贷款融资难，金融服务弱，是制约农村经济社会发展的重要因素之一。为了解决这一难题，中国邮政储蓄银行在2007年正式改制为国有商业银行后，于2008年推出“好借好还”小额信用贷款产品，并提出了建设信用村的目标。自2008年11月以来，重庆市巴南区与中国邮政储蓄银行重庆市分行合作，开展了信用村建设。信用村建设坚持以稳妥可持续为目标，注重结合农村产业特点，强调政府主导、金融部门服务、农户自律。截至2009年12月，已有96个村参加信用村建设，其中21个村被评定为信用村。巴南支行向405户发放贷款2974万元，占该行小额贷款总额的42%，涉及种养殖业、加工制造业等行业；已还款1189万元，无一笔逾期，初步形成了“农民受益、银行赢利、政府满意”的良好局面。总结这项工作，我们感到，发展农村金融，关键是推进组织模式创新；搞好信用村建设，关键是坚持“三个原则”、抓好“四个方面”。

　　坚持三个原则

　　风险可控原则。发展农村金融，风险可控是首要原则。小额信用贷款发放，需要识别和防范道德风险与经营风险。在防范道德风险方面，除了要注意防范恶意逃废债务或骗取贷款，还要注意防范生产经营中明显不符合产业政策和违法违规的行为。在防范经营风险方面，既要努力避免因自身经营不当造成的风险，又要注意抵御由市场变化和不可抗力带来的风险等。为此，应针对不同风险特点，在信用村建设的各个环节采取必要措施，如建立风险评估、识别与预警防范的方法体系等，实现风险可控。

　　农民接受和欢迎原则。农村金融是为农民服务的，只有得到农民的认可、欢迎，才能实现风险可控与可持续发展。因此，在发展农村金融的过程中，应不断开发和完善贷款产品和服务项目，努力满足农民等客户的贷款需求，帮助其扩大生产经营规模、实现增收致富，进而赢得农民的认可和支持。

　　银行适当赢利原则。信用村建设虽然是国有商业银行在政府倡导下开展的金融服务，但它与扶贫贷款、政府农业补贴不同，在本质上是一种市场行为。只有让银行适当赢利，才能激发其持续提供金融服务的积极性。政府进行贴息，不仅补贴了农民，而且支持了银行，分担了借贷双方的成本与风险。

　　抓好四个方面

　　发挥金融部门优势。为农村提供金融服务，主体是银行、是金融机构，但不同的银行和金融机构具有不同的业务领域。同其他金融机构相比，邮政储蓄银行作为国有商业银行，拥有覆盖广泛的基层网络和熟悉农村贷款服务的专业队伍，而且资金雄厚、内控制度比较完善，有意愿、有实力为农村提供金融服务。充分利用中国邮政储蓄银行的这一优势，是开展信用村建设的重要基础。

　　政府给予大力支持。服务“三农”是政府的重要职责，解决农村贷款融资难问题政府义不容辞。对于信用村建设，政府应当给予大力支持。在信用村建设的过程中，巴南区注意了解贷款农户和微型企业的需求，有针对性地出台财政贴息等相关政策，并要求各职能部门及时提供服务，各镇（街道）积极配合，特别是在初始阶段和申报、推荐阶段提供有关村的全面、准确、可靠信息，保证各项工作顺利进行。

　　注意选择合适产业。较为成型和成熟的产业及其产生的有效贷款需求，是开展农村金融服务的重要前提。从已建成的信用村看，它们大都具有较好的产业基础，迫切需要金融支持。而及时有效的金融支持，又促进了这些产业健康发展、做大做强。

　　加强和改进乡村治理。信用村建设的核心是信用，而信用的形成离不开比较完善的乡村治理。在信用村建设的过程中，巴南区始终坚持加强和改进乡村治理，明确要求村两委班子要团结、有战斗力，具备带领村民增收致富的能力，能够得到村民的信任和支持；坚决按照信用村建设方案办事，能够保证拟贷款农户信用记录的全面、准确、可靠，从而实现了农户自律与乡村治理、农户信用与村集体信用的有机统一。

　　（作者为重庆市巴南区副区长）