“宏观调控贷款规模受到限制，存款也在下降。过去全民储蓄的时代已一去不返。商业银行综合经营时不我待。”全国政协委员、招商银行行长马蔚华，在接受《财经》记者专访时表示。
      
    五年来，马蔚华一直在不遗余力地试图通过参政议政的机会，呼吁推进综合化经营。今年又以政协委员的身份从各个不同的角度提出了12个与综合经营相关的提案，人称“提案达人”。

    直接的“开放通道”
      
    马蔚华表示，正在呼吁抓紧修改《商业银行法》，将综合经营间接的“预留通道”修改为直接的“开放通道”，即商业银行在经相关金融监管机构核准后，可投资入股或控股证券、保险等非银行金融机构。
      
    所谓预留通道，是指2003年修订的《商业银行法》，在商业银行不能入股非银行业金融机构的规则外，增加了“国务院批准的除外”。此后，国家开始允许银行入股基金管理公司，商业银行综合化经营迈出了一大步。招行也收购了招商基金34%的股权。
      
    他表示，如果真的要推进综合化经营，首当其冲的是把制度建立起来。“如果银行是一个真正自主经营的商业机构，会考虑风险和收益。”他说，“而试点往往是政府决定的。被试点的银行往往有心理寄托，总认为出了问题可以找政府兜底。”
      
    谈及金融控股的实现渠道，马蔚华说，目前的金融控股，一种是一个控股公司下属多个子公司，一种是银行控股。“各有利弊，但我更倾向于后者。”他认为，银行作为控股主体，优势在于，商业银行拥有支付平台、客户群、商业信用，能使各控股公司更有机地联系起来。

    两个脱媒和一个机会
      
    马蔚华表示，当前中国银行业正面临两个脱媒的挑战，一个是资本性脱媒，即直接融资兴起，股市、债市、汇市的火爆使银行一统天下的格局受到挑战。二是技术性脱媒。银行作为社会支付的平台，其支付功能是借助于IT实现的，但是当前很多IT企业，从微软到索尼到阿里巴巴，都在试图进入支付领域。
      
    不过，马蔚华说，目前银行正在经历一场革命，被赋予了一种新的职能，即社会财富管理中心。“这个新的职能是银行的机会。”
       
    “当时我们做信用卡业务，计划八年盈利，但四年就实现了盈利。而且在盈利贡献中，40%收入来自循环信用，还出现了大量超过免息期的透支。这在过去人们的观念里，是不可思议的。”马蔚华说，以互联网为核心的革命，使国人的消费观急剧变化，越来越接近西方人的消费理念，出现了一批“有钱就投资，没钱就透支”的有钱人和年轻人。
      
    “人们不再存款买房，而是贷款买房。”马蔚华注意到，去年一年的储蓄存款已经大大低于企业存款，其中一个月甚至出现了储蓄存款的净下降，迄今仍增长乏力。大多数老百姓都在买理财产品。