新华社北京３月３１日电（新华社记者 吴雨、刘琳、苏雪燕）在中国货币政策由宽松转为稳健、利差逐步回升的背景下，中国银行业去年的发展备受关注。工、农、中、建四大行年报显示，２０１０年四大行实现净利润超５０００亿元，不良贷款余额和比例均实现“双降”，资产质量普遍提高。

　　但是，在当前通胀压力下，信贷规模收紧，监管标准提高，融资平台和房地产贷款等方面风险担忧尚存，银行健康、稳健发展也面临一系列考验。四大行高层普遍表示，正采取措施予以应对，对２０１１年银行业务发展充满信心。

　　四大行实现净利润超５０００亿元 资产质量总体向好

　　从净利润额来看，工行以１６６０．２５亿元位居第一，建行以１３５０．３１亿元列第二，中行和农行分别净赚１０４４．１８亿元、９４８．７３亿元；从净利润增速来看，四大行均在２０％以上，农行以４６％拔得头筹，超出市场预期。

　　四大行的利润不俗，主要来自于净息差回升，生息资产规模增长。从宏观政策来看，２０１０年两度加息使得银行净息差扩大，同时银行生息资产规模增加，对利润增加起到正面作用。

　　年报显示，２０１０年四大行的利息净收入占营业收入比重均超过７０％。工行利息净收入３０３７．４９亿元，增长２３．６％；农行净利息收益率为２．５７％，较上年上升２９个基点；建行净利差和净利息收益率分别为２．４％和２。４９％，较上年分别提高１０个基点和８个基点；中行内地机构净息差为２．１４％，比上年提高０．０５个百分点。

　　中行有关负责人表示，２０１１年随着人民币基准利率的提高，市场流动性的收紧，银行将提高议价能力，有利于进一步改善净息差。

　　除了利息收入，中间业务对四大行利润贡献度也不断提高，其中手续费以及佣金收入贡献较大。年报显示，建行手续费以及佣金收入较２００９年增加１８０．７３亿元，增幅为３７．６１％。而中行２０１０年实现内地机构手续费以及佣金收入４４０．２８亿元，增长２１．４７％。

　　除此之外，去年上市的农行县域业务从潜在竞争优势转为现实优势。截至２０１０年末，农行县域地区实现税前利润３４５．２７亿元，较２００９年增长６４．８％。

　　年报显示，四大行在利润增加的同时，拨备覆盖率提高，资产质量持续向好。截至２０１０年末，四大行的不良贷款余额和不良贷款率均实现“双降”，且拨备覆盖率比上年末提高程度都超过４５个百分点。

　　工、农、中、建的拨备覆盖率为２２８．２％、１６８．０５％、１９６．６７％和２２１．１４％；不良贷款率则分别为１．０８％、２．０３％、１．１％和１．１４％。

　　监管标准提高 四大行未雨绸缪

　　去年，监管标准不断提高，银行经营压力也不断加大。此前，银监会曾表示，正在起草指导商业银行实施新监管框架的相关标准，并要求商业银行拨贷比在２０１３年达到２．５％。不少银行未雨绸缪，采取多种措施，加大拨备力度，减轻今年将面临的监管压力。

　　据四大行年报显示，目前农行与建行均已达标，且农行拨贷比达到３．４％，是四大行最高；而建行由于去年四季度计提拨备１２９亿元，目前拨贷比为２．５２％，未来这两家银行拨备压力较小。

　　目前，工行拨贷比是２．４６％。工行董事长姜建清表示，０．０４个百分点的差距，对工行来说，压力不大。

　　中行行长李礼辉表示，中行境内业务目前的贷款拨备比是２．４％左右，要达到监管要求压力不是特别大。

　　此外，作为四大监管新工具之一，资本充足率也是各家银行面前的达标课题。去年四大行经过融资，资本不足的状况得到明显缓解。

　　截至２０１０年末，工、农、中、建四大行的核心资本充足率分别达到９．９７％、９．７５％、１０．０９％和１０．４０％，均达到监管要求。

　　专家认为，经过大规模融资，大型银行融资潮或将告一段落，未来银行补充资本，倾向于发行次级债、提高利润留存等方式，对资本市场影响相对较小。

　　建行行长张建国表示，建行近、中期均无向市场融资计划；中行明确表示，２０１２年年底前不会安排股本市场的融资计划，但不排除安排非股本融资计划的可能，包括发行次级债计划；农行行长张云表示，今明两年农行没有通过股市融资的计划，但是计划用发行次级债的方式来补充资本金。此前，工行董事长姜建清也曾多次表示，工行３年内无资本市场融资计划。

　　四大行表示：房贷风险可控

　　去年，政府出台一系列房地产调控政策，与此同时，监管机构督促金融机构全面开展地方政府融资平台贷款“解包还原”和“六项清查”工作。这使得房地产企业资金链及地方融资平台的不良贷款对于银行的风险影响成为市场关注热点。

　　针对市场普遍关注的房地产贷款问题，四大行高层均表示，房地产贷款占银行整体贷款占比较小，不良率也很低，整体质量可控。

　　工行行长杨凯生表示，２００６年至今，工行房地产开发贷款占总贷款比重只上升１．６个百分点，成长稳定。“工行房地产按揭贷款中，超过９０％是首套房，第三套房的占比只有百分之一点几，我对工行房地产贷款质量保持稳定充满信心。”

　　截至２０１０年末，工行房地产开发贷款和个人住房贷款不良率分别为０．８８％和０．４％。

　　李礼辉说，若房价下跌３０％左右，可能会增加中行部分不良贷款和违约率，但均在可承受的范围内。“这部分不良贷款率对于中行利润影响较小，不会对财务表现带来重大影响。”

　　农行副行长郭浩达则表示，压力测试显示，即使在内地楼市下跌五成的极端情况下，农行不良资产增长也不会超过０．５个百分点。

　　建行年报称，建行房地产开发贷款资产质量不断向好。

　　分析人士认为，２０１１年商业银行针对房地产业务的贷款比例将会下降，重点将转向满足居民自住性需求的中低价位、中小套型普通商品住宅项目的信贷需求。

　　建行年报称，董事会通过了向中德住房储蓄银行增资１５．０２亿元的议案。张建国称，增资主要针对中低收入家庭购买住房的产品。

　　郭浩达则表示，目前农行介入保障性住房贷款约９０亿元，未来将审慎介入，在风险可控的情况下，择优选择项目，支持保障房建设。姜建清表示，目前工行保障性住房贷款只有６０多亿元。

　　此外，四大行高层均表示，已对地方融资平台贷款进行清理，目前不会造成系统性风险，并已采取必要措施防范风险。

　　目前，工行向地方融资平台投放的贷款大概有６４００亿元，截至２０１０年末，工行地方融资平台贷款不良率为０．３％。建行已停止对县级融资平台客户贷款，政府融资平台贷款清理将提前符合监管要求。中行和农行表示，该行地方政府融资平台贷款风险可控，对未来拨备水平和资本充足率的影响有限。