“一个人，即使体格再健壮，如果没有灵魂，无异于一具躯壳；一艘船，只要有一个好舵手，就不会迷失前进的方向。”浙江稠州商业银行党委书记、董事长金子军正是以其自身独特的人格魅力、宽阔无私的胸襟和共产党员的责任感，凝聚人心、不畏艰难、锐意进取，打造了浙江稠州商业银行的鲜明特色，开辟出了一条小银行的特色发展之路。该行连续多年获得地方“经济发展贡献奖”、“综合实力奖”，还获得了“全国支持中小企业发展十佳商业银行”、“中国城商行十大最具竞争力品牌”、 “浙江省2008年度小企业信贷服务先进单位”等称号，2008、2009年在《银行家》杂志“中国商业银行竞争力排名”中分别获全国城市商业银行综合排名第5名和第9名，中型城市商业银行综合排名第3名和第4名。

作为浙江稠州商业银行的掌舵者，金子军带领全行员工在建设区域内知名的现代股份制商业银行道路上实现了一次次跨越式发展。1987年初创时期其只有30万元资本金、 12位员工、5间营业房，经过23年发展，目前已成为资产总额超300亿元，分支机构25家，员工1100人的区域性股份制商业银行。这一切成绩的取得实属不易，充分展现了金子军带领下的稠州人艰苦创业、不断创新的拼搏精神。

一、2009年经营管理情况

2009年度，浙江稠州商业银行取得了长足发展。截至年末，该行资产总额321.04亿元，新增 137.33亿元，增幅74.75%；负债总额299.38亿元，新增125.84亿元，增幅72.51%；各项存款余额282.27亿元，新增 118.32亿元，增长72.17%；各项贷款余额195.96亿元,新增82.76亿元，增长73.10%；不良率0.51％，较年初下降0.28个百分点；全年实现净利润2.77亿元，同比增长21.04%；资本充足率为13.36％，核心资本充足率10.96％。

　2009年主要情况如下：

㈠机发展有新突破，长三角战略布局进一步显现

稠州银行于2007年先后在金华、永康、丽水等地设立了分支行，走出了跨县、跨地市经营的第一步，较早地实现了跨区域经营。杭州分行于2008年9月开业。2009年，该行在省外南京设立了分行，并在省内温州等地设立了6家分支机构，福州分行获准筹建。各分行稳步推进辖属网点建设，杭州西湖支行、义乌廿三里支行、武义支行、丽水青田支行、丽水缙云支行等于2009年相继开业，兰溪支行获准筹建，并在江西吉安发起设立了吉安稠州村镇银行，在浙江岱山发起筹建岱山稠州村镇银行。该行长三角战略布局进一步显现，服务范围进一步拓展。

　㈡公司治理有新进展，股权结构明显优化

2009年度稠州银行董事会成员由15名增加为19名，新引进了2 名独立董事，其中7名独立董事和2名外部监事中有8人来自科研院所，分别从事金融、会计、证券等专业教研工作，1人来自国有银行，多年从事银行实践和管理工作，都具有高级职称和丰富的经济金融理论素养，保证了董事会战略决策的高水平与高质量，董事会议事能力和决策水平进一步提高。通过修订完善《股东大会议事规则》、《董事会议事规则》、《监事会议事规则》及《独立董事制度》、《外部监事制度》等制度，进一步明确了股东大会、董事会、监事会、经营管理层的职责边界、工作重点和任务，“三会一层”决策民主性与监督有效性进一步提高。年内共召开股东大会和临时股东大会5次，董事会例会和临时董事会11次，监事会例会和临时监事会7次，对增资扩股等重大事项进行了审议和监督，真正做到“制衡有效、民主决策、程序清晰”。

㈢IT建设有新成绩，科技支撑水平有效提升

2009年该行进一步加大科技投入，加强IT系统建设，内部资源管理系统不断提升。年内顺利完成了核心系统总分支三级核算主体改造，开发建设了网上银行系统、经济资本管理系统等18项新系统；对人力资源管理系统等7个系统进行了完善；启动了票据影像系统直联改造、国际结算系统改造、外汇贷款和贸易融资等项目的开发。完成了村镇银行系统改造，实现核心业务系统对本行和其他多家村镇银行的支持，为发起设立村镇银行提供系统支持。杭州新机房如期投入使用，并顺利完成了核心业务系统、办公系统的迁移工作，为实施IT中长期规划奠定良好的基础条件。

　㈣产品创新有新亮点，综合金融服务不断强化

当前，中小企业的经济活动更加活跃，金融服务需求更趋多元，其中不仅包括传统的存贷汇，而且还迫切需要各种新型金融服务。如本外币保函业务、国际结算、信用证、网络结算甚至部分投行业务等。针对中小企业的多元化需求，稠州银行以“市场银行”定位为主导, 在坚持“立足市场、支持中小、服务个私”的办行宗旨前提下，通过整合传统业务，发展创新业务，进一步优化业务结构，强化特色经营。2009年，该行推出了 “市场之路”、“成长之友”、“创业之梦”、“小康之家”四大特色系列产品；启动了与浙江省环保厅的环保产业金融担保合作模式，推进小企业“绿色信贷”，并得到了《经济日报》的及时报道；以此为契机，该行积极跟进专业市场担保公司等业务，进一步发展壮大市场经营户贷款；陆续开办了租金贷款、商用车按揭贷款、经营性物业抵押贷款、农村青年创业小额贷款、“林权”抵押贷款、国内保理等业务品种。年内零售业务与国际业务也实现了较快发展。网上银行、柜面通、一户通、代发工资、第三方支付、POS等业务发展稳健，客户交易结算便利性大大提高；银保合作业务及基金代销业务、理财业务等较好地满足了个人和企业的理财需求；个人自助循环贷款的开办使个人贷款更加便捷高效。国际业务方面，根据客户需求陆续开办了进口结算、大额售汇、外汇贷款、第三方授信、进口押汇开证等业务；开发了网银外汇交易系统，实现了网上受理汇款查询、收汇说明、结汇水单打印、汇出汇款、行内转账等各项交易，客户办理外汇交易更加便捷。通过产品创新，该行综合金融服务功能进一步健全，较好地满足了客户多样化的金融服务需求。

　㈤风险管理有新提高，各类风险得到有效控制

2009年，该行在垂直风险管理与稽核派驻体制方面进行了探索，加强了内控建设，风险管理水平逐步提高。首先是在完善公司治理结构的基础上，探索建立相互独立的、垂直的风险管理体系，进一步明确了董事会、高级管理层与分支行的风险管理职责，完善了风险总监（主管）派驻制，将监管切入时机前移，使风险监管更为及时，风险控制体系更为完整和完善。其次是组建了对董事会直接负责的稽核中心，在全行推行垂直管理的稽核监督体系，建立内部审计工作问责制度，明确内部审计责任追究、免责的认定标准和程序。垂直管理实现了对全行稽核业务的统筹安排和稽核资源的优化管理，强化了稽核监督的独立性，有效保证了稽核评价的客观性、公正性和有效性。通过加强对全行的风险防控与内控管理，全行各类风险得到了有效控制。2009年末，该行不良贷款率为0.51%，无一案件发生。

二、2009年小企业金融服务情况

作为一家专职服务小企业和个体工商户的特色银行，浙江稠州商业银行充分认识到小企业金融服务的重要性，紧紧围绕银监会提出的全年小企业贷款增速不低于全部贷款增速的目标要求扎实有效开展工作，深化“六项机制”建设。2009年末，该行小企业纯贷款余额87.67亿元，比年初增加53.27亿，年增速154.85%，占全部纯贷款45.61%；经营性个人类纯贷款余额44.72亿元，新增4.59亿元，增幅11.44%，占全部纯贷款的23.27%。浙江省委常委、常务副省长陈敏尔勉励该行进一步积极探索小企业特色金融服务，走出一条“小企业银行”可持续发展之路。浙江省政府办公厅刊发专题信息，有关领导作了重要批示：“我们非常赞同稠州银行的市场定位。作为地方银行机构，如何为小企业、个私企业提供金融服务，既是加强金融保障的要求，也是开拓市场的需要。稠州银行围绕这一市场定位，在信贷、管理、产品创新、考核等方面作了有益探索，取得了很大成效，此类经验请省金融办予以总结推广。”

该行小企业金融服务的主要做法是：

　㈠实施专业化经营

该行目前有专职小企业信贷客户经理302人，全行按照专营机构、特色机构、专营部门3个类别对小企业授信业务发展进行定位。总行设立小企业金融中心，作为一级部实行垂直管理、独立核算和专业化经营，信贷计划实行单列，2009年仅半年时间，发放 500万元以下微小企业贷款11.5亿元，单笔贷款平均余额仅300多万元。义乌、丽水、金华、永康、武义、磐安等地机构作为小企业特色机构，坚持定位和特色，做精做专小企业授信业务，保证全年小企业贷款增量。在杭州分行、南京分行、温州分行等新设机构设立小企业专营部门，加强对当地小企业信贷市场研究，开发符合当地市场需求的小企业信贷产品。

　㈡推进标准化建设

一是在风险可控的前提下，以“简化流程、提高效率、保持优势”为目标，对小企业授信的资料收集、风险尽职、审查审批、放款入账各环节加以整合，推动标准化流程建设。二是在清理整合现有小企业金融产品的基础上，以业务种类、担保方式、产品说明等为重点推进产品标准化建设，加强标准化产品的推广。陆续推出了“商位使用权权利质押贷款”、“农业龙头企业＋种养殖户”贷款、“1＋N”产业链贷款以及异地商会合作授信等创新产品和服务，已经形成了具有自身特色的服务品牌和企业文化，并得到了市场的充分认可。三是根据所在区域经济特点和行业特征，充分利用商会、行业协会、同乡会、主管部门、专业市场主体等搭建营销平台，推进营销渠道标准化建设。如，目前已与义乌台州商会、金华温州商会、金华泉州商会、杭州余姚商会等30多家商会和行业协会签订合作协议，授信40余亿元，为1000余户异地商会成员解决了资金难题。

　㈢实行差异化管理

稠州银行小企业信贷机构不考核存贷比，小企业专营机构存贷比例允许倒挂，各分支机构在信贷规模上也向小企业专营部门实施倾斜。同时，考核机制上各分支机构制定差别政策，确保推动小企业授信业务可持续发展。如薪酬略高于客户经理平均水平，提高风险容忍度等。在差异化考核基础上，该行依照各业务条线进一步区分、整合信贷事项审议流程，对小企业授信模式进行重新设计；实行“营销和授信预调查”、“授信调查与尽职审查”、“授信后检查与当期叙授信”三同步，100万元以下的小额授信业务直接走审批流程，缩短决策链，小企业贷款审批权限全部分解落实到各分支行；在全行范围内推行信贷事项限时办结制，总行信审委对上报的评审项目在3个工作日内安排上会，5个工作日内下达授信通知，通过缩短贷款审查时间，提高贷款审批效率，满足了小企业客户“小、频、急”的资金需求。

　㈣提供个性化产品

根据浙江专业市场繁荣，个私民营经济发达的特点，稠州银行确立了“立足市场，服务中小”的市场银行战略定位，以专业市场网络为银行经营服务网络，全力服务中小企业、市场经营户和个体工商户。2008年以来，该行对各类融资产品进行了梳理整合，形成了 “市场之路”、“创业之梦”、“成长之友”、“小康之家”四大系列特色产品：“市场之路”系列产品专为各专业市场和批发市场经营户设计，解决短期资金周转难题；“创业之梦”专用于扶持创业初期小企业和经营性个人，解决其后顾之忧；“成长之友”解决成长型中小企业的多样性金融服务需求；“小康之家”针对个人和城乡居民提供消费性贷款和相关金融服务。四大特色系列产品自成体系又相互补充，有效解决担保、抵押难题，为居民、个人创业者、市场经营户和中小企业提供了全方位、多角度的金融服务。这些特色系列产品在解决抵押担保难题与信息不对称性问题上起到了积极作用。其中，该行首推的商位使用权权利质押贷款2009 年累计投放3192户，金额14.69亿元，平均单户金额46万元；该行积极倡导的合作授信模式在金华地区及杭州、南京、温州、丽水等分支机构广泛开展，从而使原本在义乌的合作模式最大限度地复制到长三角地区。

　三、积极履行社会责任

近几年来，该行累计捐赠慈善冠名基金达500多万元，先后通过义乌市慈善总会向社会慈善捐款达200多万元，覆盖了慈善基金、扶贫帮困、尊老敬老等多个方面，得到了社会各界的一致好评。在2008年“5.12”汶川地震灾害发生后，金子军发动全行开展向四川地震灾区捐款活动，在他的号召下，该行一次性向灾区捐款达120万元。2009年8月，金子军向磐安县盘峰乡榉溪村个人捐款10万元支持该村乡村公路建设；11月，发起组织了“关爱助残·有你有我”主题捐款活动，共募集爱心款12余万元，全部捐赠给了浙江省残疾人福利基金会，并获“博爱之心”荣誉称号。

如今，浙江稠州商业银行这艘航船正在金子军这位坚强有力的舵手掌舵下，全行上下齐心，豪情满怀，以“在长三角地区有一定影响力、精品的、专业的市场银行”为目标在金融海洋中乘风破浪，正如浙江稠州商业银行行歌——“世界期待我们响亮的名字”！