第五届北京国际金融博览会日前在京闭幕。笔者虽然未曾到过展会现场,但通过报纸、电视、广播和网络,同样感受到了展会的盛况。而展会提供的金融产品之多种多样,尤其令笔者印象深刻。有报道以“百家机构千余产品……”为题,即是展会金融产品丰富的生动写照。

　　有比较才有鉴别。与城市企业和居民可选择的金融产品相比,农村企业和居民的选择余地可谓小之又小。虽然党中央、国务院反复强调要加强针对“三农”的金融服务,相关金融机构也采取了大量的具体措施,但囿于“三农”的特性和历史遗留的某些问题,农村金融服务仍有待大力加强,针对“三农”的产品结构更需要完善。

　　目前,金融服务“三农”的重点是面向中小企业的贷款和面向农户的小额贷款,各种抵押和担保方式的创新也围绕上述贷款展开。也就是说,针对“三农”的金融服务的着力点放在了生产环节。但来自各方面的信息表明,“三农”对金融产品的需求是多种多样的,除去生产环节,消费、理财、保障等需求正在日益增加。因此,我们在不断丰富农村金融产品的同时,也要注意产品结构的优化,补齐木桶的短板,提高“三农”金融服务的整体功效。

　　那么,农村金融产品结构当如何优化呢?现实需求就是答案。

　　据央视网提供的消息,今年以来,我国农村消费已连续8个月增幅超过城市消费。前三季度,全国县及县以下消费品零售额达到28663亿元,同比增长16%。

　　但媒体也传来了其他声音。比如,在某些地区,“汽车下乡”、“大型农机具下乡”尽管有财政补贴,但由于缺乏相应的消费信贷支持,很多农民有购买意愿但缺资金,结果是抑制了这些大额商品的消费。

　　应当承认,补贴政策对推动农村消费起到了巨大作用。但要维持农村消费的可持续增长,单靠财政补贴是不够的。采取财政、金融两条腿走路的办法,效果应该会更好。从这个角度看,金融支持农村消费还有很大余地。

　　也有令人感到欣慰的消息,如重庆农商行就开发了“农户家电消费贷款”和流通企业“应收账款质押贷款”等新业务,努力扩大和拉动农村消费。我们期望着类似重庆农商行这样在涉农消费产品方面的创新能形成燎原之势。

　　其实,不仅是消费增长,目前农村的投资需求也在显着增加。以国债销售为例,今年不少地区农民购买国债的规模大增。据媒体报道,今年第四期凭证式国债在宿迁的销售就呈现出农村乡镇认购群体增多,购买量扩大的特征。据当地邮政储蓄银行提供的信息,该行代理发行的一年期国债,大部分在农村地区销售。

　　实际上,在不少经济发达地区,农民收入已达到了相当水平,投资理财的需求日益增长。但目前农村金融机构理财产品稀缺,有不少农民手里有闲钱却不知道怎样让钱生钱。很多基层金融机构还没有涉及股票、基金和信托类理财业务,适合农民的理财产品少得很。如何满足农民在理财方面日益增长的需求,为他们提供适销对路的理财产品,已成为金融机构面临的现实课题。

　　目前,国务院部署的新型农村社会养老保险试点工作已全面铺开,但商业保险业务却是只闻楼梯响,鲜见人下来。从我国的实际看,政策性保险和商业保险相结合是开展农村保险的必然选择。商业保险机构理应采取积极态度,努力开拓农村市场。

　　随着经济的发展和城乡一体化的推进,我国有不少农村地区已经具备了较好的保险市场基础,农业的弱质性与保险公司商业化运作的矛盾已不十分突出。即使在欠发达地区,开拓农村保险市场也不是没有可能。据新华网提供的消息,今年以来,人保财险云南省分公司在全省大力开展保险先进村、乡、镇创建活动,积极推进农村保险业务,将小额保险、农村“五小车辆”以及农村住房统保及各类涉农财产和医疗保险相配套的补充医疗保险纳入到保险业务中,农民对此反映良好。相信商业保险机构在细分市场的基础上,结合农民需求,一定能够设计出农民乐于接受的养老、医疗、意外产品及“农林牧副渔”等特色产品,促进我国农村保险市场的完善。

　　在日前举办的“2009中国农村金融论坛”上,法国农业信贷银行董事长勒内·卡隆先生介绍说,法国农业信贷银行建立的宗旨就是要提高农民的生活水平,走进农业现代化。他认为,要成为农业产业合作伙伴,就意味着要始终站在这个产业的从业者那边,并且始终意味着要寻求解决这个产业遇到的困难的办法。我们的金融机构如果有这样的责任意识,农村金融服务一定会有大的改观,农村金融产品也一定会百花齐放。