美国保险业：跨国公司全球领先
2010-02-23 00:19
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美国保险服务贸易持续逆差，且逆差规模持续增长。
商务部研究院跨国经营部 周密 博士
AIG的轰然倒地引发了此次全球经济危机。正所谓“牵一发而动全身”，保险已经深入美国经济生活的各个领域，与各方利益紧密相连。相对而言，美国经济较为发达，商业活动和居民消费水平高。无论是商业企业，还是美国居民，已经接受了通过保险应对各种风险的理念。保险市场庞大，市场主体数量众多，具有较强的国际竞争力。各州政府在监管保险业上发挥了尤为重要的作用，保险协会则在改善保险市场认知程度、为企业争取更多利益方面做出了积极的努力。
保险服务进出口状况一览
美国保险服务贸易持续逆差，且逆差规模持续增长。如图所示，2004年，保险服务逆差192.6亿美元，到2008年则已经增加至321.8亿美元，增幅达到67.1%。保险服务的比较优势指数（TC指数）也显示了同样的结果。美国服务贸易的TC指数在-0.6上下摆动，说明其保险服务贸易的国际竞争力不强。
从结构看，再保险服务在美国保险服务中占有较大比重。在保险服务出口中，再保险服务占到了60%以上的比重，在保险服务进口中的占比更是高达近 90%。
若比较初级保险的数据，2008年美国保险服务贸易仅略为逆差。
而美国本土保险服务向境外承保人的大量再保险，造成了美国服务贸易的巨额逆差，其中从欧洲和西方发达国家的进口占据主要部分。
发展保险服务贸易的优势
巨大的国内保险需求是起步较晚的美国保险业发展的基础。经过不断的发展，美国已经形成了全球领先的大型跨国保险公司，再保险业务也随之快速发展。
保险服务国内需求规模巨大，为保险业发展提供了充足的供应。
美国居民收入水平较高，保险业市场需求巨大，以人寿险、健康险和车险为重要代表。受高额遗产转让税影响，大多数美国人通过人寿保险为继承人保全财产；美国医疗、住院费用很高，除了基本医疗保险外，还有很大一部分针对特殊病患的保险，而为了避免因疾病导致的经济困境，有条件的美国人都会选择相应的健康险；因汽车的普及和法律的强制规定，汽车险需求很大。
大型保险公司数量多，国际化程度较高。经过长期的发展，美国已经有数千家保险公司，市场竞争激烈，行业细分程度高，经营效率较高。这些保险公司不断拓展全球业务，在各国设立分支机构，通过商业存在或跨境支付等模式提供保险服务出口。其中，规模较大的进入全球500强的就有州立农业保险、大都会人寿、好事达、宝德信金融集团、纽约人寿、安泰等十余家保险公司。
再保险市场发达，有利于保险服务产品增强流动性。美国的再保险发展时间较短，但实力不可忽视。纽约再保险公司跻身于世界再保险市场的前列，通用再保险公司（GERe）占全球第三位。美国再保险市场偏重于业务交换、共同保险和联营方式。再保险市场规模的扩大和竞争者的增加促进了业务创新的发展，进一步促进了保险资源的分配能力，推动了保险服务贸易的发展。
政府对保险服务出口的促进
美国没有全国统一的保险法，保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度。
以各州独立监管为主的保险业监管。各州有自己的保险法，各州保险局在州管辖范围内行使保险监管权。50个州、1个特区和5个准州各设一名保险专员，负责对州内经营的保险公司的偿付能力、费率和市场行为进行监管。由于各州对保险监管的规则和解释各有不同，要同时满足各州的监管，获得经营许可和产品销售许可非常困难，这在限制保险业规模的同时也起到了降低全美保险业系统性风险的作用。
联邦政府对关乎全局的保险进行管理。联邦保险局负责联邦层面或较为重大的保险，如联邦洪水保险、联邦农作物保险、联邦犯罪保险等，美国国会设立联邦存款保险公司（theFederalDepositInsurance Corporation，FDIC），在应对和减少金融危机带来的公众信任危机方面发挥了积极的作用。
保险行业组织的促进作用
美国保险行业协会业务细分程度高，能够充分代表行业相关各方利益，对保险市场的健康发展发挥了积极的作用。
代表行业利益进行政策游说。
采用会员制的美国寿险协会、财产与责任保险协会、美国保险协会、美国保险代理人和经纪人协会等同业公会，一般按照保险业务进行分类，代表了美国保险业各方的利益。这些同业公会通过政策游说，影响国会立法、州立法和州监管法规的制订，维护各自相关利益方的合法权益。
提供保险业相关的各类专业服务。专业服务类行业协会主要分为三类：第一类由保险服务事务所、独立统计服务公司、美国保险服务协会等组成，主要为各州保险监管部门统计保险公司及全行业的保险损失和赔付数据，并服务于会员公司或提供风险管理咨询服务；第二类为应用保险研究全球公司、巨灾风险评估公司和风险管理方案研究公司，提供巨灾风险管理咨询服务；第三类提供专业的保险信息化标准或特定保险领域的数据咨询服务。
进行保险相关的教育培训服务。提高保险从业人员的专业水平是美国保险行业组织的重要职能之一。美国特许财产与责任险承包师协会、美国寿险管理协会、财险精算师协会以及保险数据管理协会等都承担相关的培训工作。
AIG的轰然倒地引发了此次全球经济危机。正所谓“牵一发而动全身”，保险已经深入美国经济生活的各个领域，与各方利益紧密相连。相对而言，美国经济较为发达，商业活动和居民消费水平高。无论是商业企业，还是美国居民，已经接受了通过保险应对各种风险的理念。保险市场庞大，市场主体数量众多，具有较强的国际竞争力。各州政府在监管保险业上发挥了尤为重要的作用，保险协会则在改善保险市场认知程度、为企业争取更多利益方面做出了积极的努力。
保险服务进出口状况一览
美国保险服务贸易持续逆差，且逆差规模持续增长。如图所示，2004年，保险服务逆差192.6亿美元，到2008年则已经增加至321.8亿美元，增幅达到67.1%。保险服务的比较优势指数（TC指数）也显示了同样的结果。美国服务贸易的TC指数在-0.6上下摆动，说明其保险服务贸易的国际竞争力不强。
从结构看，再保险服务在美国保险服务中占有较大比重。在保险服务出口中，再保险服务占到了60%以上的比重，在保险服务进口中的占比更是高达近 90%。
若比较初级保险的数据，2008年美国保险服务贸易仅略为逆差。
而美国本土保险服务向境外承保人的大量再保险，造成了美国服务贸易的巨额逆差，其中从欧洲和西方发达国家的进口占据主要部分。
发展保险服务贸易的优势
巨大的国内保险需求是起步较晚的美国保险业发展的基础。经过不断的发展，美国已经形成了全球领先的大型跨国保险公司，再保险业务也随之快速发展。
保险服务国内需求规模巨大，为保险业发展提供了充足的供应。
美国居民收入水平较高，保险业市场需求巨大，以人寿险、健康险和车险为重要代表。受高额遗产转让税影响，大多数美国人通过人寿保险为继承人保全财产；美国医疗、住院费用很高，除了基本医疗保险外，还有很大一部分针对特殊病患的保险，而为了避免因疾病导致的经济困境，有条件的美国人都会选择相应的健康险；因汽车的普及和法律的强制规定，汽车险需求很大。
大型保险公司数量多，国际化程度较高。经过长期的发展，美国已经有数千家保险公司，市场竞争激烈，行业细分程度高，经营效率较高。这些保险公司不断拓展全球业务，在各国设立分支机构，通过商业存在或跨境支付等模式提供保险服务出口。其中，规模较大的进入全球500强的就有州立农业保险、大都会人寿、好事达、宝德信金融集团、纽约人寿、安泰等十余家保险公司。
再保险市场发达，有利于保险服务产品增强流动性。美国的再保险发展时间较短，但实力不可忽视。纽约再保险公司跻身于世界再保险市场的前列，通用再保险公司（GERe）占全球第三位。美国再保险市场偏重于业务交换、共同保险和联营方式。再保险市场规模的扩大和竞争者的增加促进了业务创新的发展，进一步促进了保险资源的分配能力，推动了保险服务贸易的发展。
政府对保险服务出口的促进
美国没有全国统一的保险法，保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度。
以各州独立监管为主的保险业监管。各州有自己的保险法，各州保险局在州管辖范围内行使保险监管权。50个州、1个特区和5个准州各设一名保险专员，负责对州内经营的保险公司的偿付能力、费率和市场行为进行监管。由于各州对保险监管的规则和解释各有不同，要同时满足各州的监管，获得经营许可和产品销售许可非常困难，这在限制保险业规模的同时也起到了降低全美保险业系统性风险的作用。
联邦政府对关乎全局的保险进行管理。联邦保险局负责联邦层面或较为重大的保险，如联邦洪水保险、联邦农作物保险、联邦犯罪保险等，美国国会设立联邦存款保险公司（theFederalDepositInsurance Corporation，FDIC），在应对和减少金融危机带来的公众信任危机方面发挥了积极的作用。
保险行业组织的促进作用
美国保险行业协会业务细分程度高，能够充分代表行业相关各方利益，对保险市场的健康发展发挥了积极的作用。
代表行业利益进行政策游说。
采用会员制的美国寿险协会、财产与责任保险协会、美国保险协会、美国保险代理人和经纪人协会等同业公会，一般按照保险业务进行分类，代表了美国保险业各方的利益。这些同业公会通过政策游说，影响国会立法、州立法和州监管法规的制订，维护各自相关利益方的合法权益。
提供保险业相关的各类专业服务。专业服务类行业协会主要分为三类：第一类由保险服务事务所、独立统计服务公司、美国保险服务协会等组成，主要为各州保险监管部门统计保险公司及全行业的保险损失和赔付数据，并服务于会员公司或提供风险管理咨询服务；第二类为应用保险研究全球公司、巨灾风险评估公司和风险管理方案研究公司，提供巨灾风险管理咨询服务；第三类提供专业的保险信息化标准或特定保险领域的数据咨询服务。
进行保险相关的教育培训服务。提高保险从业人员的专业水平是美国保险行业组织的重要职能之一。美国特许财产与责任险承包师协会、美国寿险管理协会、财险精算师协会以及保险数据管理协会等都承担相关的培训工作。
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