信用保险适用范围很广，是促进商业信用销售的重要措施，比如中小企业融资等等，对落实扩大内需战略方针、经济发展方式的转变具有重要意义。2009年，国内信用险同比大增91.3%，出乎业内预料。但目前国内信用保险发展依然面临许多问题，需要加以重视和解决。

中国企业不善于运用保险转移经营风险中国信用保险市场真正发展起来，其保费规模可能达到数千亿元之巨。一些企业认为签订合同之后就万事大吉了，但事实并非如此。中国数量众多的企业以及较低的信用管理意识，不善于运用保险和保理业务等方式转移经营风险，正让越来越多的外资保险意识到其间潜在的巨大商机。

而反观国际企业，福布斯排行榜上的500强企业中有80%都使用了贸易信用险。在欧洲，贸易信用险承保额占贸易总量的75%。

建立多层次的企业信用管理和预警机制已经势在必行。亚洲的贸易量占全世界贸易总量的35%，但是保理业务仅占世界保理市场的13%。在大中华区，中国大陆的保理业务市场规模还很小，尚不如台湾地区。中国95%出口业务缺乏信用保险支持，出口企业年损失3000—5000亿元，这一数字是发达国家的10到20倍。

国内信用保险缺少政策支持和社会认知制约国内信用保险发展的因素首先是信用销售发展不足。根据国家商务部的统计，目前美国信用销售的比例高达90%以上，信用消费占总消费额的2/3左右，而我国信用销售比例不到20%。信用销售相对滞后的大环境制约了国内信用保险的发展。

同时，信用体系和制度不健全。一是信用销售风险分担机制不完善。我国信用调查评估、商账追收等服务相对滞后，保险公司承保风险大，追偿成本高，不敢轻易开展国内信用保险业务。二是信用信息渠道不畅。目前国内企业信息分散、封闭，散布在交易伙伴及政府管理部门间的信用信息不能有效公开共享，而第三方征信机构提供的买家资信报告数据通常是上一年度的，在当今经济态势较不稳定、企业状况变化迅速的环境下，保险公司难以准确评价买方近期的变化情况。三是信用监督和惩罚机制存在漏洞。目前我国还没有关于信用保险的专门立法，一旦发生经营风险，很难约束和惩罚失信的投保人。

另外，社会对国内信用保险认知度有限。企业对信用销售的风险防范意识较高，但通过商业保险转嫁风险的意识却非常薄弱。传统的保险标的主要是具体实物，对信用这种没有具体形态的保险，社会基本没有了解。

还有是政府支持力度不足。根据调研，各级政府一般都给予出口信用保险财政支持，保费补贴低的有15%，高的达80%，有的地区的农产品出口甚至达到了100%，而对国内信用保险则没有明显的政策支持。目前有关部门虽已出台有关中小商贸企业融资担保和信用保险的补贴政策，但刚刚组织实施，其效果显现尚需一定时间。

最后，保险公司发展国内信用保险动力不足。以山东省为例，调研发现山东省多数保险公司对国内信用保险的发展持过度谨慎的态度，主要是担心道德风险、企业投保意愿较低以及经济形势不确定，对公司自身风险管控能力也缺乏信心。

“中国是全球增长最快的信用保险市场。”

“中国可能是世界上增长最快的信用保险市场。”全球最大的信用保险公司之一———法国科法斯控股首席执行官凯杰在上海这样表示。目前，中国国内的信用保险处于垄断状况，科法斯希望这一市场今后能够得以开放。

在国内，中国出口信用保险公司作为惟一经营政策性信用保险业务的金融机构已成立6年。对企业的信用担保进行了有益探索，承保了5000家企业的1000亿美元出口业务，并带动了60多家银行为这些企业融资2000亿元人民币。

作为率先进入中国市场的国际信用保险及信用管理机构，科法斯2003年10月协助中国平安财产保险率先推出中国国内贸易短期信用保险，填补了市场空白。在经历了金融危机后，中国平安将国内贸易信用险定位为拓宽中小企业融资途径的产品，力助中小企业切实解决融资难题。凯杰透露，如果中国出口信用保险市场得以正式开放，公司将与平安保险合作开拓出口信用保险市场。

除科法斯之外，目前已进入中国的几家外资信用保险公司也都不能经营长期信用保险，包括裕利安宜、Atradius（原格宁NCM金融信用保险集团）等。这三家国际信用保险集团几乎占据着国际信用保险市场86%的份额，面对有望开放的前景广阔的中国信用保险市场，这些外资信用保险公司自然是摩拳擦掌。

目前，科法斯正在与中资银行接洽合作事宜，意欲通过中资银行提供保理服务。Atradius则表示会采取一些适合中国市场的合作方式来开辟信用保险市场，目前公司正在与一家实力雄厚的同行进行洽谈，希望在核保和催收账款方面进行全面合作，以拓展中国信用保险市场。

国内信用保险迎来新的发展契机2009年，财政部、商务部、保监会等有关部委先后发布《关于推动信用销售健康发展的意见》、《关于落实2009年中小商贸企业融资担保和信用保险补贴政策有关工作的通知》、《关于做好中小商贸企业国内贸易信用保险保费补助工作的通知》，强调要充分借助信用保险促进信用销售，并为国内信用保险发展提供强有力的政策支持。国内信用保险迎来新的发展契机。

而迎接新的发展机会最需要做好的就是信用销售和信用风险防范基础建设工作。一是构建产业生态群，推动多行业协同发展的格局。积极构建保险、银行、咨询、法律、财务相混合的产业生态群，建立信用销售、信用保险和银行信贷顺畅衔接的机制，为企业提供包括贸易信用风险管理和资金融通等各项服务在内的全方位解决方案。积极发展信用服务中介行业，从商账追收、信用调查、资产处置及变现等方面分摊保险公司所承受的风险，同时也为企业进行信用风险管理提供便利。二是积极开发适销新产品。要围绕国家宏观经济政策和产业政策调整，针对企业的性质开发保险产品，在保障范围和缴费方式上更加灵活。