记者在了解小企业融资现状的过程中，许多企业提到了缺少抵押品的阻碍，而部分中外资商业银行或推出无抵押贷款、或提供综合解决方案，并在产品宣传策略中纷纷回避小企业需为融资提供抵押物的条件。对此，上海农村商业银行行长侯福宁在接受本报记者专访时表示，提供抵押物可以显示小企业对自己未来前景的自信。

    对公业务市场定位为小企业金融的上海农村商业银行，从网点布局就可以清晰地看出其金融服务对象的独特之处：该行现有营业网点３２７个，其中上海中心城区仅８８个，外环以外的网点则多达２３９个。侯福宁介绍说，尽管上海农商行已经开始进入市区市场的大力拓展期，但农商行的历史变迁以及遍布市郊的网点和传统业务基础，决定了该行面向三农、服务小企业的必由之路。目前，上海农商行的中小企业开户数仅次于上海银行居全市第二。

    如果你对自己的事业都没信心 谁敢支持你？

    对于这个小企业金融业务占比高达５０％以上、结算客户２０万户绝大多数是中小企业的商业银行而言，怎样遴选客户并有效控制风险呢？

    在小企业融资中，大多数商业银行通常最愿意接受房产作为抵押物，而部分企业认为这是提高小企业的融资门槛。对此，侯福宁认为这是部分小企业观念上的误区：“提供抵押物本身，并不等于银行在出现坏账时就一定可以把抵押物轻松变现，银行接受抵押物发放贷款也仍然存在风险。问题的关键在于，申请贷款者提供抵押物，这一行为本身显示了企业对自己经营前景的信心。”

    侯福宁告诉记者，该行面向三农提供的金融服务中，包含了养殖业、种植业、农业装备业、农业产业化龙头企业等规模不等、多种多样的服务对象，其中有些贷款金额非常小，一些农户个人的经营性贷款甚至只有几万元。但申请贷款的农户通常都很愿意把价值远高于贷款额的家庭住房作为抵押，他们的理由非常质朴：“这笔贷款我肯定还得出，有什么好怕的？”

    侯福宁认为这个道理同样适用于所有贷款申请者，毕竟，“如果你对自己的事业都没信心，不敢把自己的资产抵押上去，那么谁敢支持你？”

    企业生存方式是确认小企业贷款资格的重要条件

    侯福宁行长介绍说，上海农商行计划在未来把所有二级支行都打造成小企业服务中心。那么，这些小企业服务中心将对什么规模的企业、什么行业的企业或是提供怎样抵押物的企业重点倾斜呢？

    侯福宁提出了一个新颖的概念：考察小企业应该首先从它的生存方式入手。他列举了几种可能，第一类是大企业配套，他举例说，如果某家小企业从事的养殖业或种植业是为大型餐饮企业提供长期供应的，其生存方式就属于第一类。第二类是市场单一、占比较高的，比如为医院提供氧气钢瓶，市场非常单一，但一旦在这一市场中占到较大份额，则该企业的可持续性就有所保证。第三类是拾遗补缺型企业，这一类企业的发展空间很大，看似不起眼的产品，由于缺少同类竞争而产生了类似独家经营的市场，成长性也非常值得关注。

    当然，在考察了小企业的生存方式之后，一些数据指标的考评也是必不可少的，在小企业与银行之间财务信息不对称的现状下，企业票据往来、缴纳税收情况、水电费单据也都是企业信用的评估依据。

    侯福宁透露，上海农商行已经成立了总行小企业服务中心，将在分析小企业客户需求的基础上，为小企业设计专门的金融产品，逐步引入以往只提供给大企业的产品，同时，在有条件的情况下，辅助小企业分享资本市场发展的盛宴，如辅导并协助小企业发行债券等。他同时表示，上海农商行２００８年将在条件成熟时陆续推出贸易融资服务和其他衍生金融服务。

    澳新银行技术合作进入实施阶段

    上海农商行早在０６年１１月就与澳新银行签署了战略合作协议后者出资人民币约２０亿元购买了农商行７．５亿股。双方在技术层面上的合作已经展开，上海农商行行长侯福宁表示相信，作为一家在澳洲和新西兰长期从事小企业金融服务业务的银行，澳新银行的经验和技术将十分有助于上海农商行在相关领域的发展。据透露，由澳新银行提供技术支持的小企业信用评级系统，预计将于２００８年上半年完成，这一系统将涵盖财务和非财务因素的企业信用综合评价，并在初步模型设立之后，结合逐步增加的数据量，动态调整整个营销、产品开发以及考核体系。