重庆银行业小企业金融服务

　　系列报道之二

　　文／张妮

　　量身打造

　　特色服务推动重点产业发展

　　中小企业融资到底难在哪儿？不少人把矛头指向了担保制度。全国政协委员、央行副行长苏宁曾表示，大部分中小企业要通过抵质押或保证才能贷到款，这是中小企业贷款难的一个重要原因。针对这些问题，通过近几年的实践，中信银行重庆分行初步探索出一条适合中小企业特点和中小股份制商业银行产品优势相结合的特色中小企业金融服务之路。

　　汽车经销商是中信银行重庆分行扶持中小企业的一个重要领域。2000年，中信银行重庆分行勇开先河，对中汽西南推出汽车金融业务。当时，中汽西南还在发展初期，资金实力有限，自身又没有固定资产抵押。分行针对汽车销售的特点，设计出了汽车金融网络模式：经销商无需提供固定资产作为抵押物，只需与银行、汽车生产厂家签订汽车金融网络三方协议，以企业本身经营中的商品、资金作为监管，实施相对封闭运作。

　　据悉，中信银行与中汽西南的第一笔票据融资业务为500万元。近年来，中信银行与中汽西南的合作逐步加深，企业经营也迈上一个又一个台阶。现在，重庆中汽西南已发展成为拥有26家4S店，分别代理国内外34个知名汽车品牌，集合了整车销售、售后服务、汽车配件、二手车销售、汽车装饰美容、汽车物流等一系列汽车的相关产业的大型企业。

　　立足汽车金融产品服务上的优势，中信银行先后与长安汽车、长安铃木、长安马自达、长安沃尔沃、进口沃尔沃等汽车品牌建立起汽车金融网络经销商全国融资平台，并率先推行汽车金融网络经销商集中操作融资服务，每年为生产厂家异地近80家经销商累计提供近50亿元、为本地30个汽车品牌45家经销商累计提供20亿元的票据融资服务。

　　在中信银行重庆分行的帮扶下，重庆中汽西南公司成为了消费者信得过企业、重合同守信用企业和重庆首届知名品牌企业。

　　与中汽西南合作的成功为中信银行重庆分行打了一支强心针。此后，重庆分行先后为我市汽配、钢材等重点产业量身定做了汽车金融、钢铁金融等特色金融服务模式，推动了我市重点产业发展。

　　贴心服务

　　创新机制支持中小企业发展

　　2009年7月，中信银行重庆分行获得了总行小企业金融专营机构试点行资格，同年11月，分行成立了事业部制的小企业金融中心。为了更好地给小企业提供金融服务，小企业金融中心结合小企业授信业务“短、小、频、急”的特点和市场竞争情况，从资源配置、组织架构、授信审批、考核体系、产品体系等方面对银行现有的制度体系进行了创新，在为辖内小企业客户提供更高效、更专业的金融服务的同时，也为我市小企业的发展壮大提供了有力的金融支持。分行小企业金融中心在成立的短短半年时间里，便迅速获得市场认可。

　　该行小企业金融中心成立后，分行在资源配置上给予了明确的支持和倾斜，在今年全行信贷规模试行限额控制、资源有限的情况下，单列小企业贷款专项规模，用于支持小企业业务的发展。

　　在授信审批方面，为进一步简化授信审批流程，中信银行重庆分行的小企业授信业务全面实行独立、双人审批制，并将分行小企业授信审批权限由1000万元提高至1500万元。在高效的授信流程操作下，该行3至7个工作日便可下达授信批复，能及时解决小企业融资的燃眉之急。

　　在队伍建设和考核体系方面，该行在小企业金融中心成立初期便抽调了行内经验丰富的营销人员加入小企业营销队伍，中心每周定期召开业务研讨会，研究最新的业务动向。同时中信银行总行每3个月组织各分行小企业专营机构相关人员进行集中培训，培训内容包括业务流程、金融产品等，大大加强了从事小企业服务相关业务人员的综合素质和综合能力，确保该行小企业金融服务的质量。此外，该行还针对小企业贷款风险高、人力成本耗费高的特点，探索更加有效的激励约束方式，采取了诸如设置小企业风险容忍度、制定单独的小企业营销人员考核办法等措施，提高客户经理开拓小企业贷款市场的积极性。

　　在长足发展的同时，中小企业融资难的呼声也越来越高。近年来，中信银行重庆分行加大对中小企业融资的支持力度，在金融服务体制、特色产品开发上不断创新。截至今年7月，该行小企业贷款余额已突破4亿元，小企业贷款户数近70家。

　　有企业曾形象地比喻，中信银行重庆分行的金融服务，就像一支杠杆，撬起了中小企业融资难的“顽石”，撬动了企业的发展。

　　核心提示

　　根据市场环境和小企业金融需求的变化，中信银行重庆分行成立了专门的小企业金融营销委员会，专门管理和推动本行小企业金融业务的健康有序发展，积极稳妥地推进市场变化，不断开拓不断创新，完善小企业金融产品体系，形成了“基础融资产品”、“集群服务方案”和“特色增值服务”三大类24种产品。

　　与此同时，中信银行重庆分行还积极搭建政府部门、地方商会、信用增级、股权投资、供应链五大业务合作平台，有效提升了对小企业的综合金融服务能力。根据重庆区域经济特点，加大产品创新力度，开发了有市场、有需求，适应小企业特点的系列特色金融产品。

　　该行对一些不能提供银行传统业务认可的抵押担保物，或现有抵押物已进行抵押仍不能满足该企业正常发展所需的流动资金需求时的成长型小企业，及时推出了“联保贷”、“应收账款质押贷”、“定单贷”“供应链金融”等多项特色产品，有效解决了部分小企业无抵押物和抵质押物不足值的融资“瓶颈”。

　　同时，积极推动个人经营性贷款业务，对于拥有足值抵押资产的小企业主和个体经营户采取“速押贷”的融资方法，及时为他们解决了经营过程中的临时性、季节性等流动资金不足的资金需求，受到了融资者们的一致称赞。

　　链接：中信银行特色产品

　　中信银行小企业成长伴侣系列产品，全方位覆盖不同行业、不同类型、不同成长周期的中小企业，为其提供多层次金融服务。目前，该行重点加推的9大类、31个产品，包括流动资金贷款、国内国际贸易融资、应收账款融资、票据融资、不动产融资、设备融资、担保业务及资金资本市场产品等。其中，汽车金融、存货质押和保兑仓业务是该行特色产品。

　　汽车金融业务

　　通过与国内法人账户主要厂家建立汽车销售金融服务网络，为汽车经销商提供融资服务（银行承兑汇票、贷款、透支等），解决经销商资金短缺和融资难的问题，使生产商、经销商的买卖合作得以顺畅进行。

　　保兑仓业务

　　向核心生产企业（卖方）及其经销商（买方）提供以银行承兑汇票（或网上信用证、贷款、透支额度等形式）为载体的金融服务。

　　存货质押融资业务

　　借款人以中信银行能够接受的存货质押办理的短期融资服务（贷款、银票、商票、信用证等）。

　　特色金融产品解难题