理财产品顽疾难消 渣打“现贷派”涉嫌欺诈

　　曾闹得沸沸扬扬、引起广泛讨论的银行服务收费问题，终将得以全面规范—商业银行服务收费将被规范，多项服务收费拟取消。

　　8月9日，有消息指出，银行会、发改委起草的《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》已下发各商业银行和地方价格主管部门征求意见。意见稿规定，对部分服务，银行将不得收取任何费用，商业银行执行相关服务价格前，应至少提前5个月进行公告。

　　然而，与此同时，渣打银行已发展了数年的针对个人消费小额贷款的产品“现贷派”仍饱受诟病，到底是“高利贷”还是“误导行销”？为何利率问题成为敏感触点，不直接说明折合利率，却以账户管理费的名头计算费用？在众多理财产品屡受质疑的当下，渣打银行却加快了在中国和亚太地区的扩张步伐，原因何在？

　　“现贷派”管理费玄机

　　国有银行贷款诸多抵押条款和复杂程序的限制，让想贷款的人望而却步。渣打银行“现贷派”的推出似乎是顺势而生—“无需担保”、“申请便捷”，最 快4个工作日就可放款。此外“轻松月供”，以贷款金额3万元、期限4年为例，月均支付贷款利息仅134元，另额外获赠定期寿险一份。同时为了方便计算，渣 打银行的宣传页面还链接还款计算器一个，按照数额和汇率确实与宣传广告上无二。

　　果真有如此好事？在杭州工作的吕先生向时代周报记者诉苦说，当初就是看了“现贷派”的宣传页面才申请贷款的。基准利率为每年 7.9%-9.9%，吕先生的核准贷款为4.9万元，按照8.9%的利率来算，吕先生两年应付利息为4361元，并不算多。待到他把手续办妥准备贷款时， 客服人员才告知还有不到1%的手续费。吕先生没怎么细看合同就签了。等到还款时才发现每个月要交240元的账户管理费。

　　“我以为管理费是一次性支付的，结果月月都要付。”吕先生显得很委屈，这种管理费不随金额减少而减少，即使最后还款金额只剩下2000元也要扣 除0.69%的账户管理费。若要中途还款的话，还要扣除未付款金额的5%违约金。比如贷款10万元已还了5万元，剩下5万元要一次还清，违约金为 50000×5%=2500元。

　　相比房贷的罚息，渣打银行的罚息是其的近5倍。对此一位金融分析师称，其实这就是“高利贷”，账户管理费就是变相的利息。如果符合国家规定，则 是一个愿打一个愿挨。而所谓误导行销，只是道德层面的问题。中国人民银行金融研究局研究员邹平座则告诉时代周报记者：“利率和管理费都是可以收的，管理费 可以单独收。只要利率不超过36%就不算高利贷。”银行收费确实应该有个标准，有的收一百有的收十元，要么一会收一会不收，没有一个特定标准，就会造成管理混乱。

　　时代周报记者为此走访了渣打银行广州花城支行，在记者咨询现贷派产品时，一位客户经理拿出了一份表格，详细罗列了每个月的应还款项，并且表格上注明已包括每月管理费，对于记者质疑“为何在宣传页面和还款计算器上不体现管理费，是否存在误导行销”时，该经理承认：“从前也有客户这样问我，但是这是总部规定。”对于“每个月的管理费如此之高，会进行哪些方面的管理”的问题，该经理不予回答。而在记者询问能否将管理费视为利率时，该经理则委婉表示： “对内不能这样讲。”

　　渣打银行中国上海总部的一位高管在回复时代周报记者时解释：“账户管理费是一种金融服务费用，比如为客户专设800 24小时免费咨询申请专线、免费开设还款专户、安排每月还款提醒等。”该高管表示，渣打银行在多个环节就管理费问题向客户进行了解释和说明，并通过法律文 件获得客户的许可。“在合同条款及规章中就贷款管理费的收取标准进行了明确约定；在客户填写贷款申请时，要求客户同步签署客户告知书，并在告知书中就贷款 管理费的收取标准作了明确约定，在贷款发放后给客户寄送的核准通知书及还款计划书中进行了再次说明；在贷款发放后拨打的售后服务电话中就贷款管理费的收取 情况进行了再次提醒;在渣打网站上相关网页，亦明确提示相关管理费事宜。”

　　时代周报记者重新回到渣打银行宣传页面链接的还款计算器时发现，下面还有一行容易被忽略的“友情提示”：“除上述每月应还贷款本息之外，您还应按月或一次性支付贷款管理费。”

　　外资行中国水土不服？

　　渣打银行遭受质疑的产品，不止“现贷派”一款。此前，渣打银行2.5年期10款结构性理财产品没达预定收益，而龙腾亚洲为零；由于浮亏备受瞩目 的渣打银行“金猪宝贝”理财产品最近又被曝“双黄蛋”事件。专业人士称，种种质疑或因渣打银行等外资银行在中国具有一定的不适应性，可能有些水土不服。

　　对此，渣打银行上海总部有关负责人对时代周报记者表示，在2007年末，渣打银行推出了一系列以温和看多新兴市场股市为设计出发点的结构性理财 产品。当时也考虑到了次贷危机可能存在扩散的隐忧，因此，将部分产品设计为“保本”产品，希望提供给风险承受能力较低的投资人，让其在控制风险的基础上保 有获得较高收益的可能。然而随着2008年金融危机在全球范围内全面爆发，当时发行的那些产品的表现也无可避免地受到连累。近期，当时发行的一些产品比较 集中地到期，也造成了看起来近期到期的产品收益率较低的现象。

　　“一个投资产品的优劣，不应当单纯从投资收益率的绝对值来判断，需要结合整个资本市场的表现及其承担的风险多少。”该负责人对时代周报记者分 析，结合市场表现来看，即使经过了2009年3月以来大幅度的反弹，各个国家目前的股票市场与2007年末的高点相比仍相距甚远。保本型理财产品帮助投资 者在动荡市场中规避本金损失风险，同时保留了假若投资者对市场走向的看法正确时可获得的比较有吸引力的收益，当然万一发生市场走向与投资者投资时的看法不 一致的情况，也可能会令投资结果与预期产生一定程度的偏差。

　　“国家监管部门对外资银行没有任何歧视性政策。”中国人民银行金融研究局研究员邹平座在接受时代周报记者采访时称，外资银行到中国来，特别像渣 打等外资行对于提升本土银行竞争力及产品多样性是有好处的，也会减少银行垄断。尤其是在信贷产品上，渣打银行一些保底业务对于解决中小企业融资问题确实起 到了很大的积极作用。

　　邹平座表示，外资行与中国银行需要互相学习，比如深圳发展银行（000001.SZ）正在向渣打银行学习如何解决中小企业的融资难问题。对于应收账款迟收的难题，渣打银行把应收账款核定在一个限度内、以应收账款余额核定贷款总量等方法，都值得国内银行学习。

　　对于针对渣打银行产品的质疑，邹平座告诉时代周报记者：“2004年我国已放开利率管理，高风险有高收益，对于解决风险较大的信贷需求是有作用的。这些收费在没有制定政策前只要客户和银行达成一致协议就可以，只要合同上标明就属合理。”

　　但他同时表示，在市场中间业务刚刚开始的今天，监管还未被纳入正轨渠道，在费用收取方面会逐渐规范，以后监管部门也会采取一定措施。

　　渣打银行亚太新战略

　　尽管多种银行理财产品饱受质疑，但渣打银行依然赚得盆满钵满—上半年利润为31.2亿美元，亚洲市场的表现好于西方市场，印度业务创造的利润最多为6.24亿美元，首次超过了香港业务。

　　渣打行政总裁冼博德8月5日暗示该行考虑将总部迁离伦敦。对此渣打银行中国上海总部有关负责人对时代周报记者予以否认，“现阶段没有将渣打集团 总部搬迁至亚洲的意向，伦敦是一个国际金融中心，与我们所在的亚洲、非洲和中东的网络都保持着中立的关系。但集团很多高层管理人员都常驻亚洲。”

　　“亚洲是渣打银行的关键市场之一，虽然全球经济正在复苏,在亚洲尤其明显，但此次复苏并不平均,甚至有点脆弱, 依然存在不少风险。”该负责人表示，“渣打银行是一家在超过70个市场运营的国际银行。在伦敦、印度和香港分别上市，总部位于伦敦，个人银行与企业银行的 运营总部设于新加坡；我们在伦敦、迪拜和新加坡都有强大的运营中心。渣打银行将继续利用网络优势，特别是在大中华区、非洲、中东等地区的强势。”

　　谈起中国市场，该负责人称，中国已经成为渣打集团重要的市场之一，2010年上半年，渣打在中国发展良好，已获准全面办理人民币业务，并致力于 扩展网络，现在在中国已经有57个网点，并与中国农业银行建立了战略合作伙伴关系，补充了在中国的自然增长业务。“如果说渣打在中国发展的困难，就是在于 高素质银行人才的紧缺。渣打银行将加大在人才培养方面的投入，积极培养发展本地金融人才。”

　　“今年渣打银行发表了一个‘10-20-30’的发展目标。”该负责人告诉时代周报记者，在2010年，预计在中国增聘20%的员工，在监管机构审核许可下，增加30%的网点。渣打宁波分行与呼和浩特分行也已经开业。

　　渣打银行行政总裁冼博德曾多次在公开场合表示该行渴望在上海上市，汇丰银行也一度盛传要在中国的资本市场上市。邹平座对此表示，外资行对中国经 济的把握相对清晰，他们看到中国市场的经济需求比较大，因此进入市场的战略也在逐步中国化。上市确实可以扩大本土化影响，也可以逐渐消除目前诸如人脉缺 乏、适应性缓慢等弊端。渣打银行、汇丰银行等外资行还是真心想在中国上市的。

　　但另有知情人士向时代周报记者透露，渣打银行和汇丰银行等想要上市的心态不纯，只是为了标榜自己的企业本土化。“他们投机的资本金并不缺，上市目的何在？”仅仅是上市，对外资银行意义不大，如果想要积极推动做些实事的话，渣打和汇丰的上市计划早就实现了。而现在对于外资行网点机构的限制还未完全 解除，一年仅可设一家。

　　上述渣打银行高层对时代周报记者表示，一如渣打银行在印度成功上市一样，渣打集团决定在当地市场上市的意义对渣打而言远远不仅是筹资。“其对提 高当地市场的认知度有着重要的品牌价值，同时也体现了我们对某个地区和国家的坚定承诺。”该高层人士表示，渣打集团一直在研究在中国上市的可能性，借此发 展渣打在中国市场的业务和品牌。

　　8月6日，时代周报记者就本文向中国银监会和广东银监局发送了采访函，截至发稿为止无任何回复。 （时代周报）