创建与机制创新方面积累了大量经验。

　　首先，大力发展小额信贷技术，建立了一套可复制的小额信贷流程和管理办法。小额贷款说到底是基于对客户了解的一种信贷方式。小额贷款与大额贷款的不同之处在于，大额贷款主要依据是考察借款人的财务报表，而小额贷款是典型的“熟人金融”，它的流程与正规金融机构的流程绝对不一样。特别是在授信方面，结合实际，因地制宜，对农民的授信不仅看其抵押物、房产和其他固定资产，还要看他的人品、声望与口碑。宁夏金融办进行了积极的探索，建立了一套适合贫困地区特点的小额贷款发放工作流程、运营规则和管理制度，形成了比较完善的财务制度、客户授信制度、贷款流程、薪酬制度、客户风险管理制度、决策制度等，减少了贷款风险，提高了工作效率。通过努力，基本上建立了一套可复制的小额信贷流程和管理办法。

　　其次，在贷款流程的设计方面，充分考虑到了农村居民和中小企业的生产特点，讲究科学性和对农村文化的适应性。如宁夏金融办批准设立的掌政农村资金物流调剂中心，在农民贷款时，要求其写一个承诺书，这个承诺书需要全体家庭成员签名，包括配偶和子女。其用意是让所有的家庭成员都看到贷款的发放，树立一种贷款偿还的诚信意识，尤其是让子女签字，对贷款人而言是一个不小的心理压力。如果他将来不还款，则意味着在孩子面前失去了诚信的榜样和示范。这种心理压力和引导，成功地强化了贷款人的信用意识，这个方法是一个很有意义的创新，十分适合于农村的文化传统。

　　收贷环节上，在农村，人们世代生活在一起，彼此之间非常熟悉，也非常讲究面子，因此还款人制度设计，特别考虑了借款人的面子压力，以提高贷款回收率。如确定某个时间实行集中集体还贷制度，由贷款到期日相同的人集中还款。这样，不按时还款的人会有很大的压力，处在群体中的个人由于受到来自于群体的这种压力，必然会强化自己的诚信意识，促使个人采取主动还款的方式来避免群体对他的负面评价。同时，收贷环节也讲究灵活性，不但要让贷款人感受到诚信的重要，也要让其感受到贷款机构的关爱；既要让贷款人不守信的行为受到惩罚，同时也要提高其对金融信用理念的认同。

　　第三，强调根据经济发展水平和农户需求的实际情况，进行经营管理和金融产品方面的创新。在推动小额贷款机构的试点中，宁夏特别强调小额贷款机构要根据经济发展水平和农户的实际需求，进行经营管理和金融产品的创新。如，宁夏掌政镇农村资金物流调剂中心就是一个典型的案例。掌政资金物流调剂中心是经宁夏金融办批准设立，由200户农民参股，同时又吸收了三个民营企业的股份成立的。民营企业注资，状大了实力，拓展了资金规模，同时也使得单纯的农民资金互助有了更丰富的内涵。没有民间资本的参股，单纯的资金互助不仅存在资金上的困境，在未来经营方面也会存在若干问题。所以掌政镇农村资金物流调剂中心是一个特殊的小额贷款机构，它是以农民资金互助合作为基础，以社会民间资本为主导，以市场化运作机制为保障，以扶贫性金融为手段，将农民信用合作、商业性小额贷款、农资物流调剂三者密切结合而构建的一个三位一体的商业化可持续的微型信贷机构。

　　专家认为，宁夏的小额贷款机构具有多元化的特征，既有商业性的小额贷款机构，也有以扶贫为目的的非政府组织小额贷款机构，既有一些创新型小额贷款机构，科技特派员型、招商引资型、教育助学型，也有贫困妇女创业型、反贫困型等小额贷款机构。宁夏的小额贷款机构种类之齐全与创新，当属我国之最。

　　宁夏盐池小额信贷便是专门为农村贫困妇女提供贷款的小额信贷机构，公司秉承“厚德亲民，兼爱互利”的价值理念，在坚持“面向三农，微贷惠民”宗旨的同时，每年还在其支出中拿出15%以上用于支持客户的能力建设。

　　该公司将分散的妇女组织起来。借助于小额信贷5户联组的方式，以自然村为单位，由若干个小组组成小额信贷村组的方式，将分散的、各自为阵的妇女聚在一起，给她们参与发展的机会，让他们以多种形式参与到发展和组织中。并根据她们的需求，有计划地安排实用技术培训、农民骨干培训、文艺二传手培训，开展了丰富多彩的综合活动，丰富了城乡文化生活，使妇女精神面貌大为改观。

　　通过支持客户能力建设，盐池县妇女科技、文化素质、自我发展的能力、收入均有明显提高。妇女的思想观念改变了、妇女的社交活动增多，社交范围扩大，其家庭和社会地位也得到改善。在外人面前从不表态的组员现在也大胆发言、唱歌、发表自己的见解和说出自己的想法了；各村组的骨干从在众人面前不敢讲话，提高到能够有条不紊的组织大家活动、开会，清楚详细地做好会议记录，记好每笔财务收支；贷款户自己完成经营计划的，由初始的56.6%提高到现在的87.9%。农村妇女汪树莲还于2010年获得法国沛丰协会全球社会影响特别奖，并出席了巴黎的颁奖会。

　　2010年，据对152个村组1726户小额信贷客户项目经营情况的统计结果显示：户均每年每笔1000元贷款可纯盈利387.68元（毛收入720.63元）。有30%以上的农户选择了新的经营项目，参加信贷三年的家庭，其收入平均增加73%以上，确实达到了“金融反贫困”的作用。

　　由于大多小额贷款机构具有“只贷不存”的特点，其能否得到可持续发展的问题曾引发大量讨论。在这一方面，宁夏建立起了一套独特的保障机制。其创新性做法，对于全国欠发达地区有一定的示范意义和借鉴价值。

　　经过调研，尹全洲认为，要使小额贷款机构得到可持续发展，必须建立起大型商业银行与小额贷款公司之间资金的无缝对接机制。只有搭建起“国有大银行→小额贷款公司→小额贷款者”（大银行向小额贷款公司进行批发贷款，小额贷款公司向农户、农村微型企业进行零售）“三点一线贷款直通车”模式，才能有效配置金融资源，使“金融反贫困”落到实处。在宁夏金融办的具体协调下，2008年，交通银行银川分行向8家小额贷款公司批发贷款7000万元；2009年4月，交通银行银川分行又拿出2亿元资金支持小额贷款公司；2009年4月，建设银行宁夏分行签订了向10家小额贷款公司批发3亿元贷款的协议……

　　2009年4月，宁夏金融办又组织成立了宁夏银行业批发贷款担保有限公司，在全国首创了通过担保公司担保建立了“由大银行向小额贷款公司批发贷款，再由小额贷款公司向农户零售贷款的“直通车“机制”。

　　截至去年底，这家担保公司累计为54家小额贷款公司提供担保贷款6.2亿元。极大地支持了各类小额贷款机构的发展，有助于小额贷款机构更加专注于农户小额信贷。

　　目前，宁夏的小额贷款机构做到了三个100%，即小额贷款公司在所有市县区覆盖率达到100%，贷款收息率达到100%，贷款回收率达到100%；在宁夏金融办的协调指导下，宁夏的小额贷款公司率先在国内统一了标识；宁夏农村小额贷款机构数量密度最高，规模最大，在我国居领先地位。

　　除大力发展小额信贷机构外，宁夏在发展村镇银行方面也颇有建树。宁夏的第一家村镇银行吴忠市滨河村镇银行于2008年8月正式营业，注册资本金3818万元。滨河村镇银行坚持“立足地方、支持三农、服务高效、坚持微小”的市场定位，以灵活的机制和规范的管理服务于吴忠农村金融市场，截至2011年3月末共计投放贷款11亿元，其中涉农贷款占10亿元，涉农贷款占全部贷款的90%以上，极大地提高了当地农户、农村中小企业和农民专业经济合作组织的信贷可及性。

　　截至目前，宁夏已经成立了3家村镇银行，预计今年另有5-6家村镇银行开业。宁夏各村镇银行的陆续设立必将会激活农村信贷市场，带来新的竞争、新的活力、新的商机，产生“汤水效应”。

　　宁夏从发展小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构着手，完善农村金融体系，实施“金融反贫困、金融惠民生、金融促发展”战略，把“扶持贫困户、改善民生”作为执政为民的一项重点工作来抓，其经验值得借鉴。

　　2011年3月10日下午，吴邦国委员长在全国人大常委会工作报告中指出，“加强对代表建议的跟踪督办，推动草原生态保护和增加牧民收入、西海固地区饮水安全和生态移民搬迁等一批民生问题的解决，得到代表们的肯定。”中央的高度重视，使宁夏对做好生态移民和扶贫开发工作倍受鼓舞。宁夏回族自治区党委书记张毅表示：“宁夏的生态移民工程，不仅是一项重大的民生工程，更是一项重大的政治任务。下大力气用5年时间将35万特困地区的群众基本搬迁出来，再用5年时间帮助他们发展致富。”

　　相信，在中央的高度重视下，在宁夏自治区党委、政府的坚强、正确领导下，宁夏创新实施的“金融反贫困”战略定能帮助“西海固”成功摘掉“苦瘠甲天下”的帽子。正如张毅书记所说的：“到2020年，宁夏人民要与全国人民同步全面实现小康。”

　　率先完成地方金融改革促发展

　　胡锦涛总书记在西部大开发工作会议上曾指出：“没有西部地区的稳定就没有全国的稳定，没有西部地区的小康就没有全国的小康，没有西部地区的现代化就不能说实现了全国的现代化。逐步缩小地区发展差距，实现全国经济社会协调发展，最终实现全体人民共同富裕，是社会主义的本质要求，也是关系我国发展全局的重大问题”。

　　位于我国西部省区的宁夏，2010年全自治区人均GDP、城镇居民可支配收入、农民人均纯收入分别比全国平均水平低3700元、3765元和1244元，加之城乡、山川发展不平衡，“十二五”时期，保障和改善民生的任务十分艰巨。宁夏自治区政府主席王正伟指出，宁夏作为经济欠发达省区，发展基础薄弱，财政自给能力不足，发展不足是主要问题，不跨越追赶，发展差距就会越来越大。我们“十二五”的发展目标是建设和谐富裕的新宁夏，全区上下一定要进一步增强紧迫感、责任感和使命感，在发展举措上再实一些，在发展速度上再快一些，在发展质量上再高一些，奋力开创全区经济社会发展的新局面。

　　金融是发展经济的血液和命脉，离开金融的支持，经济的发展就无从谈起。宁夏金融办尹全洲主任认为，实施好宁夏的“金融反贫困”战略的另一个重要方面，一定要启动“好银行”计划，从体制上、机制上彻底改变地方金融机构存在的问题，把宁夏地方金融机构打造成一支“金融铁军”。实现“金融惠民生”和“金融促发展”。

　　就在我国很多省区对城市商业银行、农信社改革方向举棋不定时，早在2006年，宁夏就率先提出了对地方银行“城市商业银行、农信社、城市信用社”进行改革的设想。

　　为尽快将银川市商业银行建成一家“好银行”，2007年8月7日，“宁夏银行组建工作领导小组及办公室”正式成立，时任宁夏自治区党委常委、政府常务副主席王正伟为组长，宁夏金融办主任尹全洲兼任宁夏银行组建领导小组办公室主任。针对银川商业银行存在的各种问题，2007年初，宁夏金融办通过加强内控、资产置换、清理贷款入股等一系列措施，把银川市商业银行改造成为三类银行，使其具备了成为“好银行”的最基本标准。2007年底，“银川市商业银行”成功更名改组为“宁夏银行”，宁夏银行成为当时全国第3家、西部11省区第1家以省区命名的银行。

　　2007年11月19日，“宁夏黄河农村商业银行组建工作领导小组及办公室”正式成立，宁夏自治区党委常委、常务副主席齐同生任组长，宁夏金融办主任尹全洲兼任宁夏黄河银行组建工作领导小组办公室主任。针对农信社存在的各种问题，宁夏金融办从农信社内部入手，集中精力抓内控、抓风险隐患，解决冒名贷款、大额贷款等问题，使农信社基本具备了一家“好银行”的标准。2008年3月7日，黄河银行组建方案获国务院温家宝总理亲自签批，2008年底，黄河银行正式开业，黄河银行的成立使宁夏成为全国第一个农信社改革省区。

　　2009年3月，继宁夏银行、黄河银行挂牌之后，石嘴山银行正式开业运营。宁夏银行、黄河银行、石嘴山银行的接力式组建，使宁夏的地方金融机构改革在全国率先全面完成。标志着宁夏金融业的发展进入了一个崭新的时期。

　　2009年4月17日，宁夏回族自治区党委、人民政府召开全区金融工作会议。会上，宁夏回族自治区人民政府授予宁夏金融办“金融组织管理突出贡献奖”。同时，2009年，在宁夏全区机关效能目标管理考核中，宁夏金融办荣获中共宁夏回族自治区委员会、宁夏回族自治区人民政府颁发的“宁夏回族自治区机关效能目标管理考核优秀单位”一等奖。

　　经过更名重组以后的三家地方金融机构，业务发展势头良好。2010年，宁夏银行实现净利润6.7亿元，同比增长126.3%；黄河银行实现净利润8.64亿元，同比增长77.4%；石嘴山银行实现净利润1.83亿元，同比增长97%。

　　三家地方银行在自身得到又好又快发展的同时，也在支持三农、支持中小企业发展方面起到了强有力的推动作用，作为专门支持农业发展的银行，截至2010年末，黄河银行全系统涉农贷款规模达到235亿元，较上年增长26.33%。宁夏银行将50%的贷款用于支持中小企业发展，2010年累计发放中小企业贷款141.45亿元，比上年增长22.6%。石嘴山银行将91.3%的贷款用于支持中小企业发展，2010年累计发放中小企业贷款196.29亿元，较上年增长23.52%。有力促进了宁夏经济的发展。

　　金融反贫困宁夏经验值得总结和推广

　　北京大学、中国人民大学的专家教授在宁夏调研时，对宁夏金融改革与发展取得的成果给予了很高的评价，他们用“五个之最”对宁夏金融生态环境和金融改革创新成果作了总结：宁夏对地方金融机构的监管走在了我国的前面；黄河银行是我国最早由省级联社整体改制组建的银行；宁夏农村金融机构种类最为齐全，某些种类具有创新价值；宁夏农村小额贷款机构数量密度最高，规模最大，在我国居领先地位；宁夏在我国最早实现大银行与小额贷款公司的无缝对接。2008年、2009年、2010年宁夏连续三年成为我国唯一一个没有新发生金融大案的省区……，经过几年的金融改革发展，宁夏的金融生态环境已经得到根本性改变。

　　宁夏金融办尹全洲主任从五个方面总结了宁夏实施“金融反贫困”，乃至“金融惠民生”、“金融促发展”的经验。首先，加快发展，必须深刻把握科学发展观的内涵，在理解吃透中央精神上下功夫。党的十七届三中全会明确提出要建立现代农村金融制度，放宽农村金融准入政策。宁夏的新型农村金融机构就是围绕国家重大战略来确定经营策略和方向，坚定不移地走支农、扶农、依农之路，在金融领域的“农”字上下功夫，贴近农村，服务农民；其次，由于很多路子都是创出来的、探索出来的，所以一定要不等不靠，实实在在解决现实中存在的突出问题；第三，对于宁夏的金融创新与监管，在宁夏党委、政府的支持下，宁夏金融办发挥了积极的作用。所以，一定要创新监管体制，确实发挥地方政府的作用；第四，解决贫困地区发展的资金瓶颈问题，需要大力发展新型农村金融机构。第五，胡锦涛总书记强调指出“要充分认识做好金融工作的重要性和紧迫性。”由于金融工作涉及面广，很复杂，也很敏感，做好金融工作并不容易，所以，必须大力培养一支高素质干部队伍。

　　结语：宁夏从“创新组建新型金融机构”、“率先完成地方金融改革”两方面着手，做优做强金融业，趟出了一条“金融反贫困、金融惠民生、金融促发展”之路，经验值得借鉴。