多数国内银行的年报现已出炉，除了靓丽业绩以外，各家商业银行也暴露出诸多问题。分析2010年我国银行的运行轨迹，主要反映出三个方面的问题。

　　违规揽储现象频现

　　月末将近时，不少论坛网站总会出现吸收短期存款返利的帖子，一些中小银行的客户经理不惜个人出资返利揽存。为吸引大客户存款，不少银行送加油卡、购物卡、手机等礼品不在话下。

　　去年，银监会已经对中国光大银行、广东发展银行、平安银行和中国农业银行等多家银行的分行的违规揽储行为进行通报，责令处理。

　　总体而言，这些违规现象主要源于银根紧缩，流动性压力上升。

　　2010年央行6次上调准备金率，2次上调存贷款基准利率，使得银行系统流动性水平回落，资金面紧张，尤其是部分中小商业银行流动性压力上升。

　　中国人民大学金融教授赵锡军表示，银行流动性吃紧，银行自然想通过发行理财产品来补充流动性。而银行利率高企，银行资金流动风险和兑付风险就会增加。

　　中信银行年报显示，去年前5个月，中信银行的存贷比皆超出75%的监管红线，致使该行信贷一度锐减，7月贷款月增量为-135%，才使得存贷比回归监管红线以内。中信银行管理层表示，吸收存款将是该行今年业务的重中之重。

　　截至2010年底，我国银行业金融机构流动性比例43.7%，同比下降2.10个百分点。存贷款比例69.4%，比年初下降0.10个百分点。

　　赵锡军认为，在货币政策收紧的大环境下，加之央行即将出台差别准备金动态调整机制，这使得银行一味扩张资产变得无利可图，转型迫在眉睫。各家银行在收紧信贷额度的同时，应对信贷结构做出调整，实现“以价补量”，投入更多精力在中小企业客户或中间业务上。

　　银监会提出，今年将督促银行业金融机构建立科学的流动性风险监测体系，加强资产流动性和融资来源稳定性的有效管理。尤其对于中小商业银行，将加强现金流预测和限额管理，并推进新的流动性监管指标体系的实施工作。地方政府债务大于收入 房贷风险因素聚集

　　目前，融资平台债的风仍面临总额高、涉及面广、结构复杂等问题。某些财政收入不到20亿元的地方政府，却干起了将近500亿元的投资项目，项目的偿还能力让人忧心。银监会就此做出风险提示，“新一轮投资冲动可能带来的风险值得关注”。

　　另一方面，银行房地产开发贷占比仍较大。年报显示，与2009年相比，中行、工行、民生、兴业、农行和浦发分别上浮了0.64个、0.2个、2.21个、0.67个、0.7个和1.94个百分点。推动房地产市场泡沫积聚的因素还在增加。

　　去年，银监会全面开展政府融资平台贷款“解包还原”和“六项清查”工作，提高其风险权重，足额计提拨备，督促核销不良贷款；并伴随一系列房地产调控政策出台，要求对房地产开发贷实行名单式管理，对存在土地闲置1年以上的，一律不得发放新开发项目贷款等。

　　重拳出击以后，四大行地方融资平台贷款清理成效明显，建行今年前两个月该类贷款已经减少了1400亿元，工行目前则下降1345亿元。年报显示，2010年深发展和建行房地产开发贷占对公司贷款余额比重分别下降了1.04个和0.57个百分点。可谓，“轻取不应，重按始得”。

　　提高拨备标准，差别化个贷政策也是解决问题的有效途径。

　　银监会表示，今年将严控地方政府融资平台贷款增量，提高相关贷款的资本要求和拨备标准，尤其是加大土地储备贷款的管理力度。并提出，今年将严格实行动态、差别化管理的个人住房贷款政策，限制各种名目的炒房和投机性购房。

　　国泰君安银行业分析师称，今年通过加息、紧缩银根、各地限购、新国八条出台、房产税“敲山震虎”等调控措施，银行房地产类风险将得到缓释。“齐鲁银行案”暴露管理空白

　　2010年末爆出的“齐鲁银行案件”，涉案人员通过伪造存单质押等金融票证，多次向齐鲁银行骗取信贷资金。银监会指出，案件发生在基层网点和所谓低风险业务领域，且多为内部人员作案，暴露出银行系统内部风控机制存在空白区。

　　此外，部分银行业金融机构市场风险管理意识不强，在交易账户和银行账户划分的准确性、银行账户利率风险和代客交易等方面风险管理经验欠缺。

　　这都说明目前我国金融机构管理仍存“真空地带”，制度亟待完善。

　　虽然目前商业银行内部风险防控水平较高，但机制上仍留有“真空地带”。面对货币政策转变、利率市场化推进和汇率体制改革的大背景，银行业金融机构的市场风险管理能力亟待加强。否则，一旦被击中要害，便有可能陷入困境。

　　业内人士就此案件指出，城商行异地设分行需特别审慎。城商行的高增长本无可厚非，但其扩张必须要以一定的管理边界作为支撑，盲目地追求规模势必会给其经营埋下隐患。

　　银监会负责人近期表示，要建立案件防控长效机制，强化风险管理内生动力，并要求城商行立足本地经济、加强风险管理，对城商行异地设分行将采取更加审慎的态度。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，目前银行最需要解决的问题还是公司治理问题，如果银行具备有效的公司治理，其运营体系才会明确，才能够提升对风险管控的认知。

　　(记者吴雨、苏雪燕）