日本寿险公司宣布免责条款部分解除

　　日本大地震之后，包括住友生命保险在内的诸多日本寿险公司在第一时间发表声明，解除部分地震减赔或不赔条款。历来地震等不可抗力是保险公司赔付免责条款中的重要理由之一，如今“铁板”稍显松动。日本保险公司此举是否会引发全世界保险公司对行业规则的重新厘定？

　　截至记者发稿前，包括住友生命保险公司、日本生命保险公司、第一生命保险公司在内的诸多寿险机构均在其官方网站发表内容相似的声明或通知，对受灾客户全额赔付。以住友生命保险为例，该公司声明：“针对灾害特约条款上记载，由于地震等灾害的死亡保险金、入院赔偿金将会减少赔偿或者不赔偿的规定，这一次该条款不适应。灾害死亡保险金等全额赔偿。由于受灾而导致保险金受领困难，保险金的受领最长时间延长至6个月，并简化理赔手续。 ”

　　据悉，在全世界范围内，地震等自然界不可预知的大灾害一直是保险免责条款的重要内容之一。即如遇此类灾害所造成的人、物损失，保险公司将视保单条款规定，给予受益人损失赔付。而少赔甚至不赔往往是常见结果。有所区别的是，绝大部分寿险产品都能覆盖地震灾害，而大多数国家的财产险产品都对地震“说不”。

　　此次，日本寿险公司的声明意味着，无论产品是否足额覆盖地震灾害，公司将不再以保单合同的免责条款“说事”，保证全额赔付，这在全球保险业内并不多见。对此，上海某日资保险机构负责人表示，日本寿险企业此举是否能产生示范效应，导致不可抗力免责的行规出现松动，要弄清两个问题。首先，就行业来说，能不能产生示范效应关键在于财产险能否放开。相对寿险，财产险赔付额巨大，解除地震免责条款很可能导致机构破产。而从目前来看，日本财产险公司并无此意。其次，就日本国内而言，寿险由于地震赔付的几率比较高，排除骗保等道德风险，客户一般都可获得数额不等的赔偿金。不过，该负责人同时表示，日本保险机构此举还是打破了常规，这更多的是企业在履行其社会责任，稳定人心。

　　中央财经大学教授郝演苏表示，对于人身意外保险来说，地震不在责任免除的范围，保险公司本来就应当承担赔付责任，日本各家寿险公司放弃的应该主要是健康险方面的免责条款。因此，日本寿险公司因为放弃免责条款而导致的损失没有想象中那么大。财产险公司恐怕就没有那么幸运。有分析师预计，日本大地震将对保险公司的资产负债表产生5%左右的影响。由于保险覆盖率等原因，此次大地震的破坏力将远远大于1995年阪神大地震。

　　据了解，根据日本《地震保险法》的规定,地震保险的保险金一般设定在主险保险金的30%-50%之间。例如,主险为“住宅火灾保险”，其保险金为3000万日元(约210万元人民币，下同)，地震保险的保险金则只能在900万日元 (63万元)到1500万日元(105万元)之间设定。另外，日本《地震保险法》还规定，建筑物的地震保险金的最高限额为5000万日元(350万元)，而家财的地震保险金的最高限额为1000万日元(70万元)。当房屋或家财受到地震灾害时，其损失程度一般分为“全损”、“半损”和“部分损”。损害程度的不同，其理赔的方法也各不相同。如果全损，则按照地震保险金的100%理赔；半损，按照地震保险金的50%理赔；部分损，则按照地震保险金的5%理赔。

　　日本地震保险赔付也将波及全球。根据美国风险评估公司AIRWorldwide作出的估测，保险商和再保险商可能面临着总额1.2万亿日元 (约合150亿美元)到2.8万亿日元 (约合350亿美元)的与日本大地震有关的索赔金。 AIRWorld-wide称，这一初步估测数据不包括3月11日仙台大地震以后发生的海啸所可能带来的索赔金。AIR还称，日本市场上住房和商业地震保险销售额“相对较低”，仅有14%到17%的家庭和企业购买了这种保险。

　　慕尼黑再保险称，基于AIR估测区间的高端计算，不计入通胀率变动的因素，仙台地震对保险商和再保险商来说将是规模第二大的索赔金灾难，仅次于2005年卡特里娜飓风袭击美国新奥尔良事件，当时这一行业支付的索赔金总额达到了622亿美元。保险业内普遍预计，此次地震的震级可能将使其成为有史以来规模最大的一个保险索赔事件。作者：张小乐