地方银行鼎力支持

　　中小企业融资问题愈加受到重视，各商业银行也积极开发产品以满足日渐增长的融资需求。但业内专家表示，虽然各家银行希望开展中小企业融资业务，但银行的金融服务又因其大小而存在着局限性。给中小企业发放贷款这类政策，实际上令大型银行很为难。工、农、中、建四大国有银行，比较适合提供结账、存款和基本账户等标准化的金融产品服务。融资、贷款等不标准化的金融服务更需要考虑投资回报与风险的比例，大银行做起来难度很大，地方小银行更适合提供这类服务。

　　从已推出的产品来看，地方小银行推出的产品的确更有特色。某商业银行相关人士认为，现阶段，我国金融体系仍是以国有商业银行为主体。它们更倾向于为大中型的国企和私企服务，小规模企业得到的服务比例被压得很低。地方小银行在贷款方面又受到种种限制，比如对单一客户贷款不能超过10%、同一行业的贷款也不能超过10%等等，加之资金量本就有限，所以小银行更乐于为中小企业服务。小银行推出的产品更契合中小企业的需求。比如哈尔滨银行天津分行推出的微小企业无抵押贷款和齐鲁银行天津分行推出的法人房地产循环抵押贷款等产品，充分考虑到中小企业实际操作中遇到的问题，更有针对性地提供支持与帮助。

　　外资银行的理念输入

　　“由于中小企业通常在经营中议价能力不强，所以对流动资金有融资需求。而中小企业融资问题是一个比较综合的内容，涉及多个层面和多个主体。就商业银行而言，资金支持不仅仅局限于借贷，贸易融资也是帮助中小企业解决资金缺口、提高流动性的有效途径之一，尤其是对外向型的企业。”汇丰银行天津分行行长辛明强调，商业银行应该设立专门服务中小企业的团队，设计适合的产品。

　　辛明表示，不是企业缺钱就简单地借钱给他们，而是通过改善他们的财务管理效率来帮助他们从根本上解决缺钱的问题，例如通过加快应收账款的回笼让企业增快现金流入，同时，规避汇率的风险。教会企业如何提高财务管理能力和效率，学会运用金融工具，了解贸易融资产品，往往比贷款更能使企业受益。

　　准银行与融资平台

　　“作为银行贷款业务的补充，小额贷款公司由具有专业金融信贷经验的从业人员提供适宜的融资服务，‘只贷不存’，具备审批时间快、还款方式灵活等优势，以满足企业、个体工商户的短期流动资金贷款和临时拆借的需要。贷款利率按照国家规定执行，目前为银行同期贷款利率的2倍。”弘泰天源小额贷款有限公司总经理谢韬表示，公司根据客户的不同融资需求，展开贷款前期调查，符合公司要求经审核批准，签订借款合同，办理相关担保、抵押、质押登记等相关手续，而后即可发放贷款。“目前贷款金额为动产价值的50%，不动产价值的60%-70%，贷款期限为1个月到1年不等，可按月、按季偿还本息。”

　　天津市福元运通投资管理有限公司徐经理表示，民间金融整合平台专门提供民间理财、抵押贷款、民间融资及银行贷款等服务。“以中介形式促成投融资双方建立借贷关系，同时通过引入不动产抵押和动产质押等融资形式，化解理财客户的资金风险，解决急需资金者的融资难题。”徐经理介绍，一般情况下，凡是正常经营的中小型企业和创业投资者有明确的还款来源等信息便可以申请融资。“实际操作中，有抵押及担保的企业申请融资的成功率会更高。融资额度并没有具体的限制，根据贷款客户自身条件、还款能力逐件审批。不动产抵押指导利率为年息18—20%，这个利率是完全根据国家规定的‘贷款利率不得超过银行同期贷款利率的4倍’执行的。”

　　典当行救急功能

　　金德信典当有限责任公司办公室主任宋鹏表示，虽然典当的收费标准比银行贷款的利息要高，但如果中小企业资金一时周转不开，急需用钱，不如来典当行办理抵押或质押业务。典当行办理业务的手续流程较为便捷，以房产抵押为例，业主备齐房产证、身份证、户口本等相关材料至典当行，工作人员实地看房评估后，与业主协商确定典当金额，签署有关抵押典当文件并到区级以上公证处办理公正手续和到房管局办理房地产抵押登记后，开具当票，封存出典房产的相关文件，最后业主领取典当金与当票。

　　“典当的操作流程较银行更为便捷，如果是通过动产质押贷款，效率会更高，适合解一时之急”。业内人士表示，典当费用包括典当当金利息和综合费用两部分。综合两部分收费，目前通过典当行办理业务，收取费用大致为动产、房产、财产权利等不同类型收费。由于典当金额一般情况下较低，更适合中小企业的资金需求，为其资金周转提供方便。

　　美国耶鲁大学管理学院金融学教授陈志武表示，中小企业贷款困难的问题最好解决的解决办法就是鼓励民间金融，鼓励私人去办各种金融机构。这样的空间针对私人和民营企业全面开放的话，才能有更多的小规模或中等规模的民间金融机构出现。这些金融机构如果有更大的空间去发展，将会对中小企业形成更强力、更直接的支持，因为它们跟中小企业在规模上、定位上更加对等。